Moltes parelles treballadores somien el dia en què es poden retirar i navegar cap a la posta de sol junts. Les indústries d’inversions i assegurances han fet molt per convèncer el públic que aquest ideal només és possible amb l’ajut de determinats productes i serveis, i els mitjans financers han donat suport a aquesta idea.
Tot i això, les parelles han de prendre un moment per considerar si el fet de retirar-se alhora és un savi acció. Aquest article compara les ramificacions financeres de la jubilació conjunta enfront d’un cònjuge que treballa més temps que l’altre, i per què aquesta darrera opció pot ser més avantatjosa a llarg termini. És una bona idea començar a pensar en aquests temes més aviat del que puguis adonar, per exemple, a la meitat de la carrera, quan encara hi ha temps perquè cada soci es mostri una trajectòria de com i quan voldria deixar la plantilla i com Aquests plans s'uneixen junts.
Per què les parelles no s’han de retirar junts?
"A menys que les parelles tinguin la mateixa edat i en la mateixa salut, normalment té més sentit que una persona es jubili abans. Hi ha molts beneficis financers i de relació ", afirma Morris Armstrong, assessor d’inversions registrat, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Financerament, els avantatges són tres. Quan un cònjuge treballa més temps, augmentarà la quantitat de prestacions de la Seguretat Social que té la parella. A més, els ingressos continuats del cònjuge treballador proporcionen a la parella uns quants anys més per estalviar en jubilació. Finalment, el cònjuge que treballa de tres a cinc anys addicionals tindrà probablement un període més curt per necessitar els seus actius de jubilació, permetent majors quantitats cada any.
L’impacte financer
"Un retard de cinc anys és un moviment molt positiu per a les parelles que es troben al límit de tenir un estalvi suficient, per a aquells que tenen un historial familiar de longevitat o per als que simplement necessiten treballar cinc anys addicionals per aconseguir-ne prou. ", Comenta Jane Nowak, CFP®, assessora financera del Grup de serveis de pensions i riquesa a Smyrna, Ga.
L'exemple següent mostra clarament la diferència que poden aportar cinc anys de treball addicionals per a una parella:
Exemple: els avantatges de treballar amb Larry i Sally Griffen tenen 60 anys. Cadascun va guanyar una mitjana de 40.000 dòlars anuals durant els seus anys de treball. Tots dos provenen de famílies amb longevitat, i cadascun espera viure fins als 90 anys. Larry i Sally pensen retirar-se als 65 anys. Al seu ritme d’estalvi actual, la parella tindrà 300.000 dòlars d’actius de jubilació conjunta en aquest moment. Quan cadascun compleixi l'edat de jubilació completa (per al seu any de naixement), als 66 i sis mesos, tindrà dret a la prestació completa de la Seguretat Social. Si suposem que les inversions dels Griffens guanyen un 6% de mitjana a l'any, poden esperar rebre aproximadament 24.137, 75 dòlars anuals en jubilació, amb un esgotament dels actius fins als 90 anys. Els Griffens poden esperar realista que els seus ingressos de jubilació conjunta baixin a prop del 50% dels seus ingressos previs a la jubilació, segons quan decideixi començar a cobrar la Seguretat Social. La calculadora en línia de les prestacions de Seguretat Social informa que Larry i Sally poden esperar un benefici anual d'aproximadament 18.850 dòlars si es retiren a l'edat de 66 anys. D'aquesta manera, els ingressos anuals de jubilació haurien de sumar fins a 61.837, 75 dòlars (18.850 $ + 18.850 $ + 24.137, 75 dòlars anuals), amb una baixada aproximada del 30% dels ingressos dels seus ingressos prejubilats de 80.000 dòlars. Llavors, Larry comença a contemplar què passaria si treballés cinc anys més. Si ho fes, podria augmentar les seves aportacions per acumular 30.000 dòlars més en el seu pla de jubilació (el 15% de 40.000 dòlars = 6.000 x 5 anys, més el creixement de la inversió) i s’obtindria durant cinc anys menys. Si els Griffens aconsegueixen ajornar qualsevol distribució del pla de jubilació fins que Larry es jubili als 70 (ja que encara guanyarà un sou), i Sally comença a assumir la Seguretat Social als 66 anys, raonablement podria esperar tenir un total aproximat de 437.000 dòlars en jubilació. actius. Larry també obtindrà avantatges millorats a la Seguretat Social de 28.332 dòlars anuals (en lloc de 18.850 dòlars). Si les seves inversions continuen creixent en un 6% i encara esgotin els seus actius als 90 anys, les seves distribucions anuals del pla de jubilació arribarien a uns 36.000 dòlars, més 47.182 dòlars del total de les prestacions de la Seguretat Social. Això substitueix eficaçment els ingressos de la seva feina fins als 90 anys. Per descomptat, els Griffens convindrien aprofitar una mica més lentament els actius del seu pla, per la qual cosa tenen un coixí en cas que un o els dos hagin de viure més enllà de la seva esperança de vida estimada..
Aquest exemple il·lustra clarament l’impacte financer que només poden tenir uns quants anys més de treball en la jubilació d’una parella. La triple potència d’augmentar les prestacions de la Seguretat Social, l’augment d’estalvis per jubilació i la reducció del temps per obtenir aquests estalvis poden suposar la diferència entre una jubilació financera i una que està marcada per les dificultats financeres.
Impacte sobre l'assegurança mèdica
Un altre factor important a tenir en compte és l’assegurança mèdica. Si, en l'exemple anterior, Larry continua treballant durant cinc anys més, pot mantenir la seva cobertura sanitària proporcionada a través del seu ocupador. Això estalviaria la parella que hauria de pagar durant cinc anys les primes d’assegurança mèdica més elevades a un ritme individual.
Raons emocionals per retirar-se per separat
La jubilació en l’època moderna pot ser una proposta emocionalment complexa. Perdre el sentit de la identitat a través del treball pot ser un ajustament important per a alguns, mentre que d’altres poden fer aquesta transició amb relativament poca dificultat. Quan una parella de treball es retira, de sobte es troben junts tot el temps a casa, sense la separació del treball al qual potser s’hi han acostumat. Aquest canvi sobtat sovint pot alterar els límits relacionals establerts de la parella. Com a tal, pot ser més fàcil per a les parelles si només un cònjuge passa per aquest procés alhora, sobretot si qualsevol dels cònjuges espera tenir dificultats per adaptar-se al nou estil de vida.
Això permet que almenys un dels cònjuges (potser el que s'espera que tingui més dificultats amb el procés) estigui estable per a una nova identitat, mentre que alguns elements de la seva relació, inclosa la separació durant el dia, es mantenen estables. Si ambdós cònjuges es retiren alhora, l'impacte emocional sobre cada parella, i sobre la seva relació de parella, pot generar fregament que d'una altra manera podria haver estat evitat. Si tots dos cònjuges lluiten per trobar nous camins per ells mateixos, poden acabar traient-se les frustracions els uns dels altres.
La línia de fons
La jubilació és una fase complexa i cara de la vida. Quan les parelles apliquen les seves dates de jubilació, poden obtenir beneficis tant financers com emocionals que facilitaran aquesta transició vital. La vida pot, per descomptat, donar forma a quina parella acaba retirant-se primer i canviar els plans que la parella va fer quan eren més joves. La situació laboral d’una persona pot canviar-se, o hi poden intervenir problemes de salut o problemes amb altres membres de la família.
"Una data de jubilació esglaonada és una idea fantàstica per raons financeres i de salut civil", afirma la planificadora financera certificada Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Financerament, permet retirar més lentament els actius en la jubilació anticipada. Si algú té menys de 65 anys, el cònjuge que treballi pot tenir una assegurança mèdica per solucionar la bretxa fins a l’admissió a Medicare. A més, no retirar-se al mateix temps pot deixar que les parelles es trobin en la seva jubilació sense estar-se les unes a les altres immediatament. ”
Pensar-ho amb antelació facilitarà aquest procés, passi el que passi. Hi ha molts recursos disponibles als quals les parelles poden recórrer per ajudar en el procés de presa de decisions. Per obtenir més informació, visiteu el lloc web de la Seguretat Social www.ssa.gov o consulteu el vostre assessor financer i assessor de jubilació. La planificació de jubilacions per a parelles també us ajudarà en aquests problemes.
