Taula de continguts
- Antecedents de Medicare
- Part A: Assegurança hospitalària
- Part B: Metges i Proves
- Les parts A i B que no cobreixen
- Part C: Avantatge de Medicare
- Part D: Medicaments amb recepta
- Medigap vs. Medicare Advantage
Potser us acosteu als 65 anys o simplement voleu entendre com funciona Medicare perquè pugueu ajudar a un membre de la família o a un amic. Mentre que algunes persones que s’inscriuen a Medicare es jubilen, d’altres encara treballen. Sigui quina sigui la vostra situació, sou elegible per Medicare quan arribeu als 65 anys i, en la majoria dels casos, us heu de matricular.
De fet, si ja rebeu la Seguretat Social, se us registrarà automàticament el mes que compliu 65 anys. La targeta arribarà al correu.
Actualment, més de 60 milions de persones estan inscrites a Medicare.
Punts clau
- Medicare és el programa nacional d'assegurança mèdica per als ciutadans dels Estats Units. Tots calen per a Medicare als 65 anys, i alguns ciutadans amb discapacitat també són elegibles. Hi ha quatre parts de Medicare: A, B, C i D.Partí A és automàtica. i inclou pagaments per tractament en una instal·lació mèdica.La part B és automàtica si no teniu cap altra cobertura sanitària, com per exemple a través d’un empresari o un cònjuge. El part C, anomenat Medicare Advantage, és una alternativa del sector privat a la Medicare.Part D tradicional cobreix els beneficis dels medicaments amb recepta.
Antecedents de Medicare
Medicare és el programa nacional d’assegurança mèdica per als ciutadans dels Estats Units i alguns residents legals permanents. Generalment, cal obtenir Medicare quan compleix els 65 anys, segons el seu historial laboral o el de la seva parella. Medicare també té cobert les persones menors de 65 anys amb discapacitats qualificades.
"Qualsevol persona que hagi estat homologada i hagi rebut una prestació de renda per invalidesa de la Seguretat Social durant dos anys es qualifica per a les parts A i B de Medicare", afirma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif.
Mentrestant, Medicare ha evolucionat al llarg dels anys i ara té quatre parts. Mentre que alguns són obligatoris, d’altres són opcionals.
Part A: Assegurança hospitalària
La part A cobreix els costos d’hospitalització. Quan us inscriviu a Medicare, rebeu la part A de forma automàtica. Per a la majoria de les persones, no hi ha cap cost mensual, però hi ha un import de 1.408 $ deduïbles.
Els serveis inclosos a la part A inclouen proves, cirurgies, visites al metge, atenció hospitalària als hospitals, instal·lacions infermers especialitzades, atenció a domicili, serveis sanitaris a domicili i atenció hospitalària en una institució sanitària religiosa no mèdica.
Això sona senzill, però no ho és. Per exemple, la part A cobreix l’atenció domiciliària a casa, però no cobreix l’estada en un centre d’hospici.
A més, si sou hospitalitzat, s'aplica una deduïble i, si us quedeu més de 60 dies, haureu de pagar una part de les despeses de cada dia. Si heu ingressat a l'hospital diverses vegades durant l'any, potser haureu de pagar una franquícia cada vegada.
Part B: Metges i Proves
La part B de Medicare cobreix una llarga llista de serveis mèdics que inclou visites al metge, equipament mèdic, atenció ambulatòria, procediments ambulatoris, compra de sang, mamografies, rehabilitació cardíaca i tractament contra el càncer.
Cal que us inscriviu a la part B si no teniu una “cobertura acreditable” procedent d’una altra font, com ara un empresari o un empresari.
Pagueu una prima mensual per la part B. El 2020, el cost va ser de 144, 60 dòlars, fins als 135, 50 dòlars el 2019. Si sou a la Seguretat Social, es descomptarà del vostre pagament mensual.
La franquícia per a la part B és de 198 dòlars. Un cop que cobreu el deduïble, pagueu el 20% del cost del servei aprovat per Medicare, sempre que el vostre proveïdor de serveis sanitaris accepti la tasca de Medicare. Però tingueu compte: no hi ha cap líquid a la vostra despesa sense butxaca del 20%.
Per exemple, si les factures mèdiques durant un determinat any eren de 100.000 dòlars, podríeu ser responsable de fins a 20.000 dòlars d’aquests càrrecs, a més dels càrrecs derivats dels paraigües de la part A i D. No hi ha màxim de vida.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, assessora financera amb Wilson David Advisors Investment a Aiken, SC, i autora de l' assessorament financer de Blue Collar America , explica:
"Esgarrifança i potencialment devastadora per a malalties cròniques com el càncer. L'Associació Mèdica Americana estima que els usuaris de Medicare sense Medigap poden gastar entre el 25% i el 64% dels seus ingressos en despeses mèdiques".
D'altra banda, no pagueu res per la majoria dels serveis preventius, com ara cribratges de diabetis i preses de grip, si rebeu aquests serveis d'un proveïdor que accepta pagaments de Medicare.
Les parts A i B que no cobreixen
L’element més important i important que la Medicare tradicional no cobreix és l’atenció a llarg termini. Si se li diagnostica una malaltia crònica que requereix assistència personal continuada, del tipus que requereix un servei de vida assistida, Medicare cobrirà cap dels costos. Això inclou l’ajut d’activitats quotidianes, com banyar-se i vestir-se.
70%
El percentatge de persones majors de 65 anys que necessitaran atenció de llarga durada en algun moment.
Segons Carlos Dias Jr., gestor de riqueses, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.,
“Medicare mai no tenia intenció de pagar cures a llarg termini. Per tenir cura d’aquestes despeses, busqueu una assegurança d’atenció a llarg termini, una pòlissa d’assegurança de vida amb un genet de cura de llarga durada (complement), una anualitat d’atenció a llarg termini dissenyada específicament (versus una anualitat amb un genetista d’atenció crònica) o fins i tot una liquidació de vida, que convertirà una antiga pòlissa d’assegurança de vida en una quantitat fixada de fons. "
Altres despeses que no estan cobertes inclouen cures dentals o oculars rutinàries, pròtesis i audiòfons.
Part C: Avantatge de Medicare
També coneguda com Medicare Advantage, la part C és una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare. La cobertura inclou normalment totes les parts A i B, un pla de medicaments amb recepta (part D) i, segons la vostra elecció d'un proveïdor, altres avantatges.
La part C està administrada per companyies d'assegurances privades, que cobren el pagament de Medicare del govern federal.
Segons el pla, és possible que no necessiteu pagar una prima addicional per la part C. No cal que us inscriviu en un pla d’avantatges, però per a moltes persones, aquests plans poden ser una oferta més bona que pagar per separat per les parts A, B, i D.
Si us ha agradat la cobertura d’una Organització de manteniment de la salut (HMO), potser trobareu serveis similars mitjançant Medicare Advantage.
Part D: Medicaments amb recepta
La cobertura de medicaments amb recepta, coneguda com a part D, també és administrada per companyies d'assegurances privades. La part D és necessària a menys que tingueu un pla de medicaments amb recepta procedent d’una altra font, inclòs qualsevol pla de Medicare Advantage. Segons el vostre pla, potser haureu de complir una franquícia anual abans que el vostre pla comenci a cobrir els costos dels medicaments elegibles.
Els plans de Medicare tenen una bretxa de cobertura: un límit temporal del que cobrirà el pla de medicaments. Sovint anomenat forat de la rosquilla, aquest forat es produeix després de gastar una certa quantitat en costos combinats. Un cop hagueu assolit el nivell de "cobertura catastròfica", pagueu un copagament pels vostres medicaments amb recepta.
Cada estat té opcions d’assegurança que tancaran el buit de cobertura, però aquestes requereixen pagar una prima addicional.
Medigap vs. Medicare Advantage
Les persones que només tinguin Medicare tradicional (parts A, B i D) poden incorporar factures importants no incloses en Medicare. Per tancar aquests buits, els destinataris poden inscriure’s en algun tipus d’assegurança Medigap o en un pla de Medicare Advantage (vegeu la part C, anterior).
Una cosa important a saber sobre Medigap: només complementa Medicare i no és una política autònoma. Si el vostre metge no pren Medicare, l’assegurança Medigap no pagarà el procediment.
Els agents d’assegurança no poden vendre Medigap als participants de la part C, Medicare Advantage.
La cobertura de Medigap està homologada per Medicare, però les companyies d'assegurances privades les ofereix. Segons Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC,
“Recomano als meus clients que comprin polítiques de Medigap per cobrir les seves necessitats. Tot i que les primes són més elevades, és molt més fàcil planificar-les que el que podria suposar un gran desembossament a les butxaques a les quals haurien de fer front si tinguessin una cobertura menor ".
