Què són els bancs no bancaris?
Els bancs no bancaris són institucions financeres que no es consideren bancs a gran escala perquè no ofereixen serveis tant de préstec com de dipòsit. Els bancs no bancaris poden realitzar operacions amb targeta de crèdit o altres serveis de préstec sempre que no acceptin dipòsits.
Molts bancs no bancaris o empreses financeres no bancàries ofereixen serveis hipotecaris, com ara préstecs per a la llar i opcions de refinançament. Alguns bancs no bancaris centrats en les hipoteques proporcionen préstecs racionalitzats i alguns poden considerar el préstec a clients amb un crèdit just a bon. Els bancs no bancaris poden oferir préstecs, però no proporcionen serveis de dipòsit, com ara comptes de xec o comptes d’estalvi.
Com funcionen els bancs no bancaris
Molts bancs no bancaris que permeten els dipòsits són assegurats per la FDIC de la Federal Insurance Insurance Corporation i les restriccions del requisit de reserva s'aplicaran a aquestes institucions. La banca no bancària s’ha ampliat molt en els darrers anys, ja que les institucions no financeres, com ara les empreses de venda al detall i els fabricants d’automòbils, han entrat en el negoci de préstecs. Com que moltes empreses intenten estendre les normes sobre drets bancaris, el govern dels Estats Units ha restringit massivament les noves noliejacions de bancs no bancaris des de finals dels anys vuitanta.
Punts clau
- Quan es tracta d’obtenir préstecs hipotecaris, els prestadors no bancaris, com Quicken Loan, per exemple, poden proporcionar una ruta més fàcil per obtenir una hipoteca que un banc tradicional de maó i morter, especialment per a aquells clients amb menys crèdit estel·lar. Els proveïdors de préstecs de pagament es consideren bancs no bancaris, però moltes persones els consideren prestadors depredadors. Els prestadors de parella a empreses i les empreses de capital privat es consideren institucions bancàries no bancàries.
Proveïdors de préstecs de pagament com a bancs no bancaris
Els proveïdors de préstecs de pagament també es consideren bancs no bancaris. Un préstec en règim de pagament és un préstec a curt termini i d’alt risc que sovint es trau de la pròxima revisió del prestatari. Molts prestamistes de pagament cobren tipus d’interès excessivament elevats d’aquests préstecs, cosa que fa molt difícil als prestataris el pagament del principal i els interessos en situacions d’emergència. Els prestadors de sous solen invertir els préstecs en comptes de pagament posteriors si un prestatari no pot pagar els seus deutes a temps, augmentant els interessos i augmentant el risc. Aquests préstecs s’anomenen sovint préstecs depredadors ja que aprofiten persones ja vulnerables i tenen una fama de disposicions ocultes que cobren taxes afegides.
La Llei de 1956 sobre les empreses de titularitat bancària prohibeix que les empreses no bancàries tinguin bancs com a filials, però poden ser propietàries d'altres bancs no bancaris.
Tot i que alguns préstecs de pagament poden estar disponibles en línia, la majoria dels proveïdors de préstecs de pagament solen ser comerciants de crèdit petits amb ubicacions físiques que permeten aprovar sol·licituds de crèdit en el lloc. Per completar una sol·licitud de préstec en règim de pagament, un prestatari normalment proporciona punts de pagament recents. A partir d’aquí, els prestadors generalment basaran el seu principal de préstecs en un percentatge dels ingressos previstos a curt termini del prestatari, utilitzant com a garantia els salaris del prestatari.
Exemple de banc no bancari
Un exemple de banc no bancari és la línia de roba de dona Ann Taylor que ofereix als clients una targeta de crèdit per a les seves compres. Amb la targeta de crèdit d’Ann Taylor, els clients aconsegueixen guanyar cinc punts de recompensa per cada dòlar gastat a les botigues o en línia. A més, els titulars de la targeta rebran 20 targetes de recompensa per cada 2.000 punts guanyats, així com un regal d’aniversari de 15 dòlars. Amb els titulars de targetes d’accés en línia poden actualitzar els seus perfils, pagar les seves factures i veure declaracions a ordinadors o dispositius mòbils. Altres empreses minoristes, com J.Crew i Nordstrom ofereixen recompenses similars als seus titulars de targetes.
