Què són els serveis no acreditats
Els serveis no acreditats són serveis basats en tarifes que no impliquen l’extensió del crèdit que una institució prestadora ofereix als clients. Els ingressos no interessats generats per serveis no acreditatius poden ser una font d’ingressos significativa per als bancs i limitarà l’erosió de la rendibilitat quan es marquen els marges d’interès nets en un entorn de tipus d’interès en declivi.
DESENVOLUPAMENT DE SERVEIS No acreditats
Històricament, el model bàsic de rendibilitat d’un banc ha estat prestar als clients en un X% i pagar un Y% en els dipòsits mantinguts al banc. XY% és la diferència que aporta diners a la línia de fons. Tot i això, s’ha desenvolupat un altre pilar de rendibilitat per als bancs que no implica l’ús del balanç per generar ingressos. Els bancs ofereixen habitualment diversos serveis no acreditatius per a clients al detall i per a empreses. Per als clients minoristes, a banda de comptes de comprovació i estalvi, aquests serveis podrien incloure el processament de targetes de dèbit, corredoria de borses i gestió d’actius. Per a les petites empreses i entitats corporatives més grans, els serveis no acreditatius inclouen la gestió de diners en efectiu, el processament de nòmines, les transaccions de comerciants, l'assessorament en fusions i adquisicions o altres serveis de finançament corporatiu, la sindicació i l'agència de préstecs i la subscripció d'assegurances. Aquests serveis col·lectivament produeixen comissions i taxes per a un banc. No es necessita préstec ni un sol dòlar per captar aquest tipus d’ingressos.
Ingressos de serveis no acreditats a Citigroup
Citigroup Inc. va registrar uns ingressos de serveis no acreditats aproximadament a 16.000 milions de dòlars el 2017, aproximadament el 36% dels seus ingressos per interessos nets (ingressos d’interès menys despeses d’interès o la propagació en quantia del dòlar). El banc va obtenir la majoria dels ingressos per comissions i taxes descrits anteriorment i el saldo de comissions d'administració i fiduciaria. Els ingressos dels serveis no acreditats per al banc han proporcionat una mesura d’estabilitat als ingressos globals durant un període de tipus d’interès suprimits com a resultat de les polítiques d’acollida quantitativa del Banc de la Reserva Federal. Els ingressos d'interès nets havien disminuït al voltant de 48.000 milions de dòlars el 2013 a 45.000 milions de dòlars el 2017, però les contribucions dels serveis no acreditats es van mantenir més o menys constants.
