Què és una hipoteca final?
Una hipoteca final oberta és un tipus d’hipoteca que permet al prestatari augmentar l’import del principal de la hipoteca en un moment posterior. Les hipoteques obertes permeten al prestatari tornar al prestador i prendre més diners. Generalment hi ha un límit fixat en dòlar per la quantitat addicional que es pot agafar en préstec.
S'explica la hipoteca oberta
Una hipoteca final oberta és similar a un préstec a termini de sorteig retardat. També té funcions similars al de crèdit giratori. Les hipoteques obertes són úniques perquè són un contracte de préstec garantit contra una propietat immobiliària amb fons destinats exclusivament a la inversió en la propietat.
El procés de sol·licitud és similar a la d’altres productes de crèdit i les condicions del préstec es determinen segons la puntuació i el perfil de crèdit d’un prestatari. En alguns casos, els co-prestataris poden tenir una major probabilitat d’aprovació per a una hipoteca final a prop si presenten un risc d’impagament inferior.
Estructuració hipotecària oberta
Les hipoteques obertes poden proporcionar a un prestatari un import principal màxim que pot obtenir durant un temps determinat. El prestatari pot assumir una part del valor del préstec per al qual se'ls ha aprovat per cobrir els costos de la seva llar. Tenir només una part permet al prestatari pagar interessos més baixos, ja que només estan obligats a fer pagaments d’interessos pel saldo pendent.
En una hipoteca final oberta, el prestatari pot rebre el principal del préstec en qualsevol moment especificat en els termes del préstec. La quantitat disponible per demanar prestat també pot estar lligada al valor de la llar.
A diferència del termini de sorteig endarrerit, un prestatari hipotecari final no sol haver de complir fites específiques per obtenir fons addicionals. Els fons solen estar disponibles per a un temps determinat, cosa que fa que el compte de crèdit sigui diferent del crèdit giratori, que normalment es manté obert indefinidament, tret que un prestatari no es faci en defecte. En una hipoteca final oberta, els extrems del crèdit disponible només es poden utilitzar amb la garantia garantida. Per tant, els pagaments han de dirigir-se a la propietat immobiliària de la qual el prestador té el títol.
Per exemple, suposem que un prestatari obté una hipoteca final de 200.000 dòlars per comprar una casa. El préstec té una durada de 30 anys amb un tipus d’interès fix del 5, 75%. Obtenen drets sobre l'import principal de 200.000 dòlars, però no ha de prendre l'import complet alhora. El prestatari pot optar per assumir 100.000 dòlars, que requereix fer pagaments d’interessos a la taxa del 5, 75% del saldo pendent. Cinc anys després el prestatari pot agafar 50.000 dòlars més. Aleshores, se suma 50.000 dòlars addicionals al principal pendent i comencen a pagar un 5, 75% d’interessos sobre el saldo total pendent.
Avantatges hipotecaris oberts
Una hipoteca final a l’abast és avantatjosa per a un prestatari que reuneix un import principal major del préstec del que pugui necessitar per comprar la casa. Una hipoteca final oberta pot proporcionar a un prestatari una quantitat màxima de crèdit disponible a una taxa de préstec favorable. El prestatari té l'avantatge de recórrer al principal del préstec per pagar els costos de propietat que es produeixin durant tota la vida del préstec.
