Taula de continguts
- Què vol dir el passat?
- Comprensió dels requisits anteriors
- Tipus de préstecs
- Sancions i tarifes tardanes
- Altres consideracions
Què vol dir el passat?
El venciment de la demora es refereix a un pagament que no ha estat realitzat en el moment de la seva data de finalització de la data de venciment. Un prestatari que ha vençut a venciments sol afrontar algunes penalitzacions i pot estar subjecte a comissions tardanes. La manca de devolució puntual d’un préstec té implicacions negatives sobre l’estat de crèdit del prestatari i pot fer que s’ajustin de forma permanent els termes del préstec.
Punts clau
- El venciment passat és un estat referent als pagaments que no han estat realitzats abans del termini de tall a la data de venciment. Qualsevol tipus de contracte de pagament contractual pot disposar de disposicions per a pagaments perduts. El crèdit és un àmbit on les penalitzacions pendents són importants i perjudicials.
Comprensió dels requisits anteriors
L'estat de venciment passat es pot produir en qualsevol tipus de pagament que no hagi estat pagat en el moment de tall a la data de venciment especificada. Els pagaments vençuts solen penalitzar-se en funció de les disposicions d’un acord contractual. Els contractes de crèdit són una de les situacions més habituals en què es poden produir pagaments deguts.
S'espera que la persona o empresa que contracti un préstec o obtingui qualsevol tipus de crèdit per part d'una entitat prestatària reemborsi el préstec segons els termes del contracte de préstec. Els productes de préstec i els contractes de préstecs poden variar dràsticament segons el tipus de producte que ofereix el crèdit. Alguns préstecs, com els préstecs de bala, requereixen un pagament global amb interessos després d'un període de temps determinat. La majoria dels productes de préstecs es troben en una programació mensual que requereix que el prestatari pagui algun principal i interessos amb cada pagament. Les institucions creditícies depenen del flux previst d’efectius previst en els contractes de préstecs i faran mesures penalitzadores quan no es facin pagaments puntuals.
Tipus de préstecs
Els préstecs solen incloure-hi categories o rotatives. El crèdit no rotatiu ofereix un préstec de suma única al prestatari. Tanmateix, els termes de pagament poden ser diversos quan els prestataris han de pagar només els interessos o interessos mensuals i el principal després d'un període de temps. La majoria dels préstecs de crèdit no rotatius es troben en un programa de reemborsament regular, conegut com a programa d’amortització, que inclou pagaments tant de capital com d’interès mensuals.
El crèdit giratori sol estar sempre en una programació de pagaments mensuals. El prestatari ha de realitzar un pagament cada mes en una data establerta. No obstant això, no sempre té un programa de reemborsament regular. Això significa que els pagaments poden variar cada mes en funció del saldo pendent. Això es deu al fet que el crèdit giratori és un acord per finalització oberta en què el prestatari té un límit de crèdit especificat al qual pot accedir si ho decideix. Això fa que el procés de préstec sigui continu amb el saldo depenent de la quantitat o de la freqüència que un prestatari tregui el crèdit. Les línies de comptes de crèdit i de comptes de targeta de crèdit es consideren de crèdit giratori. El prestatari pot submergir-se en el saldo de crèdit disponible en aquests comptes en qualsevol moment, però està obligat a realitzar un pagament mínim especificat cada mes per a una data de venciment fixada. En aquest cas, l'endeutament i l'amortització són continus i continus.
Sancions i tarifes tardanes
Independentment del tipus de contracte de préstec que hagi subscrit un prestatari, tenen l'obligació de realitzar els pagaments requerits a la data de venciment requerida. Un prestatari que no faci un pagament obligatori en la data de venciment es veurà afectat amb algun tipus de penalització. Tingueu en compte que molts prestadors tenen terminis en la data de venciment que el prestatari ha de tenir en compte a l’hora de fer els pagaments. Per exemple, alguns prestadors poden requerir el pagament a les 20:00 hores, mentre que d’altres poden permetre el pagament fins a mitjanit a la zona horària del prestatari. Si el pagament d'un préstec es deu al 10 del mes i no es paga dins dels límits de temps especificats, es considerarà el venciment de demora.
Les tarifes tardanes són una de les penalitzacions més cares que es poden produir en una factura per demora.
Els prestadors poden cobrar des de 20 € fins a 50 dòlars per un pagament amb retard.
Això es converteix en una bona font d’ingressos per al prestador i també un càrrec que ajuda a cobrir alguns riscos de morositat. És possible que alguns prestadors no cobrin en cap moment les despeses de demora. Aquesta pot ser una bona característica a tenir en compte a l’hora de sol·licitar un nou crèdit. Quan es cobren els honoraris de retard, poden ser importants i si s’acumulen poden ser difícils de pagar.
Puntuació de crèdit
Si el prestador no cobra taxes, els prestataris seran penalitzats per informes de crèdit, que poden afectar la seva puntuació de crèdit. L’activitat de pagament sol constituir la part més gran d’una metodologia de puntuació de crèdit al voltant del 35%. La majoria dels prestataris no denuncien morositats fins als 60 dies transcorreguts, però en qualsevol moment el prestador en pot informar. La morositat es manté en un informe de crèdit durant set anys. Aquesta és una altra raó per la qual poden perjudicar. El prestatari no pot fer res per esborrar les morositats, a diferència de pagar la utilització del crèdit, que és el segon factor més important de puntuació de crèdit.
Altres consideracions
Depenent de la política d’un prestador, el prestatari se li cobrarà immediatament una taxa de demora i / o serà denunciat per morir després d’haver perdut un pagament obligatori. Alguns prestadors poden oferir períodes de gràcia. Els períodes de gràcia poden ser una altra característica a tenir en compte a l’hora de sol·licitar crèdit o de revisar els termes de crèdit. Si, per exemple, hi ha un període de gràcia de deu dies, el prestatari no se li cobrarà cap quota tardana fins als deu dies posteriors a la data de finalització del termini. Si el pagament encara no es fa fins el final del període de gràcia, es podran aplicar comissions de demora o interessos addicionals. Els períodes de gràcia també es poden modificar si un prestatari aprofita el benefici. Si hi ha un patró de pagaments endarrerits, el període de gràcia es pot escurçar o eliminar.
Quan un prestatari vençut en els seus pagaments rep el següent compte de compte, el saldo degut serà el saldo corrent més el saldo vençut més els seus retards i taxes d’interès. Per a que el compte s’aconsegueixi, el prestatari ha de realitzar els pagaments mínims requerits, incloses les taxes de retard o poden penalitzar més endavant. Un prestador també pot augmentar el tipus d’interès del compte com a penalització, que augmenta la quantitat que es deu. Els prestadors poden sovint disminuir o augmentar els tipus d’interès segons l’historial de pagaments.
Es pot informar que una persona o empresa amb 30 dies de termini abans del pagament d’un préstec hagi estat denunciada per defecte a les agències de crèdit. Després de 180 dies de no efectuar pagaments en un compte vençut, és possible que el deutor ja no tingui l’opció de pagar les quotes. En aquest moment, el prestador ha cobrat el préstec i l’ha venut a una agència de cobrament de deutes. En el càrrec, el prestador escriu l'import del préstec en forma de pèrdua, depenent de qualsevol valor de recuperació que es pugui obtenir d'una venda. Els deutes no cobrats encara es buscaran fins i tot després d'un càrrec. Les agències de cobrament sovint poden ser més agressives i proactives que el departament de cobrament d’un prestador, també continuant reportant informació perjudicial que afecta un punt de crèdit.
Els préstecs no són l'únic tipus de contracte sotmès a penalitzacions per venciment. Altres acords que poden comportar morositats passades inclouen obligacions fiscals, contractes de telefonia mòbil i contractes d’arrendament. Cada contracte tindrà les seves pròpies disposicions per a produir-se pagaments deguts. D'altra banda, tot tipus de pagaments perduts es poden notificar a les agències de crèdit amb finalitats d'informes de crèdit.
Hi ha moltes opcions per resoldre tot tipus de deutes no pagats, incloses les ofertes de préstecs de fallida, liquidació i consolidació de deutes. En última instància, el millor de prendre mesures proactives per garantir que el deute es pagui puntualment per evitar penalitzacions cares i estratègies de sortida costoses.
