Què és la Maximització de Pensions?
La maximització de les pensions és una estratègia de jubilació per a parelles que consisteix a optar per la major rendibilitat possible de les anualitats durant la vida d’un cònjuge, alhora que s’obté una assegurança de vida per proporcionar ingressos al cònjuge supervivent.
La maximització de les pensions suposa l’ús de dos productes d’ingressos per jubilació: una anualitat per a tota la vida, que oferirà el pagament més gran d’efectiu per a un individu però s’atura quan aquesta persona mori i una assegurança de vida, que pot proporcionar ingressos al cònjuge supervivent.
Aquesta és una estratègia arriscada. Els jubilats poden triar una anualitat més segura entre parella i supervivent, que garanteix un avantatge per a la vida als dos cònjuges.
Comprensió de la maximització de les pensions
El pagament més elevat d’una anualitat de vida solament pot resultar atractiu per a algunes parelles, ja que es pot reduir el risc d’una estratègia amb una assegurança de vida. El raonament és que l’augment de l’abonament de l’anualitat només de vida pot proporcionar ingressos addicionals més que suficients per pagar les primes de la pòlissa d’assegurança de vida.
Hi ha, però, molts detalls a considerar.
Les parelles que participin en un pla de pensions laborals poden considerar la maximització de la pensió. Els agents d’assegurances poden suggerir una estratègia a les parelles en què l’investigador de la pensió estigui en bon estat de salut o si la parella té altres fonts d’ingressos per equilibrar el risc d’escollir una estructura de rendes només de vida.
Com més llargs siguin els pagaments més elevats d’una anualitat, més rendible és la parella. Tanmateix, si l’individu al qual es deu la pensió pot morir primer, pot ser la millor opció una pensió conjunta o una prestació conjunta i sobrevivent.
Raonament de la Maximització de Pensions
Amb la maximització de les pensions, si el cònjuge mor en primer lloc, el cònjuge supervivent rebrà una prestació de mort de la pòlissa d’assegurança de vida que hauria de ser suficient perquè el supervivent pugui adquirir una renda fixa garantida. Això podria tenir un millor pagament mensual del que obtindria el supervivent amb l’opció de renda conjunta de pensions conjuntes / solidàries i segures.
En el cas que el cònjuge que no estigui cobert per la pensió mori primer, el cònjuge supervivent pot cancel·lar la pòlissa d’assegurança de vida i continuar rebent el pagament més gran d’anualitats només per a la vida.
Cal tenir en compte, però, que els pagaments de les rendes fixes garantides estarien completament imposables al tipus de guanys patrimonials, mentre que els pagaments de la anualitat segura conjunta i sobrevivent no estarien majoritàriament lliures d’impostos.
Riscos de Maximització de Pensions
Hi ha molts factors importants a tenir en compte abans d’intentar aquesta estratègia, incloent la salut d’ambdós cònjuges, d’altres fonts d’ingressos, les implicacions fiscals i els termes específics de la pensió de parella o del pla mèdic.
La clau de l’èxit amb la maximització de les pensions és protegir el cònjuge supervivent proporcionant-los un ingrés suficient a perpetuïtat. Com que aquesta estratègia pot ser complicada, s'han de discutir amb un professional de l'assegurança, un planificador financer o un assessor financer.
