Revisió de capital personal

Premis Robo-Advisor 2019

Personal Capital va guanyar premis en les següents categories:

En primer lloc, hem de tenir en compte que Personal Capital no vol classificar-se com a assessorament robo i preferiria ser considerat un servei de gestió d’actius digitals que inclogui assessorament personalitzat dels planificadors financers. Dit això, l’empresa és una de les primeres a posar eines a mans de l’inversor i automatitzar elements de la gestió de la cartera.

Hi ha dues maneres d’interactuar amb el Capital Personal. El primer és una eina de planificació gratuïta que recopila dades de tots els vostres comptes financers i fa algunes recomanacions per millorar els rendiments. Val la pena comprovar-ho, no importa on banqueu o invertiu. La segona forma d’interactuar amb Capital Capital és un servei de gestió d’actius amb una mida mínima del compte de 100.000 dòlars per començar. És evident que no es tracta d’un servei per a l’estalvi i la inversió per al nouvingut.

Pros

• Els clients es combinen amb un planificador financer al qual es pot contactar sense límit

• Les estratègies d’optimització d’impostos mantenen la càrrega fiscal al mínim

• Els clients de gran valor net poden utilitzar els serveis de client privat

• Planificació de jubilació excel·lent

Contres

• Els clients del compte d'inversió requereixen un mínim molt alt de 100.000 dòlars

• A l'aplicació mòbil li falten algunes funcions clau només disponibles a la pàgina web de l'escriptori

• No hi ha cap manera fàcil de desactivar la recepció de trucades telefòniques durant el procés de registre

• Les tarifes són elevades per a un assessorament robo

Configuració del compte

3.2

Personal Capital es fa personal ràpidament. La primera pantalla que veieu en configurar un compte d'inversió us demana la vostra adreça de correu electrònic i el vostre número de telèfon. Dues pantalles més endavant, se us demana la vostra data de naixement. El procés de configuració requereix que planifiqueu una trucada amb un assessor, encara que tot el que voleu fer és utilitzar el tauler de control per executar una revisió d’inversions. Podeu cancel·lar la trucada programada, però no podeu superar la pantalla tret que trieu una data i una hora. Es mostra una breu biografia del vostre assessor assignat, tot i que no hi ha una manera de triar-ne una de diferent.

Un cop establerta la cita amb un assessor de capital personal, se li demana que importeu els vostres comptes financers, incloses les targetes bancàries, d’inversió i de crèdit, per generar una imatge de les vostres finances i analitzar la vostra assignació d’actius actuals.

Personal Capital té dotacions diferents de la cartera i variacions estratègiques gairebé il·limitades sobre les dotacions basades en la personalització de cada client, tenint en compte la vida financera i els objectius específics de cada inversor. Tanmateix, no podreu veure la recomanació de la cartera fins després d’haver parlat amb el vostre assessor assignat.

Configuració dels objectius

3.9

L’objectiu principal que personal Capital ajuda als clients a planificar és el principal: la vostra jubilació. Se us demanarà diverses preguntes sobre els ingressos actuals i què espereu per passar després de la jubilació.

La planificació per a la jubilació inclou l'eina propietat intel·ligent de retirada intel·ligent de Capital Capital, dissenyada per maximitzar els ingressos per jubilació mitjançant la reducció d'ingressos imposables, ajornats per impostos i sense impostos. A més, Personal Capital pot assessorar els clients per invertir seleccions en els seus comptes de 401 (k).

Podeu afegir objectius de no jubilació a la plataforma, tot i que hi ha poca assistència per decidir la mida de l'objectiu. Personal Capital també pot assessorar sobre regals benèfics, que és una oferta rara per als serveis digitals de gestió d’actius i d’assessorament robo que hem revisat, però que s’ajusta bé al mercat objectiu de clients de gran valor net.

Serveis de comptes

4.9

Podeu configurar dipòsits automàtics per finançar el vostre compte de capital personal i us animem a fer-ho. No hi ha cap marge disponible a través de Capital Personal, però van llançar Cash Capital Cash el juny de 2019. Cash Capital Cash és un compte de gran rendiment amb una assegurança de FDIC agregada que abasta saldos de fins a 1, 25 milions de dòlars. No hi ha un saldo mínim per obrir un compte en efectiu de capital personal, de manera que aquesta oferta no està relacionada amb la gestió de les inversions. Actualment no hi ha targetes de dèbit ni altres serveis bancaris disponibles més enllà del compte d’alt rendiment.

Les eines d'analitzadors de Personal Capital també s'han de considerar un servei de compte i un que no haureu de pagar. L'analitzador de taxes té en compte les vostres assignacions i taxes per suggerir alternatives que us poden estalviar taxes o millorar la vostra diversificació i, de vegades, totes dues. El control d'inversió pot ser encara més valuós, ja que inclou tots els vostres comptes, els analitza i fa recomanacions sobre el vostre conjunt de cartera. Si aquesta revisió es basés exclusivament en el servei gratuït i el valor que ofereix, Personal Capital puntuaria per sobre de la resta d’assessoraments en aquest tema.

Continguts de cartera

4.9

Personal Capital crea carteres a partir d’accions, bons, fons, inversions alternatives i efectiu. Com esperaria d’un servei de gestió de riquesa, Personal Capital també pot afegir inversions en capital privat a les carteres d’inversors qualificats. La relació d'assessors també significa que podeu personalitzar la vostra cartera més enllà de la concordança que es faci mitjançant el vostre perfil. La vostra cartera pot incloure inversions socialment responsables, ja sigui en accions individuals o ETFs socialment responsables, i el seu assessor pot realitzar transaccions per a accions individuals o ETF a petició.

Gestió de carteres

5

És una afirmació afirmar que el capital personal es basa molt en la moderna teoria de cartera (MPT) per gestionar els vostres efectius. Harry "el pare de la teoria moderna del portafoli" Markowitz figura com a expert en estratègies de cartera de l'empresa. Les carteres es controlen diàriament i es reequilibren quan passen fora dels límits d’assignació d’actius. A més, Personal Capital utilitza el que s’anomena “ponderació intel·ligent” per assegurar una veritable diversificació mitjançant el seguiment i la reducció de les exposicions concentrades a un determinat sector o estil d’inversió, cosa que no és possible quan s’inverteix només en ETFs amb ponderació de capitalització. L'objectiu general de la facturació en una cartera de capital personal és del 15% o menys, cosa que pretén minimitzar les conseqüències fiscals.

La filosofia de gestió d’inversions de Capital Personal va un pas més enllà de la recol·lecció de pèrdues d’impostos, en lloc d’intentar optimitzar la vostra càrrega fiscal en lloc de dependre només de la recollida de pèrdues d’impostos. Les carteres estan dissenyades perquè siguin eficients en els impostos i el capital personal utilitza accions i obligacions individuals juntament amb l'estatut fiscal diferent dels comptes per protegir millor els rendiments. Les inversions amb rendiments més alts es classifiquen en comptes diferits d’impostos, com els IRA, per mantenir la factura tributària actual més baixa. Els fons mutuals poden ser ineficients des d’una perspectiva fiscal i no s’utilitzen en cap cartera gestionada de Capital Personal. En canvi, els ETF opten per fons mutuos en la combinació de cartera.

Experiència d'usuari

3.7

Experiència mòbil:

L’aplicació per a mòbils està molt ben dissenyada i això es reflecteix en les crítiques revisions de l’aplicació tant a les plataformes d’Apple com a Google. Hi ha algunes funcions que no estan disponibles a les aplicacions per a mòbils, com ara la revisió d'inversions i les estadístiques de rendiment. El quadre de control que mostra la vostra situació financera actual està integrat a les aplicacions per a mòbils, i probablement aquest serà el que més comprovareu.

Experiència d'escriptori:

Totes les funcions que ofereix Personal Capital es troben al lloc web. Afegir comptes financers és considerablement més senzill a l'escriptori que en una aplicació per a mòbils. El lloc web utilitza alguns llenguatges i descripcions financeres que poden estar més enllà del que pugui conèixer un inversor de primer nivell.

Servei d'atenció al client

3.8

Tot es gestiona a través de l’assessor assignat al vostre compte. No hi ha cap línia d’atenció al client genèrica per trucar un cop establert el vostre compte, ja que podeu contactar directament amb el vostre assessor. Abans d’establir un compte, si necessiteu trucar a l’empresa per fer preguntes, el nostre investigador va comprovar que Personal Capital va respondre als telèfons ràpidament i que les persones les van ajudar i coneixedores.

Educació i seguretat

4.2

El lloc web de Personal Capital conté articles i guies per a la planificació d’objectius. Els articles solen ser complets i poden ser complexos, però també són excel·lents quant a la qualitat del contingut. Potser sentiu que heu guanyat un MBA després de llegir-ne una dotzena. Personal Capital també té un bloc gairebé diari actualitzat amb novetats i novetats del mercat.

Personal Capital es pren molt seriosament la seguretat, fins i tot participa en un programa de recompenses d'errors per assegurar-se que no hi ha cap problema en les proteccions. La signatura xifra totes les dades amb la gestió de claus multicapa AES-256 i té controls interns estrictes sobre les dades del client. Personal Capital és un dels règims més complets de seguretat i protecció de dades de tots els consells bàsics revisats.

Comissions i tarifes

1.4

Les taxes per capital personal estan determinades pel valor en dòlars dels actius amb què teniu. Hi ha tres nivells de gestió d’actius. El nivell més baix, Servei d’Inversions, és per a aquells amb actius de 100.000 a 200.000 dòlars; les carteres consisteixen en ETFs i se li dóna accés a serveis de suport prioritaris. El nivell mitjà, anomenat Wealth Management, és per a aquells amb entre 200.000 i 1.000.000 de dòlars. Aquests clients aconsegueixen dos assessors financers dedicats i un disseny de cartera molt més flexible que inclou estocs individuals i recol·lecció de pèrdues d’impostos, juntament amb altres avantatges.

Client privat, haureu de començar per 1.000.000 dòlars o més en actius, per obtenir el nivell més alt de servei, Client privat. La cartera de clients privats pot contenir bons individuals i inversions en capital privat. El nivell de clients privats competeix directament amb les empreses de gestió de riquesa establertes, amb comissions que comencen al 0, 79% i oscil·len fins al 0, 49% (per a actius superiors als 10 milions de dòlars) a l'any per a actius gestionats. Són molt inferiors a les tarifes que solen afrontar els clients de gran valor net amb una empresa tradicional de gestió de riquesa.

Personal Capital és un bon ajust per a vosaltres?

Personal Capital compta amb la robusta metodologia, seguretat i servei que pot esperar com a client amb un valor net. La part lamentable és que has de ser bastant ric per accedir a aquest nivell de servei. Tot i això, val la pena utilitzar l’aplicació i el tauler de gestió de riquesa només per veure on es troba. Fins i tot, podeu trobar que el compte de Capital Personal Cash és un lloc ideal per aparcar un fons d’emergència o un simple compte d’estalvi. Una primera discussió amb un planificador financer també és gratuïta, però l’accés il·limitat només es produeix si teniu els mínims de compte importants per invertir. Malauradament, aquest és l’objectiu important del capital personal com a assessorament d’inversions (de nou, no el seu termini preferit). La plataforma és excel·lent, però la majoria de la gent no pot assolir el llindar per utilitzar-la.

Pot ser que persones que tinguin un valor net net, o que aboquin una quantitat important d’un empleador 401 (k), puguin aprofitar els comptes gestionats de Capital Capital. Els honoraris són alts en comparació amb altres assessors robo, però són inferiors a la majoria dels assessors financers, que cobren de l'1% al 2% anual pels seus serveis. Més important encara, Personal Capital té una metodologia legítimament millor que no només es basa en la MPT, sinó que l’abraça i ofereix una veritable diversificació d’actius més enllà d’una simple barreja d’ETF basada en un perfil de risc. Potser els diners no poden comprar la felicitat, però sens dubte pot obtenir un assessor superior de robo.

Metodologia

Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.

A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.

El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.