Transferir un saldo d’una targeta de crèdit d’interès més alt a un d’interès inferior pot ser una bona manera d’estalviar diners i sortir del deute més ràpidament. També pot ser una manera excel·lent d’endur-se encara més en deute i empitjorar una mala situació financera. Encara més confús: una oferta de transferència de saldo promocional pot augmentar qualsevol de les situacions.
Abans de sol·licitar una nova targeta de tarifa més baixa
Primer esbrineu si tothom aprovat per a la targeta rep el 0%, o si la taxa depèn del vostre crèdit. És possible que vulgueu ometre l'últim tipus d'oferta, ja que no sabeu la tarifa per la qual podríeu obtenir fins després de sol·licitar-la. Per què donar-se la temptació de més crèdit disponible si ni tan sols pots fer servir la nova targeta per rebaixar el teu tipus d’interès?
Punts clau
- Transferir un saldo d’una targeta de crèdit d’interès més alt a un d’interès inferior pot ser una manera excel·lent d’estalviar diners i sortir del deute més ràpidament. Depenent de l’acord i els honoraris, transferir un saldo pot no estalviar prou diners per ser val la pena el problema. Després de transferir el saldo d’una targeta d’interès superior a una d’interès inferior, penseu si heu de tancar el compte de la targeta d’interès superior.
Suposem que obteniu la nova targeta amb un tipus d’interès més baix, o bé voleu canviar el saldo a una targeta de tipus més baix que ja teniu. Proveu aquests avantatges i contres abans de fer una transferència de saldo.
Us estalviarà diners?
Per descomptat, pagar menys interessos sobre el deute de la vostra targeta de crèdit estalviarà diners. Però, depenent de l’oferta i dels honoraris, potser no s’estalvia prou per valer la pena. Abans de saltar, feu les matemàtiques.
Diguem que teniu un saldo de 3.000 dòlars amb un percentatge percentual anual del 30% (TAE). Això vol dir que actualment pagueu 900 dòlars anuals per interessos. De vegades es pot trobar una promoció sense comissió de transferència del saldo i un APR del període introductor del 0%, però suposem que heu de pagar una taxa de transferència del saldo del 3%, cosa habitual. En aquest cas, us costarà 90 euros per transferir el vostre saldo de 3.000 dòlars. Transferir el saldo a una targeta amb un 27% d’APR significa que pagaria 810 dòlars d’interessos a l’any; afegirà la quota de transferència del saldo de 90 dòlars i només passaria un any fins un any.
Conclusió: en aquest exemple, haureu de buscar un acord on la TAE sigui inferior al 27%. No oblideu incloure l'equació: transferir un saldo no val la molèstia a menys que estalvieu una quantitat important de diners. Una calculadora de transferència de saldo en línia gratuïta us ajudarà a fer les matemàtiques amb els imports i els tipus d’interès del dòlar específics per a la vostra situació.
Quin és el deute més ràpid?
També podeu utilitzar una taxa d’interès més baixa per pagar el vostre deute més ràpidament. Suposem que es pot permetre pagar 300 dòlars al mes per pagar el saldo de 3.000 dòlars. A continuació, es mostra com es podria veure aquest procés a dos tipus d'interès diferents:
Escenari núm. 1
- Deute total: 3.000 dòlars Taxa d’interès: 30% Pagament del deute: 300 dòlars / mes. Monts per no tenir deutes: 12 Interès total pagat: 496, 01 $
Escenari núm. 2
- Deute total: 3.000 dòlars Tipus d’interès: 15% Pagament del deute: 300 dòlars / mes. Quotes lliures de deute: 11Terès d’interès total: 225, 10 dòlars.
Conclusió: l' Escenari núm. 2 us permet treure't el deute un mes abans en comparació amb l'Escenari núm. 1 (i us estalvia 270, 91 dòlars en el procés). Una calculadora gratuïta en línia de pagament de deutes de targeta de crèdit us pot ajudar a veure quant de temps trigarà a sortir del deute de la targeta de crèdit amb els pagaments mensuals i els tipus d’interès que s’apliquen a la vostra situació.
Hauríeu de conservar la targeta antiga?
Després de transferir el saldo de la targeta d’interès superior a la d’interès inferior, penseu què fer amb la targeta d’interès superior. Una escola de pensament opina que heu de tancar aquesta targeta per evitar la temptació de tenir disponible aquesta línia de crèdit addicional. Si no hi és, haureu de trobar maneres més creatives de fer front a les vostres despeses i pensar més acuradament sobre quines compres són realment necessàries.
Feu el càlcul per assegurar-vos que us surti més endavant si transferiu el saldo de la vostra targeta de crèdit a una nova empresa, les tarifes de transferència i el nou percentatge anual.
Tanmateix, aquest canvi pot resultar dolent per al punt de crèdit. Sol·licitar una nova targeta de crèdit ja pot deixar la vostra puntuació de crèdit a curt termini. Tancar-ne un d’antic també pot afectar la vostra puntuació de crèdit. Per començar, tenir una targeta menys reduirà el vostre crèdit total disponible (conegut també com a percentatge d’utilització de crèdits), cosa que pot tenir un impacte negatiu en la vostra puntuació de crèdit, especialment si utilitzeu un percentatge elevat del vostre crèdit disponible. Si és una de les targetes més antigues, també reduïu l’historial de crèdits.
Conclusió: si el vostre objectiu és sortir del deute, la vostra primera prioritat hauria de ser prendre decisions que us ajudin a assolir aquest objectiu. Si podeu agrupar la força de voluntat, conserveu la targeta de crèdit més antiga, però no us la cobreu res, fins i tot si heu de tancar-la en un calaix o cedir-la temporalment a algú altre per a la seva custòdia. Si no creieu que podeu evitar utilitzar aquest crèdit, tanqueu el compte.
Excepció: si sol·liciteu una hipoteca en un futur proper, no us arrisqueu a baixar la vostra puntuació obrint una nova targeta o tancant una targeta d’interès superior. En lloc de jugar al joc de transferència de saldo de la targeta de crèdit, centreu-vos en pagar els deutes d’interès superior abans que els d’interès inferior.
Com heu d'utilitzar la nova targeta?
Considereu atentament quanta temptació nova podeu suportar abans d’afegir-vos al límit de crèdit. La targeta per tenir més cura és la nova.
Per aprofitar una oferta de transferència de saldo de TAE promocional baixa, eviteu fer compres noves mitjançant la targeta a la qual heu transferit el vostre saldo. Com que ja té aquest deute de transferència de saldo, probablement no ofereixi cap període de gràcia per a les noves compres; no voleu començar a acumular més interès.
Conclusió: assegureu-vos de fer tots els vostres pagaments mensuals mínims puntualment tant a la targeta de la qual transferiu el saldo com a la targeta on la transferiu. No voldríeu deixar-vos colpejar amb cap retard. El que és pitjor, si pagueu tard a la vostra nova targeta, normalment perdreu el TAE de promoció i us quedaran enganxats pagant una TAE que pot arribar fins al 29, 99%. Per estar al costat segur, busqueu una targeta sense APR penalitzada, com ara la Citi Simplicity, Chase Slate o la targeta Discover it.
Finalment, feu un seguiment de la data en què caduca la taxa del 0%. No espereu cap record de la companyia de targetes de crèdit, és que no li queda la data límit, per tant, haurà de pagar els interessos del vostre saldo.
La línia de fons
La transferència del saldo de la targeta de crèdit hauria de ser una eina que us ajudi a sortir del deute més ràpidament, no una manera de minimitzar la realitat del vostre deute fent que els vostres pagaments siguin menors durant uns mesos. Si transfereu el saldo de la targeta de crèdit per la raó correcta, enteneu la lletra petita, feu les dades matemàtiques abans de sol·licitar-vos per assegurar-vos que sortiu endavant i creeu un pla de reemborsament amb el qual podreu complir. d’endeutar abans i gastar menys diners en interessos.
