Taula de continguts
- Com es paguen els oficials de préstecs hipotecaris
- Comparació de préstecs per descobrir els costos
- Trams d’oficial de préstec
- Broker hipotecari vs oficial de préstec bancari
- La línia de fons
És molt agradable que els prestadors ofereixin préstecs gratuïts. Almenys, això és el que sembla: com a mínim en tots els anuncis d'Internet o els préstecs de trompeta de correus electrònics a tarifes molt baixes sense costos sense butxaca.
Alguna vegada us heu preguntat com poden fer els prestadors això? Si no us cobren, els diners han de venir d’algun lloc. Ajuda a netejar les coses quan enteneu com guanya diners els funcionaris de préstecs.
Punts clau
- Els oficials de préstecs es compensen "per endavant", comissions de pagament que paga en obtenir el vostre préstec i / o "a la part posterior", una comissió de la seva institució (que indirectament pagueu a través d'un tipus d'interès més alt). un prestador us ofereix delinear la TAE del vostre préstec, que representa els seus costos totals anuals. Compte amb els oficials de préstecs que us impulsin a hipoteques de tipus ajustable o a refinançament..
Com es paguen els oficials de préstecs hipotecaris
Els oficials de préstec es paguen de manera que truquen "al front" i / o "al darrere". Si un agent de préstecs guanya diners per davant, això vol dir que cobren per coses que podeu veure: càrrecs diversos per processar el vostre préstec, sovint es classifiquen en costos de liquidació o comissions de processament. Podeu pagar aquestes tarifes sense butxaca quan sigueu els papers o incorporar-los al préstec.
Si un agent de préstecs guanya diners a la part posterior, això significa que s'estan rebent diners del banc com una mena de comissió per presentar el préstec. Aquests són els diners que no veus. Quan els prestamistes diuen que us donaran un préstec "sense butxaca" o "sense quota", encara guanyen diners, però el cobren a "la part posterior".
Per tant, no és millor això? No necessàriament. Tot i que el banc paga ara a l’oficial de préstec una comissió, els diners provenen realment de vosaltres, el prestatari, en forma d’un tipus d’interès més alt. Els prestadors que no cobren taxes al front poden cobrar una tarifa més elevada per compensar les comissions perdudes. De fet, aquesta institució prestadora podria guanyar molts diners d’aquesta manera, ja que obtindran una taxa d’interès més elevada possiblement durant 30 anys o més.
Comparació de préstecs per descobrir els costos
Com es poden comparar els préstecs per assegurar-se quina oferta és la millor per a vostè? Heu d’entendre una cosa anomenada taxa percentual anual (TAE).
Quan sol·liciteu un préstec, l’oficial de préstec us ha de proporcionar una estimació de bona fe: una mena de vista prèvia de la vostra hipoteca i els seus termes. Aquesta estimació inclou la TAE del vostre préstec, que demostra el cost complet del préstec cada any, tenint en compte el que costen les taxes, així com el tipus d’interès. Si compareu les estimacions de bona fe i les seves TAE, podreu obtenir una millor idea del que preveuen cobrar els prestadors.
Una comparació sovint deixarà clar que, com diuen, no hi ha cap dinar gratuït. És possible que ara no pagueu diners sense butxaca, però bé pagueu ara o bé pagueu més endavant. Moltes vegades és millor pagar els honoraris ara per obtenir una taxa més baixa en lloc de pagar una taxa més alta durant 30 anys.
Trams d’oficial de préstec
Recordeu que, malgrat el seu nom amb autoritat, els oficials de préstecs són venedors; reben pagant-vos alguna cosa, concretament, un préstec. I el préstec que els beneficia millor pot no ser del vostre interès.
Per exemple, tingueu cura de l’oficial de préstecs que vulgui vendre-vos una hipoteca de tipus ajustable (ARM) i, a continuació, continueu venent-vos després d’ARM després d’ARM per a la mateixa propietat. Els ARM són una bona elecció per a determinades persones, especialment aquelles persones que saben que no estaran gaire a casa seva o pensen pagar el préstec íntegrament en un període determinat. Tanmateix, si teniu previst romandre a casa vostra més de set anys més o menys, és possible que un ARM no sigui una opció molt bona, ja que el tipus d’interès podria augmentar dramàticament.
Veuen als oficials fer tants préstecs com sigui possible. Una forma de fer-ho és aconseguir que els usuaris tinguin un ARM que potser necessiten ser refinançats sovint. Quan us expliquen que és un bon moment per refinançar-si és un ARM o una hipoteca de tipus fix-, heu d'esbrinar quant us costarà aquest préstec. Per fer-ho, heu de tenir en compte quantes taxes fora de butxaca pagareu, si el tipus d’interès del préstec és menor i si estareu al préstec el temps suficient per recuperar aquestes despeses. Si obteniu un tipus d’interès més baix i no pagueu cap comissió, pot ser un acord millor que el que teniu ara.
Broker hipotecari vs oficial de préstec bancari
De vegades, les persones darrere d’aquests anuncis temptadors no són ells mateixos funcionaris de préstecs bancaris, sinó agents d’hipoteca. Els corredors intermediaris serveixen com a intermediari entre prestataris i prestadors; no presten préstecs per si mateixos. Si s'aprova un préstec, el corredor hipotecari cobra com a compensació una quota de procedència del prestador.
L’avantatge d’utilitzar un corredor per a vostè, el prestatari, és que els corredors poden fer compres als diferents bancs per obtenir les tarifes més baixes, mentre que un oficial de préstec només pot fer front a la tarifa que ofereix la seva institució. L’avantatge d’utilitzar directament un banc és que no han de pagar cap taxa al corredor; el cost del qual, podeu apostar, acabarà sortint de la butxaca, d’una manera o altra. Si el corredor pot trobar una tarifa més baixa, cobra la seva quota i encara ofereix el préstec més avantatjós, pot ser que sigui la vostra millor opció.
Haureu de fer els deures i comparar les estimacions de bona fe per estar segurs. Recordeu que l’oficial de préstecs decideix quants diners volen guanyar fins a cert punt; poden tenir alguna sala de negociació. No sempre espereu que els corredors t’ofereixen la millor tarifa que poden. És possible que no us expliquin la tarifa més baixa que poden oferir, ja que oferint la taxa que van cotitzar inicialment, pot ser que tinguin més comissió al fons.
La línia de fons
Com es pot protegir millor? Feu la vostra recerca. Compra al voltant. No accepteu la primera estimació de bona fe. Obteniu diverses estimacions. Compareu la TAE amb cadascuna. Dirigiu-vos tant a corredors com a banquers per veure què ofereixen.
Aneu amb compte amb l’oficial de préstecs que no us demani quant temps vivireu a casa vostra. Si no us fan preguntes, no saben quin préstec us convé més. Si teniu previst estar només a casa vostra durant poc temps, menys d'una dècada, aproximadament, podríeu considerar un ARM. Si hi aneu molt de temps, considereu un préstec de 30 anys. Encara millor, si arriba el dia i us ho podeu permetre, pagueu més cada mes en el vostre préstec de 30 anys i pagueu-lo en 15 anys.
