Què és el Reglament V?
El Reglament V és un reglament federal que pretén protegir la informació confidencial dels consumidors. En particular, pretén protegir la privadesa i l'exactitud de la informació continguda en els informes de crèdit al consumidor.
La Reserva Federal va adoptar el Reglament V amb la finalitat de complir la Llei sobre Informes de Crèdit Just (FCRA), que es va introduir el 1970. Al juliol de 2011, la responsabilitat de fer complir el FCRA va ser transferida a l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB).
Punts clau
- El Reglament V és un reglament administrat per la Reserva Federal que té com a objectiu protegir la privacitat del consumidor. Es refereix específicament a la informació sobre crèdits del consumidor, com ara els que es van utilitzar per generar informes de crèdit. Des del juliol de 2011, aquesta funció reguladora ha estat transferida de la Reserva Federal a el CFPB.
Comprensió del Reglament V
El Reglament V s'aplica directament als bancs que siguin membres de la Reserva Federal. Tanmateix, incideix indirectament en qualsevol part que obtingui i utilitzi informació de crèdit al consumidor.
Normalment, la informació de crèdit al consumidor s’utilitza per determinar la idoneïtat d’una persona per rebre productes de crèdit, com ara targetes de crèdit o hipoteques a casa. Però els informes de crèdit també ocupen un paper més ampli en la societat, ja que també s’utilitzen per a la detecció de candidats a l’ocupació i en altres processos de revisió d’aquest tipus.
Tot i que un consumidor pot creure que només una institució específica té accés a la seva informació de crèdit, en realitat aquesta informació és àmpliament compartida entre les institucions financeres afiliades. Per aquest motiu, hi ha moltes oportunitats en què es pot perdre informació o presentar-hi inexactituds. Aquest fet és especialment perillós tenint en compte el creixement del robatori d’identitat que ha coincidit amb l’augment d’un prolífic ús d’Internet.
Per ajudar a mitigar aquest risc, el Reglament V requereix que totes les entitats que proporcionin informació a una agència informadora de consumidors siguin responsables de vetllar per la precisió d'aquesta informació. La informació ha de tenir una naturalesa específica, proporcionant un registre detallat de l’historial de pagaments del client, com ara si han complert les dates de venciment del seu pagament a temps. També es té en compte la quantitat que s'ha pagat per al saldo pendent de deutes i la durada del temps que s'han deure.
És important destacar que el Reglament V dóna dret als consumidors per iniciar una disputa formal si consideren que la seva informació de crèdit ha estat ingressada de forma inexacta o manipulada de manera inadequada per una entitat financera. Per exemple, permet la resolució de disputes sobre qüestions com ara l’historial de pagaments de deutes del consumidor, els seus ingressos declarats i informació personal, com el seu nom i adreça.
Aplicació del FCRA
L'aplicació de la FCRA és a càrrec del CFPB, que també té la responsabilitat d'educar el públic en una gamma de productes financers. Va ser creada el 2010 mitjançant la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Exemple mundial de regulació V
Al juliol de 2011, la responsabilitat de supervisar les normes del FCRA va ser transferida de la Reserva Federal a la CFPB. Tanmateix, en la seva majoria, les regles en qüestió no han canviat de forma important com a conseqüència d'aquest lliurament.
A més de la Reserva Federal, altres institucions que ara han delegat autoritat a la CFPB inclouen la Comissió Federal del Comerç (FTC), la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) i l'Oficina del Controlador de la Moneda (OCC), entre d'altres..
Aquesta consolidació de la responsabilitat reguladora és el resultat de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street, aprovada el 2010 arran de la crisi financera 2007-2008.
