Taula de continguts
- Renting vs. propietat: una visió general
- Lloguer
- Posseir
- Consideracions especials
Renting vs. propietat: una visió general
És una decisió important si és llogar o comprar el lloc on viu. No afecta només la quantitat de diners que heu quedat al final del mes, sinó que també afecta el vostre estil de vida i la grandària dels estalvis que acumuleu amb els anys. Cada dia, la gent compra habitatges quan financerament seria millor que llogui perquè és important per a ells tenir un lloc on arrelar i perquè veuen tenir una casa com una inversió que pot créixer i com a font de deduccions fiscals. De la mateixa manera, les persones lloguen tot el temps per la flexibilitat i la responsabilitat mínima que ofereix, tot i que obtindrien un valor net més gran en el temps si compraven un lloc.
De les dues opcions, el biaix sovint es basa en la propietat. És un gran negoci per a tothom, des dels prestadors hipotecaris fins als agents immobiliaris fins a les botigues de millora de la llar, i així ens bombardegen amb el missatge que ser propietari és la clau de la felicitat i forma part del somni americà. Però tenir una propietat no és universalment millor que llogar, ni llogar sempre més senzill que tenir. Considereu els avantatges i els contres de cadascun per esbrinar si el millor és per al vostre lloguer o propietat.
Punts clau
- El lloguer ofereix flexibilitat, despeses mensuals previsibles i algú per gestionar les reparacions. La propietat aporta beneficis intangibles com ara una sensació d’estabilitat, pertanyent a una comunitat i un orgull de la propietat, juntament amb els tangibles de les deduccions fiscals i el patrimoni net., llogar no vol dir que esteu "llençant diners" cada mes i que no tingueu sempre la riquesa "a llarg termini".
Lloguer
El lloguer significa que podeu moure’s sense penalització cada cop que finalitzi el contracte d’arrendament, però també vol dir que podríeu haver de moure’t de sobte si el propietari decideix vendre la propietat, convertir el vostre complex d’apartaments en condominis o incrementar el lloguer amb més del que podeu permetre..
El mite més gran sobre el lloguer és que "esteu llençant diners" cada mes. No és així. En primer lloc, necessites un lloc on viure, i això sempre costa diners, d’una manera o d’una altra. En segon lloc, tot i que és cert que no construïu capital amb pagaments mensuals de lloguer, tampoc no construïu capital amb gran quantitat dels diners que invertireu en la propietat d’una casa.
Quan llogueu, sabeu exactament quant invertireu en habitatge cada mes. Quan sou el propietari, no podríeu pagar res més que la vostra hipoteca i les factures ordinàries d’un mes i més 12.000 dòlars addicionals en un nou sostre el següent (que l’assegurança dels propietaris pot cobrir o no). Però mai haureu de pagar per substituir el vostre sostre quan llogueu. Les vostres despeses mensuals relacionades amb la llar, com ara l’assegurança d’un arrendatari, solen ser més previsibles.
Com a arrendatari, però, afronta un lloguer imprevisible cada vegada que el contracte d’arrendament es renova a menys que visqui a una ciutat amb control de lloguer i el seu apartament sigui cobert. Si viviu a una zona desitjable de la ciutat, els augments de lloguer poden ser forts, mentre que si obteniu una hipoteca de tipus fix, els vostres pagaments mensuals no augmentaran mai (encara que els impostos sobre la propietat i les primes d’assegurança ho faran).
Si bé la propietat general se sol plantejar com una manera de construir riquesa, la vostra llar pot perdre valor. Molt valor. L’acceptable barri on vau mudar podria decaure. Un empresari important pot abandonar la zona, provocant una davallada important de la població i un excedent d’habitatges, o podria haver-hi un auge de la construcció residencial, qualsevol dels quals manté els preus a la baixa. Potser demà comprarà una casa per 200.000 dòlars demà i en 30 anys es troba que encara val 200.000 dòlars, el que significa que heu perdut diners després de la inflació.
Una altra mica de saviesa convencional enganyosa: obtenir una hipoteca per obtenir la deducció fiscal. És cert que la deducció d’interès d’hipoteca domèstica redueix les despeses de butxaca per interessos hipotecaris a principis del termini del vostre préstec (i la deducció de l’impost sobre la propietat redueix els impostos sobre la propietat), sempre que s’exposi. Però les deduccions fiscals no són motiu per comprar una casa. Heus aquí el motiu: per cada $ 1 que invertiu en interès, podreu estalviar 25 ¢ en la vostra factura fiscal. En definitiva, no sortireu endavant. És més, a mesura que pagueu la hipoteca i disminueixi la proporció del vostre pagament que cobreix els interessos, també es produirà una reducció de l’impost.
Per descomptat, els llogaters no aconsegueixen cap deducció fiscal. Però poden tenir la deducció estàndard disponible per a tots els contribuents.
T’agrada tenir les tardes i caps de setmana a utilitzar com vulguis? Treballes llargues hores o viatges amb freqüència? Si és així, el compromís de temps que suposa la propietat pot ser superior al que voleu assumir. Sempre hi ha projectes al voltant d’una casa que necessitareu o voldreu tenir cura, des de trobar un lampista que substitueixi una canonada arruïnada fins repintar el dormitori fins a tallar la gespa. Si viviu en una comunitat amb una associació de propietaris d’habitatges, l’HOA podria traure moltes d’aquestes tasques de propietat per un cost addicional d’uns quants centenars de dòlars al mes. Però vés amb compte amb els mals de cap que pot suposar l’adhesió a l’associació.
Tot i que no és tan universal com l’assegurança dels propietaris d’habitatges, l’assegurança d’arrendador se sol recomanar per a aquells habitatges de lloguer i cada cop és més requerida pels propietaris.
Posseir
La propietat d’habitatge aporta avantatges intangibles com ara una sensació d’estabilitat, pertanyent a una comunitat i l’orgull de la propietat. Tot i això, no és bo per a tipus inquiets o nòmades. La propietat immobiliària és l’actiu il·líquid original. És possible que no pugueu vendre quan vulgueu si el mercat immobiliari està a la baixa. Tot i que hagi augmentat, hi ha costos de transacció importants quan vens. Canviar d'opinió sobre el lloc on vol viure és molt més car quan ets propietari.
El cost global de la propietat d’habitatges sol ser superior al cost global de lloguer, fins i tot si el pagament de la hipoteca mensual és similar al (o inferior) al cost mensual de lloguer.
A continuació, es mostren algunes despeses en què us pagareu com a propietari que no haureu de pagar com a arrendatari:
- Impostos sobre la propietatTerrament de brossaServei d'aigües i clavegueramReparació i mantenimentControl de plaguesTallament de terresAssegurança de propietarisNeteja de neteja (si en teniu)
Potser la despesa més important és l’interès hipotecari, que pot representar gairebé la totalitat dels seus pagaments mensuals en els primers anys d’una hipoteca a llarg termini. Preneu-vos aquest escenari típic: teniu en préstec 100.000 dòlars al 4% durant 30 anys. El primer pagament mensual serà de 477, 42 dòlars, dels quals 333, 33 dòlars són d’interès i 144, 08 dòlars principals. Passa uns 13 anys abans que la major part del vostre pagament mensual es dirigeixi cap a un import principal que cap a un interès i, en total, perdreu 71.869, 51 dòlars en interessos (tot i que, certament, en recuperareu alguna de les deduccions fiscals).
Fins i tot els projectes de renovació no solen augmentar el valor de casa més que el que gasta en ells. De mitjana, obtindreu 66 cèntims per cada dòlar que obtingueu en un projecte de millora de la llar, segons l’informe de costos i valors del 2019 de la revista Remodeling . Els projectes que més recuperin no són coses glamuroses que us farà il·lusionar. El millor retorn (i l’únic de la llista de Remodelació que s’acosta a recuperar tot el seu cost) prové de la substitució d’una porta del garatge.
Un cop sumats tots aquests costos, podríeu trobar que us milloreu econòmicament el lloguer i la inversió dels diners que haureu invertit en un compte de jubilació.
Consideracions especials
Quina opció és la que més us convé no es tracta només de diners, sinó també de confort i de la vostra visió de la vostra vida. Ignora les persones que et diuen que tenir propietats sempre té més sentit a llarg termini, que llogar és tirar diners o que té més sentit comprar si el pagament de la teva hipoteca mensual seria igual o inferior a la de la teva mensualitat. Els mercats de l'habitatge i les circumstàncies de la vida són massa variades per fer declaracions generalitzades com aquestes.
Tot i això, malgrat la despesa afegida i les tasques addicionals associades a la propietat d’una casa, moltes persones l’han triat per a llogar. Proporciona un lloc més permanent per criar fills i, sovint, ofereix l’única manera de tenir, o crear, el tipus de residència que volen les persones. En definitiva, la decisió de llogar o de posseir no només és financera, també emocional.
