Què és el benefici residual?
L’assegurança d’incapacitat proporciona una prestació residual que proporciona al prenedor una part del total de les prestacions descrites en la pòlissa. La prestació residual es calcula normalment com un percentatge de la prestació per incapacitat total.
Comprensió dels beneficis residuals
Les polítiques d’incapacitat residual paguen prestacions d’acord amb la quantitat d’ingressos que heu perdut a causa de la vostra incapacitat. Aquestes polítiques paguen avantatges, fins i tot si podeu treballar a temps parcial i no estar totalment desactivat. La prestació es basa en el percentatge d’ingressos que obteniu treballant a temps parcial en relació amb el que vau guanyar quan treballaves a temps complet.
Punts clau
- La discapacitat residual representa els ingressos perduts quan una persona té una assegurança d’invalidesa. Típicament, els beneficiaris de les prestacions d’invalidesa residual treballen a temps parcial, però sovint no poden treballar a temps complet a causa d’una discapacitat. Per cobrar les prestacions residuals de l’assegurança d’invalidesa, els prenedors d’assegurança han de poder proporcionar informació suficient sobre la seva discapacitat.
L’assegurança d’invalidesa proporciona avantatges als prenedors d’assegurança, que estan ferits o no poden treballar per problemes de salut. Les pòlisses proporcionen un benefici base, que és la quantitat mensual d’ingressos que rebrà el prenedor si no pot treballar. Per rebre la prestació, el prenedor de l'assegurança ha de demostrar que ell no pot treballar en absolut. El benefici pot resultar inefectiu si el prenedor torna a funcionar. Una prestació residual permet al prenedor rebre una part de la prestació per discapacitat, un cop torni a formar part de la plantilla, encara que només sigui a temps parcial.
La majoria de les empreses requereixen una pèrdua d’ingressos d’almenys un 20 per cent en comparació amb els seus ingressos previs a la discapacitat per poder obtenir beneficis d’incapacitat residual.
Exemple de com es calculen els beneficis residuals
Els beneficis residuals es calculen generalment en un percentatge tant de la pèrdua de guanys del prenedor com del benefici que tindria el prenedor si no pogués treballar. Per exemple, dir que un treballador que té una política de discapacitat suporta una lesió que li impedeix treballar a temps complet.
El treballador amb una discapacitat residual és físicament capaç d’estar a la feina a temps parcial i és capaç de guanyar el 60% de la quantitat que solia guanyar. La política de discapacitat paga 1.500 dòlars al mes com a beneficis normals. La prestació residual es calcula agafant la quantitat de pèrdues d’ingressos (que és del 40%) i multiplicant-la per la prestació normal d’incapacitat de 1.500 dòlars. El benefici residual resultant és de 600 dòlars al mes (40% x 1500 dòlars).
Les polítiques poden restringir la quantitat de guanys a temps parcial en relació amb els guanys a temps complet i previs a la discapacitat. Aquesta restricció pot suposar un benefici màxim al mes o un percentatge màxim de guanys previs a la discapacitat. Per exemple, un empleat pot haver adquirit una pòlissa amb un benefici màxim mensual de 5.000 dòlars, però pot tenir un ingrés pre-discapacitat de 80.000 dòlars. La diferència entre els ingressos previs a la discapacitat i les prestacions anuals és de 20.000 dòlars (80.000 dòlars - 60.000 dòlars), o una tapa del 75%.
