Taula de continguts
- IRA tradicionals contra IRA Roth
- IRA autodirigits
- Custodians dels IRA estàndard
- Custòdies per a l'Autodirecció
- Característiques dels millors custodians
- La línia de fons
Hi ha diversos tipus de comptes de jubilació individuals (IRA), però tots tenen una cosa en comú: pel decret del servei d’ingressos interns (IRS), han de tenir un custodi. Bàsicament, un custodi de l'IRA és una institució financera que manté les inversions del vostre compte per a la custòdia de seguretat i considera que es compleixen totes les normes IRS i governamentals en tot moment.
Els custodis no són difícils de trobar. Però, per escollir-ne la més adequada, primer heu de decidir quin tipus d’IRA necessiteu i quin tipus d’inversions voleu fer.
IRA tradicionals contra IRA Roth
Els dos principals tipus de comptes de l'IRA establerts per inversors individuals són el tradicional IRA i el Roth IRA. Ambdues permeten que els diners dels comptes creixin sense impostos.
Punts clau
- Per trobar el custodi adequat, primer heu de decidir quin tipus de IRA necessiteu i el tipus d’inversions que voleu fer. Els IRA dirigits per si mateix requereixen un tipus de custòdia diferent dels IRA tradicionals i Roth típics, perquè permeten inversions fora d’estoc. Les obligacions i els bons fons. Les prestacions de bons custodiats haurien d’incloure una àmplia gamma d’opcions d’inversió, taxes baixes, bon servei d’atenció al client i un lloc web fàcil d’utilitzar.
La diferència bàsica és que un IRA tradicional redueix els vostres ingressos imposables l'any que els realitzeu, ajornant els pagaments d'impostos fins que comenceu a retirar els fons anys després. Dit d'una altra manera, aquest tipus d'IR és diferit per impostos.
Amb Roth, no hi ha cap tipus d’impost sobre les sumes que invertiu, però no es deuen impostos quan traieu els diners a la jubilació. A més, en la majoria dels casos no hi ha impostos per ingressos.
IRA autodirigits
Tant amb IRA tradicionals com amb Roth, podeu optar per gestionar el compte (és a dir, el custodi pren la majoria de decisions d’inversió) o autodirigit. Un IRA autodirigit és un IRA en què escolliu els mètodes i els instruments de finançament i permet opcions d’inversió ampliades.
Com que els IRA autodirigits permeten diverses opcions d'inversió, poden proporcionar una diversificació més gran que els IRA estàndard.
Tècnicament, qualsevol IRA en què es prenen totes les decisions d’inversió és “autodirigit”. Tanmateix, un IRA autodirigit significa normalment un IRA en què el custodi et permet invertir fora del món més tradicional. d’accions, bons, fons mutus i fons borsats en borsa (ETF).
Per exemple, podeu invertir en béns immobles, ja sigui mitjançant un dipòsit d'inversió immobiliària (REIT) o en propietats físiques reals. Altres opcions inclouen un negoci estret, metalls preciosos i, fins i tot, hipoteques privades.
Tipus de Custodians per a les IRA estàndard
Bancs
A El banc és una opció si voleu gaudir de la seguretat assegurada de la FDIC de CD o fons del mercat monetari dins de l'IRA. En general, però, els bancs no aconsegueixen qualificacions especialment elevades dels IRA, ja que la majoria no ofereixen moltes opcions d'inversió fora dels vehicles esmentats. Els que ofereixen serveis tipus broker sovint cobren taxes més elevades que les corredories.
Companyies d'assegurances
Un companyia asseguradora sovint ven anualitats de prima flexible com a seu IRA bàsic. Poden ser fixes o variables i ofereixen protecció del valor del compte, opcions de benefici per defunció i gestió automàtica del compte. Tanmateix, els IRA no tenen avantatge fiscal, per la qual cosa els avantatges fiscals de les anualitats no són necessaris dins d'un IRA i podeu pagar comissions fortes per tenir-ne.
Companyies de fons mutu
A societat de fons mutu li permet invertir en fons mutuals o ETF que ofereix la firma.
Empreses de corretatge
Una corredoria pot ser la vostra entitat d’IRA escollida, si us agrada la idea d’invertir en accions o bons individuals, així com en fons mutuos o ETFs.
Roboadvisors
Una entitat relativament nova, els roboadvisors són plataformes d’inversió en línia que proporcionen assessorament automatitzat en la gestió de cartera basada en algoritmes. Com que aquestes plataformes estan automatitzades, és a dir, no hi ha cap interacció humana, els costos, els honoraris i altres despeses que poden suposar el rendiment de l'IRA són menors.
Custòdies per a l'Autodirecció
Els administradors i els facilitadors actuen com a intermediaris entre un client i un custode soci que realment ostenta els actius. Per tant, si voleu obrir un IRA autodirigit, el millor és mantenir-vos amb un autèntic custodi.
Quan es tracta de custodiats per IRA autodirigits, totes les institucions esmentades anteriorment podrien servir. Però si us intriga alguna de les inversions no tradicionals obertes a IRA autodirigides, heu de tenir especial cura en la vostra elecció de custòdia. És massa fàcil violar les normes i normes IRS i les penalitzacions per fer-ho poden ser severes.
Vostè voldrà que un client que tingui coneixement dels tipus de propietats que prohibeix l’IRS, fins i tot per a IRA autodirigides, com ara col·leccionables i begudes alcohòliques. Per obtenir més informació sobre els tipus prohibits d’inversions IRA i altres desencadenants de penalitzacions o impostos addicionals, consulteu aquesta secció de la publicació 590 de l’IRS.
Característiques dels millors custodians
Aquest és el moment per triar un custòdi:
Àmplia selecció d’inversions
Com més gran sigui la selecció d’opcions d’inversió, millor. Això s’aplica a tot tipus d’inversions, però especialment a accions i obligacions individuals, així com a fons mutuals i ETF. Si sou un inversor autònom d’IRA, busqueu oportunitats d’inversió no tradicionals incloses empreses immobiliàries o empreses privades.
Tarifes baixes
Les tarifes tenen diverses formes i mides i inclouen despeses anuals de manteniment del compte, càrregues (per fons mutuos) i comissions per realitzar operacions. El fet que un custodi cobri un tipus específic de comissió no significa que ho facin. Les despeses de manteniment, per exemple, no es donen. Un dels àmbits importants, si teniu en compte fons mutus, és buscar un custodi que ofereixi una varietat de fons mutuos sense càrrega.
Bona atenció al client
A no ser que estigui còmode amb un assessor de robo, és molt important la disponibilitat d’especialistes coneixedors per respondre a les vostres preguntes —en línia o per telèfon—. Res no és més frustrant (sobretot si esteu gestionant un IRA autodirigit) que rebre respostes incompletes o confuses a les vostres preguntes.
Lloc web fàcil d'utilitzar
Assegureu-vos que el lloc web sigui fàcil d’utilitzar i que pugueu supervisar les vostres inversions i fer transaccions de manera eficient. Fins i tot sense comprometre’s a les inversions, haureu de poder navegar pel lloc en línia del custodi amb prou extensió per determinar si us convé més.
Consolidament estalviador
Opcions d'inversió restringides
Vigileu els custodians que restringeixen les vostres opcions d'inversió a causa de la naturalesa de la seva carta. És important tenir en compte que les restriccions de custòdia de l'IRA no són el mateix que les restriccions IRS als IRA o les regles basades en la legislació tributària.
La línia de fons
En obrir un IRA, és important fer-se diverses preguntes abans de triar un custodi. Prefereixes un compte tradicional o un Roth? O ambdós? Esteu encantats d’invertir en CDs, fons mutus, accions i bons o desitgeu tenir les opcions més aventureres disponibles amb un IRA autodirigit?
Un cop preses aquestes decisions, ha arribat el moment de considerar els custodians i factors que es diferencien els uns dels altres com ara opcions d’inversió, taxes i servei d’atenció al client.
