Empreses d’estalvi i préstec davant de bancs comercials: una visió general
Els estalvis i préstecs, anomenats S & Ls, proporcionen molts clients dels mateixos serveis que els bancs comercials, inclosos dipòsits, préstecs, hipoteques, xecs i targetes de dèbit. Tot i això, els S & Ls posen un major èmfasi en les hipoteques residencials, mentre que els bancs solen concentrar-se en treballar amb grans empreses i en serveis de crèdit no garantits, com les targetes de crèdit.
Els bancs comercials es poden contractar a nivell estatal o federal. El mateix succeeix en els S&L, també de vegades denominats bancs de propulsió, caixes d’estalvi o institucions d’estalvi.
L’Oficina del Controlador de la Moneda (OCC) és l’encarregada de controlar tots els bancs comercials i S & L de narració nacional.
Punts clau
- Els estalvis i préstecs (S&L) i els dipòsits comercials estan protegits per les FDIC.S & Ls són institucions pròsperes destinades a posar a l’abast de la classe mitjana oportunitats econòmiques, com els préstecs d’habitatge. Actualment, molts bancs comercials operen exclusivament en línia, a diferència de la majoria de S&L institutions.Les regles de préstec difereixen entre els S & Ls i els bancs comercials. En general, els S & L han estat entitats privades i propietat mútua dels seus clients, tot i que algunes es comercialitzen publicament.
Bancs comercials
Els bancs comercials són propietat i administrada per un consell d’administració seleccionat pels accionistes. Molts bancs comercials són grans corporacions multinacionals.
A finals de 2018, hi havia 691 empreses d’estalvi i préstec assegurades per la FDIC.
En contraposició al focus més estret de S&L en les hipoteques residencials, els bancs comercials solen oferir una àmplia gamma d’ofertes financeres, sovint incloent targetes de crèdit, gestió de riquesa i serveis de banca d’inversions.
Tot i que els bancs comercials proporcionen hipoteques residencials, acostumen a centrar-se en préstecs destinats a les necessitats de construcció i expansió de les empreses regionals, nacionals i internacionals. En l'època electrònica, molts clients utilitzen serveis bancaris en línia, però tradicionalment els bancs de maó i morter ofereixen servei personalitzat al client mitjançant un caixer o gestor bancari, i oferien als clients comoditats com caixers automàtics i caixes de seguretat, i fins i tot tocs personals com oferir cafè o aigua als clients esperant.
Empreses d’estalvi i préstec
El propòsit original dels S & Ls era permetre als nord-americans de classe mitjana comprar les seves pròpies cases amb hipoteques assequibles. Al segle XXI, aquestes institucions continuen apostant per aquest servei, però també ofereixen comptes de xec i estalvi, com els bancs comercials.
Els S & L són propietat i noliejat de manera diferent que els bancs comercials, i generalment s’orienten més localment en termes de clients. Els S & L poden ser propietaris de qualsevol de les dues maneres. Sota el que es coneix com a model de propietat mútua, una S&L pot ser propietat dels seus dipositants i dels seus prestataris. Com a alternativa, es pot establir un S&L per part d’un consorci d’accionistes que controli accions emeses per una carta de Thrift.
Per llei, els S & Ls podran prestar fins a un 20% dels seus actius per a préstecs comercials, i només la meitat d'aquest es pot utilitzar per a préstecs per a petites empreses. D'altra banda, per a les aprovacions de préstecs del Banc Federal de Préstec, un S&L ha de poder demostrar que el 65% dels seus actius s'inverteixen en hipoteques residencials i altres actius relacionats amb el consumidor. Els bancs comercials no tenen aquest tipus de limitacions.
