Segons l'Institut d'Informació d'Assegurances, les companyies asseguradores paguen milers de milions de dòlars en reclamacions als prenedors de les assegurances anualment. Si presentes una reclamació d’assegurança, se’t pot presentar amb diferents opcions de pagament. Què hauríeu de tenir en compte abans de triar una opció de pagament i quines han de ser les vostres prioritats un cop rebuts els fons? Aquest article us permetrà conèixer els conceptes bàsics sobre com podeu valorar, triar, utilitzar i invertir el vostre pagament d’assegurança.
Avaluació de les opcions de pagament
Segons el tipus de política i la naturalesa de la vostra reclamació, podreu rebre les opcions de pagament següents:
- Suma forfetària: amb un pagament global, rebeu tots els fons als quals teniu dret. Pagament anticipat: pot ser que pugui rebre un pagament anticipat en una reclamació d’assegurança si necessita diners per a necessitats immediates, com ara habitatge segur, menjar i roba després d’un desastre natural. Pagament parcial que conté determinades condicions: la companyia d’assegurances només pot proporcionar un pagament parcial sobre la vostra reclamació si es compleixen determinades condicions, com per exemple si un contractista qualificat té l’assegurança de fer les obres de reparació necessàries sobre béns o béns assegurats.
- Renda per vida: aquesta opció us permet rebre pagaments mensuals fixos garantits durant la resta de la vostra vida. L’import es determina segons l’edat i el sexe, i el pagament s’acabarà quan es mor (no es pot nomenar un beneficiari que continuï rebent fons de la pòlissa després de morir). Ingressos de vida en un període determinat: aquesta opció de pagament d’assegurança de vida us permet rebre una part garantida de la prestació de mort per vida o un determinat període de temps (és a dir, 10, 20 o 30 anys), el que sigui més llarg. Com més llarg sigui el període seleccionat, més baix serà el vostre pagament anual. Ingressos de vida conjunta i de supervivència: en aquesta opció, podeu triar tenir una quantitat garantida d’ingressos pagats durant dues o més vides, la vostra i un altre beneficiari que nomeneu. A continuació, es garantiria el pagament dels beneficis per defunció fins que morís el darrer beneficiari. Ingressos per interessos : amb aquesta opció, podeu triar que totes o una part de les prestacions per defunció es quedin amb la companyia d’assegurances per obtenir interessos i, a continuació, pagar aquest interès mensual, trimestral, semestral o anual. Voleu saber si els vostres fons obtenen una taxa fixa d’ingressos d’interès o si el tipus d’interès és variable; si el tipus d’interès és variable, esbrineu els tipus d’interès mínims i màxims que podríeu guanyar per la vostra inversió. Pot ser que es pugui retirar fins a un determinat import de principal en determinades condicions. Ingressos específics: amb aquesta opció, podeu triar quants diners voleu rebre sobre quina base (és a dir, trimestralment, anualment, etc.) fins que es pagui completament la prestació de defunció. També podeu nomenar un beneficiari secundari per rebre la resta de pagaments si moriu abans.
Abans de seleccionar una opció de pagament, voldreu assegurar-vos que heu tingut en compte les vostres necessitats i objectius financers responent a preguntes com ara:
- Necessiteu la suma sencera per pagar les factures o l'assistència relacionades amb les reclamacions? Hi ha condicions relacionades amb la vostra reclamació que podreu satisfer en el termini requerit? Si no podeu accedir a l'assistència necessària relacionada amb les reclamacions (és a dir, Els contractistes per a treballs de reparació), podríeu endarrerir la major part del pagament i només utilitzar el pagament anticipat nominal per necessitats immediates? Quins són els vostres ingressos actuals i previstos i com podríeu complementar-lo per ajudar-vos a assolir els vostres objectius a llarg termini (per exemple, jubilació, pagar la formació universitària d’un fill, etc.)?
Un cop rebeu un xec
Un cop aprovada la sol·licitud, rebrà un xec que podria ser el primer d'una sèrie de pagaments. Quines han de ser les seves prioritats per a aquests fons?
- Despeses i factures relacionades amb les reclamacions : si ja heu suposat despeses relacionades amb la vostra reclamació d’assegurança (és a dir, factures de reparació de vehicles per a una reclamació d’assegurança d’automòbils, treballs de reparació de danys domèstics per a una reclamació d’assegurança del propietari, costos funeraris per a una reclamació de prestació de mort, etc.), utilitzeu els fons per pagar aquestes factures. En primer lloc, es destina a aquesta assegurança. Deutes relacionats amb les reclamacions: si heu invertit despeses relacionades amb les reclamacions a la targeta de crèdit o heu contractat un préstec per cobrir despeses mentre esperàveu el pagament, utilitzeu els fons per pagar aquest deute de manera que no acabeu pagant. diners addicionals en alts interessos i taxes. Impostos: tot i que els pagaments d’assegurança normalment no s’imposen, assegureu-vos de comprovar la lletra petita de la sol·licitud o de la pòlissa. Si no esteu segurs, parleu amb un representant de la vostra companyia d’assegurances, un assessor financer o un fiscal. Assistència relacionada amb la reclamació: si heu presentat la reclamació per danys a la vostra llar, cotxe o altres propietats, assegureu-vos d’utilitzar els fons per realitzar aquestes reparacions o reformes. Pot ser fàcil visualitzar el xec de reclamacions d’assegurança com a “diners gratuïts” i utilitzar els fons per a articles quotidians o altres necessitats financeres, però pot ser que trobareu que no teniu els fons necessaris quan l’ajuda estigui disponible.
Opcions per als fons restants per aparcar
No podreu gastar tot el vostre pagament alhora. Si no podeu accedir a l’assistència necessària i no voleu dipositar fons en un compte corrent on podreu tenir la temptació de sumir-lo, o bé resteu fons addicionals després de pagar les factures i despeses relacionades amb les reclamacions, considereu els vehicles d’inversió que poden pagueu una petita quantitat d’interès mentre avalueu les opcions d’inversió a llarg termini. En funció de la durada del temps fins que haureu d’accedir als fons de pagament, potser voldreu aparcar els vostres diners a:
- un dipòsit del mercat monetari accounta un mercat monetari funda un compte bancari d’alt rendiment amb un certificat de dipòsit a curt termini o CDU.S. Fons obligatoris a llarg termini de la tresoreria
És convenient prendre un temps i obtenir assessorament professional abans de fer una inversió financera. Abans de triar invertir el pagament, assegureu-vos que heu determinat el següent:
- El vostre horitzó de temps: com més aviat necessiteu els vostres diners, menys risc voldreu assumir amb els diners que haureu d’invertir. Tant si els vostres fons estan assegurats per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits o FDIC. Quanta quantitat d’interès se li pagarà, i si la tarifa és fixa o variable (pot canviar). Quines taxes se us cobrarà i si aquestes taxes seran retirades automàticament del vostre compte o si se us facturarà per separat. Si teniu la possibilitat de retirar o transferir diners del compte d'inversió. Quines penalitats podríeu incórrer si canvieu els plans i voleu retirar els diners abans del previst.
La línia de fons
Les pòlisses d’assegurança són eines financeres. Considereu atentament la vostra situació financera, necessitats i objectius actuals abans de decidir una opció de pagament. Un professional d’inversions o d’impostos pot ser vital per determinar les millors opcions tant per a pagaments com per a opcions d’inversió a curt termini per gestionar el flux de caixa.
