"L'efectiu és rei", diu l'antic adagi. Tanmateix, sembla certa aquesta filosofia quan es compra una casa? Aquí teniu una ullada a alguns dels avantatges i contres.
Per què tots els diners en efectiu tenen sentit
1. Ets un comprador més atractiu. És probable que un venedor que sàpiga que no teniu previst sol·licitar una hipoteca us prendrà més seriosament. El procés hipotecari pot consumir temps, i sempre hi ha la possibilitat que un sol·licitant sigui rebutjat, que s’acabi el contracte i el venedor haurà de tornar a començar, remarca Mari Adam, planificadora financera certificada a Boca Raton., Florida.
Estar preparat per pagar en efectiu no només et permet avantatges amb venedors motivats que desitgen tancar l’acord; també ajuda als venedors en mercats immobiliaris on l’inventari és estret i els licitadors poden competir per la seva propietat.
2. Podríeu trobar una oferta millor. De la mateixa manera que els diners en efectiu et converteixen en un comprador més atractiu, també et permeten una millor posició per negociar. Fins i tot els venedors que mai no han escoltat la frase "temps de valor dels diners", entendran intuïtivament que com més aviat rebin els seus diners, més aviat podran invertir o fer-ne un ús.
3. No heu de suportar la molèstia de garantir una hipoteca. Des de la bombolla immobiliària i la crisi financera del 2007-08, els subscriptors han reforçat els seus estàndards per decidir qui mereix un préstec. Com a resultat, és probable que sol·licitin més documentació fins i tot de compradors amb ingressos sòlids i registres de crèdit impecables. Si bé això podria ser un pas prudent per part de la indústria de préstecs, pot suposar més temps i agreujament per als sol·licitants d’hipoteca.
Altres compradors no tenen més remei que pagar en efectiu.
"Hem tingut compradors que no podien obtenir una hipoteca nova perquè ja tenen una hipoteca existent en una altra casa que es ven a la venda", afirma Adam. "Com que no poden obtenir una nova hipoteca, compren la nova propietat amb tot el seu efectiu. Una vegada que la propietat antiga es ven, pot col·locar una hipoteca a la nova propietat o potser decideix renunciar a la hipoteca per estalviar interessos."
4. Mai perdreu la nit del dia sobre pagaments hipotecaris. Les hipoteques representen la factura única més gran que la gent ha de pagar cada mes, així com la major càrrega si els ingressos es peruen a causa d’una pèrdua de feina o d’alguna altra desgràcia.
Anys enrere, els propietaris de vegades celebraven els seus pagaments finals amb festes cremadores d’hipoteques. Avui dia, però, és probable que el propietari mitjà no es quedi al mateix lloc prou temps per pagar una hipoteca típica de 30 anys o fins i tot una de 15 anys. A més, els propietaris solen refinançar les seves hipoteques quan baixen els tipus d’interès, cosa que pot ampliar encara més les obligacions de préstec en el futur.
Si la tranquil·litat és important per a vosaltres, pagar la hipoteca anticipadament o pagar en efectiu la vostra llar en primer lloc pot ser una oportunitat intel·ligent. Això és especialment cert quan us acosteu a la jubilació. Tot i que considerablement més nord-americans en edat de jubilació tenen un deute de l’habitatge que el que feia fa vint anys, segons dades de la Reserva Federal. Molts planificadors financers veuen almenys un benefici psicològic en retirar-se lliure de deutes.
"Si algú està reduint una mida menys costosa a la jubilació", afirma Michael J. Garry, planificador financer certificat a Newtown, Pa. la casa nova ”.
Allò que perds
1. Cerqueu molts diners en una classe d'actius. Si els diners necessaris per comprar una casa directament representen la major part dels vostres estalvis, aconseguireu una de les normes consagrades de les finances personals: la diversificació. A més, segons el retorn de la inversió, els béns immobles residencials han quedat històricament per darrere de les existències, segons molts estudis. És per això que la majoria de planificadors financers us diran que penseu en la vostra llar com a lloc per viure més que no pas inversió.
2. Perdràs l’aprofitament financer que ofereix una hipoteca. Quan compreu un actiu amb diners prestats, el vostre retorn potencial és més gran, suposant que el valor augmenti en el valor.
Per exemple, suposem que heu comprat una casa de 300.000 dòlars que des d’aleshores ha augmentat en valor en 100.000 dòlars i que ara val 400.000 dòlars. Si haguéssiu pagat en efectiu la casa, el retorn serà del 33% (un guany de 100.000 dòlars amb 300.000 dòlars). Tanmateix, si haguéssiu reduït el 20% i hagueu pres en préstec el 80% restant, la devolució seria del 166% (un guany de 100.000 dòlars en el vostre pagament inicial de 60.000 dòlars). Aquest exemple simplificat ignora els pagaments hipotecaris, les deduccions fiscals i altres factors, però és un principi general.
Val la pena assenyalar que el palanquejament també funciona en una altra direcció. Si la vostra casa disminueix en el valor, podeu perdre més, en un percentatge, si teniu una hipoteca que si haguéssiu pagat en efectiu. Potser no importa si teniu intenció de quedar-vos a la llar, però si us heu de desplaçar, podríeu trobar-vos degut al vostre prestador més diners dels que podeu recaptar de la venda.
3. sacrificareu la liquiditat. Si es necessita, la liquiditat es refereix a la rapidesa amb la que es pot treure els diners en efectiu d’una inversió. La majoria de tipus de comptes bancaris són totalment líquids, cosa que significa que podeu obtenir efectiu gairebé a l'instant. Els fons mutuos i els comptes de corretatge poden trigar una mica més, però no gaire. Una casa, però, pot requerir fàcilment mesos per vendre.
Per descomptat, podeu agafar en préstec el patrimoni net a casa vostra, a través d’un préstec d’equivocació a domicili, d’una línia de crèdit d’equivocacions o d’una hipoteca inversa. Tal com assenyala Garry, però, totes aquestes opcions tenen inconvenients, incloses les taxes i els límits de préstec, de manera que no es podran ingressar de forma casual.
La línia de fons
Pagar tots els diners en efectiu per a una casa pot tenir sentit per a algunes persones i en alguns mercats immobiliaris, però assegureu-vos que també tingueu en compte els inconvenients.
