Sí, podeu retirar diners del vostre compte de jubilació individual (IRA) mentre continueu treballant. Tanmateix, és possible que no vulgueu fer-ho - per tres motius principals.
Punts clau
- Les retirades anticipades d’un IRA tradicional generalment desencadenen una penalització del 10% de l’IRS. Totes les retirades d’un IRA tradicional són ingressos imposables. La quantitat que traieu d’un IRA és diners que ja no us guanyaràran els rendiments durant els vostres anys de jubilació prèvia.
1. Pagareu una sanció
El primer és la sanció fiscal imposada pel servei d’ingressos interns (IRS). Si traieu diners amb un IRA tradicional abans dels 59½ anys, normalment pagueu una penalització fiscal del 10% federal i també podreu fer front a penalitzacions fiscals estatals.
Les retirades anticipades sense penalització només es permeten en les situacions següents:
- Fins a 10.000 dòlars per una compra per primera vegada de casa (és a dir, que no heu tingut casa en els darrers dos anys) Per a despeses d’educació qualificada (matrícula, taxes, habitació i pensió, llibres de text i altres despeses obligatòries per a vostès, els vostres fills)., el seu cònjuge o els seus néts a qualsevol escola que hagi estat aprovada en el marc del programa d’ajuda als estudiants federal) Si et quedes amb discapacitat permanent i totalmentPaga les despeses mèdiques no reemborsades superiors al 7, 5% dels seus ingressos bruts ajustats per pagar les primes d’assegurança mèdica mentre estàs aturats durant 12 setmanes o més Si es prenen pagaments periòdics substancialment iguals, és a dir, es prenen les distribucions de forma regular en quantitats en funció de la seva esperança de vida
Tanmateix, no podeu treure cap dels guanys sense pagar una pena abans dels 59½ anys. Les excepcions: si us deixeu deshabilitat o feu una compra d'habitatge qualificada per primera vegada (per la qual només podeu retirar fins a 10.000 dòlars).
També hi ha un requisit de cinc anys, el que significa que si voleu retirar els ingressos sense impostos i sense penalització per a un d'aquests dos propòsits aprovats de retirada anticipada, el vostre compte Roth ha d'estar existent com a mínim durant cinc anys.
2. Deureu impostos
El segon són els impostos. Vostè paga impostos sobre l’import retirat d’un IRA tradicional independentment de la seva edat, perquè les vostres contribucions es van fer en dòlars abans de l’impost.
El vostre tipus d’impostos mentre treballeu pot ser superior al vostre tipus d’impost a la jubilació, de manera que us pot costar més en impostos fer una distribució tradicional d’IRA mentre continueu treballant.
3. Perjudici al vostre pla financer a llarg termini
El tercer és el perjudici que pugui causar al vostre pla financer a llarg termini. Els diners que retireu anticipadament no són només diners que després no tindreu; són els diners en què no obtindreu anys de rendiments compostos que podríeu haver acumulat. La pèrdua pot acabar sent força important.
Conseller Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, Nova York
El fet de treballar no afecta la vostra elegibilitat per fer una distribució, però pot haver-hi determinats impostos i penalitzacions. Per a una IRA tradicional, heu de pagar l’impost sobre la renda de la retirada. Si teniu menys de 59 anys, també pagareu una penalització del 10%, excepte algunes excepcions. Si el compte és un Roth IRA, la distribució es fa al cap de cinc anys des de la primera contribució i el propietari té 59½ anys, la distribució no té impostos ni sancions. Però, si no es compleix una de les condicions anteriors, les distribucions estan subjectes a les següents:
- Contribucions: sempre sense impostos i penalitzacions. Conversions: sense impostos, però amb un 10% de penalització inferior a cinc anys. Guanys: s'aplica impostos i penalització del 10%.
Les distribucions s'han de fer en el següent ordre: aportacions, conversions i ingressos.
