Què és el risc objectiu (assegurances)?
Els actius de risc objectiu són classes d’actius exclosos de la cobertura de les pòlisses d’assegurança o dels tractats de reassegurança a causa del risc específic que suposen. Una pòlissa d’assegurança o un tractat de reassegurança separat poden cobrir un actiu de risc objectiu.
Comprendre el risc objectiu (assegurances)
Quan una companyia d’assegurances subscriu una pòlissa, es compromet a indemnitzar el prenedor de les pèrdues derivades de riscos específics. A canvi d’assumir aquesta responsabilitat, l’asseguradora rep una prima del prenedor de l’assegurança. Les asseguradores basen aquest preu premium en l'experiència de pèrdues històriques, així com en una estimació de la freqüència potencial i la gravetat de les pèrdues futures. L’asseguradora pot decidir que alguns actius són molt més arriscats que d’altres i pot excloure aquests articles de la cobertura. Aquests actius són riscos objectiu, ja que l’asseguradora els ha identificat específicament per a l’exclusió.
El llenguatge exclusiu en els contractes d’assegurances crea una classe d’actius prohibits que requereixen una cobertura d’assegurança o reassegurança separada. Els tipus d'actius que entren en una classe de risc objectiu són generalment costosos de substituir o són actius que tenen més probabilitats de crear reclamacions de passiu substancials. Per exemple, la política del propietari pot excloure les belles arts ja que el valor de l'obra d'art pot superar amb escreix el preu d'altres articles de la casa. Un municipi que contracti un tractat de reassegurança de la propietat pot trobar l'exclusió de ponts perquè el seu cost de substitució és important.
Risc objectiu en configuració comercial
En les pòlisses d’assegurança comercial, com ara l’assegurança de responsabilitat civil o de propietat, se sol demana als asseguradors que cobreixin un gran nombre d’actius empresarials. Per exemple, una empresa pot desitjar la seva flota de vehicles protegits. Si els tipus d’actius inclosos són diversos, l’asseguradora determinarà si cada actiu té el mateix nivell d’un perfil de risc.
Un actiu considerat un risc objectiu pot ser cobert en un tractat de reassegurança facultatiu, ja que aquest tipus de tractats està dissenyat per cobrir un risc únic o un paquet estret de riscos. La reassegurança facultativa és diferent de la reassegurança tractada, ja que aquest tipus de reassegurança fa que el reassegurador accepte automàticament tots els riscos cedits en una classe específica.
