Taula de continguts
- 1. Finança el teu 401 (k) al màxim
- 2. Penseu en les vostres assignacions 401 (k)
- 3. Penseu en afegir un IRA
- 4. Sabeu què us ha arribat
- 5. Deixeu els estalvis de jubilació sols
- 6. No oblideu els impostos
Si tens entre 55 i 64 anys, encara tens temps per augmentar els teus estalvis de jubilació. Si teniu previst retirar-vos d’hora, tard o mai mai, tenint una quantitat adequada de diners estalviats pot fer tota la diferència, tant financera com psicològicament. El vostre objectiu s'ha de centrar en la recuperació o en recuperar-se, si cal.
Mai és aviat per començar a estalviar, per descomptat, però l’última dècada abans d’arribar a l’edat de jubilació pot ser especialment crucial. Aleshores, probablement tindreu una idea molt bona de quan (o si) voleu retirar-vos i, encara més important, encara teniu temps per fer els ajustaments si voleu.
Punts clau
- Si teniu entre 55 i 64 anys, encara teniu temps per augmentar els vostres estalvis de jubilació.Inicieu augmentant les vostres 401 (k) o altres contribucions al pla de jubilació si ja no teniu el màxim de compte. A més, penseu si podeu treballar una mica més. a la vostra pensió o a les prestacions de la Seguretat Social.
Consells sobre estalvi de jubilacions per a les dones
1. Finança el teu 401 (k) al màxim
Si el vostre lloc de treball ofereix un 401 (k) —o un pla similar, com un 403 (b) o un 457— i encara no finançeu el vostre màxim, ara és un bon moment per actualitzar les vostres aportacions. No només aquests plans són una forma fàcil i automàtica d’invertir, sinó que podreu diferir el pagament d’impostos d’aquests ingressos fins que no el retiri a la jubilació.
Com que els anys 50 i principis dels 60 podran ser els seus màxims anys de guanys, també podríeu estar en una franja fiscal marginal més alta que la que hi haureu durant la jubilació, el que significa que tindreu una factura fiscal més petita quan arribi el moment. Això s'aplica, per descomptat, als 401 (k) s tradicionals i altres plans. Si el vostre empresari ofereix un Roth 401 (k) i el trieu, pagareu impostos sobre els ingressos ara però podreu fer retirades sense impostos més endavant.
L’import màxim que podeu aportar al vostre pla s’ajusta cada any per reflectir la inflació. El 2019 és de 19.000 dòlars per als menors de 50 anys. Però, una vegada que tinguis 50 anys o més, puguis fer una aportació addicional de 6.000 dòlars, per un import total de 25.000 dòlars. El 2020, el límit màxim de contribució es va elevar a 19.500 dòlars, amb una aportació addicional de 6.500 dòlars, per un total de 26.000 dòlars. Si teniu més que el màxim per calçar-vos, un IRA tradicional o Roth podria ser una bona opció, com arribarem a més endavant.
2. Penseu en les vostres assignacions 401 (k)
La saviesa financera convencional diu que s’hauria d’invertir de manera més conservadora a mesura que envelleixi, posant una quantitat de diners més gran en bons i menys en accions. La raó és que si les seves accions prenen un tomb en un mercat d'ors llargs, no tindran tants anys perquè els seus preus es recuperin, i es pot veure obligat a vendre sense pèrdues.
El més conservador que és convertir-se en és una qüestió de preferència personal, però pocs assessors financers recomanarien vendre totes les seves inversions en accions i passar exclusivament a bons, independentment de la seva edat. Les existències encara proporcionen un potencial de creixement i una cobertura contra la inflació que no tenen els bons. La qüestió és que heu de seguir diversificats tant en accions com en bons, però de manera adequada a l’edat.
Una cartera conservadora, per exemple, podria consistir en obligacions del 70% al 75%, accions del 15% al 20% i del 5% al 15% en efectiu o equivalents en efectiu, com un fons del mercat monetari. Una moderadament conservadora pot reduir la porció d’obligacions al 55% al 60% i augmentar la porció d’accions al 35% al 40%.
Si encara col·loqueu els vostres diners de 401 (k) als mateixos fons mutuos o altres inversions que vau triar en els vostres anys 20, 30 o 40, ara és el moment de fer una ullada i decidir si esteu còmodes amb aquesta assignació. a mesura que avancem cap a l'edat de jubilació. Una bona opció que ofereixen ara molts plans són els fons de data objectiu, que ajusten automàticament les assignacions d’actius a mesura que s’acosta l’any que preveu retirar-se. Tingueu en compte, però, que els fons de la data objectiu poden tenir taxes més elevades, de manera que trieu amb cura.
3. Penseu en afegir un IRA
Els IRA es divideixen en dues varietats: tradicional i Roth. Amb un IRA tradicional, els diners que aporteu són generalment deduïbles d’impostos. Amb un Roth IRA, obtindreu la vostra reducció d’impost a l’altre extrem en forma de retirades lliures d’impostos.
Els dos tipus també tenen normes diferents quant a aportacions.
IRA tradicionals
Si ni vosaltres ni la vostra parella, si esteu casats, teniu un pla de jubilació a la feina, podeu deduir tota la vostra contribució a un IRA tradicional. Si un de vosaltres està cobert per un pla de jubilació, la vostra contribució pot ser almenys parcialment deduïble, segons els vostres ingressos i el vostre estat de presentació. L’IRS explica aquestes regles a la publicació 590-A.
Roth IRAs
Com s'ha esmentat, les contribucions de Roth no són deduïbles en els impostos, independentment dels seus ingressos o si teniu un pla de jubilació laboral. Tanmateix, els vostres ingressos i el vostre estat de presentació d’impostos entren en joc per determinar si és elegible contribuir a un Roth en primer lloc. Aquests límits també es detallen a la publicació 590-A de l’IRS.
Tingueu en compte, a més, que les parelles casades que presenten els seus impostos de manera conjunta sovint poden finançar dos IRA, fins i tot si només un cònjuge té un treball remunerat, utilitzant el que es coneix com a IRA del cònjuge. La publicació 590-A de l’IRS també proporciona aquestes regles.
4. Sabeu què us ha arribat
L’agressiu que cal estar per estalviar també depèn de quines altres fonts d’ingressos per jubilació puguis esperar raonablement. Un cop hagueu arribat a la meitat dels anys 50 o principis dels 60, podeu obtenir una estimació molt més propera del que podríeu tenir abans de la vostra carrera professional.
Pensions tradicionals
També val la pena saber com es calculen les vostres prestacions de pensions. Molts plans utilitzen fórmules basades en el vostre sou i anys de servei. Així, podríeu obtenir un benefici més gran si manteniu la feina més temps si esteu en condicions.
Seguretat Social
Una vegada que hàgiu contribuït a la Seguretat Social durant 10 anys o més, podeu obtenir una estimació personalitzada de les vostres prestacions mensuals futures mitjançant el Estimador de jubilació de la Seguretat Social. Els vostres beneficis es basen en els vostres 35 guanys més alts anys, de manera que podran augmentar si continueu treballant.
Els vostres beneficis també variaran segons quan comenceu a cobrar-los. Podeu treure prestacions fins als 62 anys, tot i que es reduiran definitivament del que rebreu si espereu fins a l'edat de jubilació "completa" (actualment entre 66 i 67 anys per a qualsevol persona nascuda després de 1943). També podeu retardar la percepció de la Seguretat Social fins als 70 anys, a canvi d’una prestació més gran.
Tot i que pot ser que aquestes estimacions no siguin perfectes, és millor que endevinar a cegues, o massa optimistes. Una enquesta del 2019 realitzada per Harris Poll per al Nationalwide Retirement Institute va demostrar que les persones tendeixen a sobreestimar la quantitat de Seguretat Social que probablement rebran, de vegades en un percentatge substancial. Per dir-ho en alguna perspectiva, la prestació mensual mitjana de jubilació el 2019 és de 1.461 dòlars, mentre que la prestació més elevada possible —per als qui pagaven com a màxim cada any a partir dels 22 anys i esperaven fins als 70 anys per començar a cobrar— és de 3.770 dòlars. Aquest nombre màxim puja a 3.790 dòlars el 2020.
Tot i que en alguns casos podeu agafar distribucions sense penalització dels vostres plans de jubilació fins als 50 o 55 anys, és millor deixar-les intactes i deixar-les créixer.
5. Deixeu els vostres estalvis de jubilació sols
Després dels 59-1 / 2 anys, podeu començar a efectuar retirades sense penalització dels vostres tradicionals plans de jubilació i IRA. Amb un Roth IRA podeu retirar les vostres aportacions, però no els vostres guanys, sense penalització a qualsevol edat.
També hi ha una excepció de l’IRS, coneguda generalment com a Regla del 55, que renuncia a la pena de retirada anticipada a les distribucions del pla de jubilació per als treballadors de més de 50 anys (50 o més per a alguns empleats del govern) que perden o deixen la feina. És complex, per tant, parlem amb un assessor financer o fiscal si teniu en compte l'ús.
Però només perquè pugueu retirar-vos, no vol dir que, tret que necessiteu absolutament els diners en efectiu. Com més temps deixis de tocar els comptes de jubilació (fins als 70-1 / 2 anys, quan haureu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries d’alguns d’ells), millor podreu tenir.
6. No oblideu els impostos
Finalment, a mesura que apunteu els vostres estalvis de jubilació, recordeu que no tots els diners és vostre per conservar. Quan efectueu les retirades d’un pla de tipus tradicional 401 (k) o IRA tradicional, l’IRS us imposarà al vostre preu pels ingressos ordinaris (no la taxa més baixa per a les plusvàlues). Així, si teniu un parèntesi del 22%, per exemple, cada 1.000 dòlars que retireu us netejarà només 780 dòlars. És possible que vulgueu estratègitzar-vos per aferrar-vos a més dels vostres fons de jubilació, per exemple, passant a un estat que respecta els impostos.
