Què és un article de trànsit?
Un element de trànsit és qualsevol xec o esborrany que emeti una institució diferent del banc on es va dipositar inicialment. Els articles de trànsit estan separats de transaccions internes que impliquen xecs escrits pels propis clients d’un banc. Els articles de trànsit són enviats al banc de la persona afectada a través de presentació directa o mitjançant una casa de compensació local.
Punts clau
- Un element de trànsit és una transacció interbancària en què es realitza un xec o esborrany en un banc per dipositar a un altre banc. La publicació d’un xec al banc que ha estat escrit per algú que és client d’un banc diferent és un exemple habitual d’un articles de trànsit. Els articles de trànsit s'han de conciliar mitjançant un mecanisme de compensació o un centre regional de processament. Avui, la majoria d’elements de trànsit s’esborren electrònicament a través d’una xarxa ACH.
Comprensió dels elements de trànsit
Suposem que John escriu a Susan un xec personal per import de 50 dòlars, extret del seu compte corrent a Wells Fargo. Susan porta el xec personal al seu propi banc, Bank of America, per dipositar-lo al seu propi compte corrent. Com que l’element s’extreu d’un compte d’un banc diferent d’on es diposita, és un article de trànsit.
Els articles de trànsit també es poden presentar al banc d'arranjament a través d'un dels bancs de la Reserva Federal o d'un centre regional de processament de xecs. Aquests xecs solen ser elaborats i ordenats pels bancs abans de processar els seus propis xecs.
Quan un banc accepta un xec de trànsit o un altre element de trànsit per dipòsit, ha de netejar l’element amb el banc sobre el qual està dibuixat. Això vol dir que ha de verificar que hi hagi fons suficients en el compte en què s'ha dibuixat l'element per cobrir l'element i, a continuació, obtenir aquests fons del banc emissor.
Com gestionen els bancs els articles de trànsit
La majoria dels bancs mantindran un control de trànsit dipositat, tal i com permet el Reglament Federal de la Reserva CC. El Reglament CC permet als bancs posar una retenció de fins a nou dies sobre articles de trànsit. La majoria dels bancs posaran en possessió un article de trànsit prou llarg perquè l’element esborri el compte en què està dibuixat. Com que l’element està gravat en un compte d’un banc diferent d’un on s’ha dipositat, pot trigar uns quants dies.
Tot i això, molts bancs posen a disposició els fons dels articles de trànsit dipositats el dia laborable següent al dipòsit o dos dies hàbils després de la política. Això és possible perquè la conversió de xecs electrònics i altres formes de conversió d’esborranys de banc electrònic permeten netejar els articles de trànsit més ràpidament.
Si no hi ha fons suficients en el compte en què s'ha dibuixat, l'element de trànsit no s'esborrarà. Quan això passi, els fons no es dipositaran com a plans. En alguns casos, un banc pot acceptar cobrar un article de trànsit abans que aquest hagi suprimit, però si no ho canvia, el banc procedirà a desemborsar l’import del compte del dipositant per cobrir la discrepància.
Retirada automàtica (ACH)
Una transferència ACH és una transferència electrònica, de bancs a bancs, processada a través de la xarxa de Clearing House automatitzada. Les transferències ACH són una forma de moure diners entre comptes de diferents bancs electrònicament. Us permeten enviar o rebre diners de manera còmoda i segura.
Pot ser que utilitzeu transferències ACH sense ni tan sols adonar-vos-en. Si pagueu mitjançant un dipòsit directe, per exemple, es tracta d’una forma de transferència ACH. El pagament de les factures en línia a través del vostre compte bancari és un altre. També podeu utilitzar transferències ACH per fer dipòsits únics o recurrents a un compte individual de jubilació, a un compte de corredoria imposable o a un compte d'estalvi universitari. Els propietaris d’empreses també poden utilitzar ACH per pagar proveïdors o rebre pagaments de clients i clients. Més de 21 mil milions de transaccions ACH es van tramitar només el 2017.
