Taula de continguts
- 1. El préstec personal
- 2. La targeta de crèdit
- 3. El Préstec de la propietat patrimonial
- 4. Línia de crèdit home-equitat
- 5. Avanç en efectiu
- 6. El préstec per a petites empreses
Els diners prestats es poden utilitzar per a molts propòsits, des del finançament d’un nou negoci fins a la compra del seu núvia d’un anell de compromís. Però, amb tots els diferents tipus de préstecs existents, quin és el millor?
A continuació es mostren els tipus més habituals de préstecs i el seu funcionament.
1. El préstec personal
La majoria dels bancs, en línia i a Main Street, ofereixen préstecs personals i els ingressos es poden utilitzar per a pràcticament qualsevol cosa, des de comprar un nou sistema estèreo fins a pagar les factures. Aquesta és una manera cara d’aconseguir diners perquè el préstec no té garanties. És a dir, el prestatari no aporta garanties que es poden incautar en cas d’impagament, com en un préstec de cotxe o una hipoteca domiciliària.
Típicament, es pot obtenir un préstec personal per uns centenars a uns quants milers de dòlars, amb períodes d’amortització de dos a cinc anys.
Punts clau
- Els préstecs personals i les targetes de crèdit tenen taxes d’interès elevades, però no requereixen garantia. Els préstecs de capital propi tenen uns tipus d’interès baixos, però la casa del prestatari serveix de garantia.
Els prestataris necessiten una forma de verificació d’ingressos i una prova d’actius per valor mínim del que s’està prestant. L’aplicació sol tenir una longitud o una pàgina de dues pàgines i l’aprovació o denegació s’emet generalment en pocs dies.
Millors i pitjors preus
Els tipus d'interès poden oscil·lar entre un 4% del percentatge anual i un 36%. Les millors tarifes només les poden obtenir les persones amb qualificacions de crèdit excepcionals i actius substancials. El pitjor ha de ser suportat només per persones que no tinguin cap altre remei.
Un préstec personal és probablement la millor manera de triar aquells que necessiten prestar una quantitat relativament petita de diners i estan segurs que poden pagar-lo d’aquí a un parell d’anys.
Préstec bancari Vs. Garantia bancària
Un préstec bancari no és el mateix que una garantia bancària. Un banc pot emetre una garantia com a garantia a un tercer per compte d’un dels seus clients. Si el client incompleix l’obligació contractual pertinent amb el tercer, aquesta part pot exigir el pagament del banc.
La garantia sol ser un acord per als clients de petites empreses d'un banc. Per exemple, una corporació pot acceptar l’oferta d’un contractista amb la condició que el banc del contractista emeti una garantia de pagament en el cas que el contractista incorre en el contracte.
2. La targeta de crèdit
Cada cop que un consumidor paga amb una targeta de crèdit, ell contracta un préstec personal. Si el saldo es paga íntegrament, no es cobra cap interès. Si part del deute roman pendent de pagar, els interessos es cobren cada mes fins que es paga.
Segons la Reserva Federal, el tipus d'interès mitjà de la targeta de crèdit té una Taxa del 16, 86%. Un consumidor que perdi un pagament únic pot obtenir una taxa de penalització fins al 29, 9%.
Revolució del deute
La gran diferència entre una targeta de crèdit i un préstec personal és que la targeta representa deute rotatiu. La targeta té un límit de crèdit establert i el seu propietari pot demanar prestats repetidament fins al límit i tornar-lo a pagar amb el temps.
Les targetes de crèdit són extremadament convenients i requereixen autodisciplina per evitar un excés. Els estudis han demostrat que els consumidors estan més disposats a gastar quan utilitzen plàstic en lloc d’efectiu.
Un curt procés de sol·licitud d’una pàgina fa que sigui una manera encara més còmoda d’obtenir un valor de crèdit de 5.000 o 10.000 dòlars.
3. El Préstec de la propietat patrimonial
Les persones que posseeixen les seves pròpies cases poden agafar en préstec el patrimoni que han acumulat.
És a dir, poden prendre en préstec fins a la quantitat que posseeixen. Si es paga la meitat de la hipoteca, es pot prestar la meitat del valor de la casa. O si la casa ha augmentat en un valor del 50%, poden demanar prestat.
En definitiva, la diferència entre el valor actual de mercat de l’habitatge i l’import que encara es deu a la hipoteca és la quantitat que es pot demanar prestat.
Tarifes baixes, grans riscos
Un dels avantatges del préstec d'equitat a casa és que el tipus d'interès cobrat és molt inferior al d'un préstec personal. A finals del 2019, el tipus d'interès mitjà era del 5, 76%. Encara millor, els interessos solen ser deduïbles d’impostos, igual que els interessos hipotecaris.
El potencial inconvenient és que la casa sigui la garantia del préstec. El prestatari pot perdre la casa en cas d’impagament del préstec.
Els ingressos d’un préstec d’equitat immobiliària es poden utilitzar per a qualsevol propòsit, però sovint s’utilitzen per actualitzar o ampliar l’habitatge.
Un consumidor que tingui en compte un préstec d’equitat per habitatge podria tenir en compte dues lliçons de la crisi financera del 2008-2009: 1) Els valors de la llar poden disminuir a la vegada i augmentar, i 2) Els llocs de treball estan en perill de baixada econòmica.
4. Línia de crèdit patrimonial (HELOC)
La línia de crèdit de la propietat domèstica funciona com una targeta de crèdit, però utilitza la casa com a garantia. El prestatari s’estén una quantitat màxima de crèdit. Es pot utilitzar la línia de crèdit, tornar-la a pagar i reutilitzar-la mentre es mantingui obert el compte, que sol estar entre 10 i 20 anys.
23, 68%
La taxa d'interès mitjana d'un avanç d'efectiu en una targeta de crèdit.
Igual que un préstec regular de renda variable, els interessos poden ser deduïbles d’impostos.
A diferència d’un préstec habitual d’equitat immobiliària, el tipus d’interès no s’estableix en el moment en què s’ha aprovat el préstec. Com que el prestatari pot accedir als diners en qualsevol moment durant un període d’anys, el tipus d’interès és normalment variable. Es pot afegir a un índex subjacent com ara la tarifa principal.
Bones o males notícies
Aquesta pot ser una bona o una mala notícia. Durant un període d’augment de les taxes, augmentaran els càrrecs d’interès sobre un saldo pendent. Un propietari que, per exemple, presta diners per instal·lar una cuina nova i la paga durant un període d’anys, es pot enganxar pagant interessos molt més elevats del previst, només perquè la taxa principal augmentés.
Hi ha un altre inconvenient potencial. Les línies de crèdit disponibles poden ser molt grans i les tarifes introductòries molt atractives. És fàcil per a un consumidor posar-se pel cap.
5. Avanç en efectiu
Les targetes de crèdit solen incloure un avantatge en efectiu. De manera efectiva, qualsevol persona que tingui una targeta de crèdit disposa d’una línia de caixa rotativa disponible en qualsevol caixer automàtic.
Aquesta és una manera extremadament cara de prendre diners. El tipus d’interès cobrat és superior fins i tot al de la compra de targetes de crèdit. La mitjana actualment és del 23, 68% TAE. L’avançament també inclou una taxa, normalment igual al 5% de l’import d’avançament en efectiu o mínim de 10 dòlars.
Pitjor encara, l’avançament d’efectiu entra en el saldo de la targeta de crèdit, acumulant interessos de mes en mes fins que es paga.
Altres fonts
De vegades es poden obtenir avanços d'efectiu d'altres fonts. En particular, les empreses preparadores d’impostos poden oferir bestretes davant d’una devolució prevista d’IRS.
A menys que hi hagi una emergència greu, no hi ha cap motiu per renunciar a una part de la devolució d’impostos només per obtenir els diners una mica més ràpid.
6. El préstec per a petites empreses
Els préstecs per a petites empreses estan disponibles a la majoria de bancs i a través de l'administració de petites empreses (SBA). Normalment els busquen les persones que creen nous negocis o s’estenen a establiments establerts.
Aquests préstecs es concedeixen només després que el propietari de l'empresa hagi presentat un pla formal de revisió. Els termes del préstec solen incloure una garantia personal, és a dir, que els actius personals del propietari de l'empresa serveixen com a garantia contra la morositat del reemborsament.
Aquests préstecs es solen estendre per períodes de cinc a 25 anys. De vegades, els tipus d'interès són negociables.
El préstec per a petites empreses s’ha mostrat indispensable per a moltes, si no la majoria, empreses en vaga. Tot i això, crear un pla d’empresa i obtenir-lo aprovat pot ser difícil. L’SBA disposa d’una gran quantitat de recursos tant en línia com locals per ajudar a iniciar les empreses.
