Què és l'aplicació no sol·licitada
Una sol·licitud no sol·licitada és una sol·licitud de cobertura d’assegurança de vida que realitza un individu més que un agent o un agent d’assegurances. Les asseguradores generalment examinen aquestes sol·licituds a causa de la probabilitat d'autoselecció. L’autoselecció fa referència a la probabilitat que els individus amb riscos més pobres sol·licitin una assegurança pel seu lloc en lloc d’un professional d’assegurances.
REPRODUCCIÓ Aplicació no sol·licitada
Una persona amb un problema de salut sospitós o conegut, com la malaltia cardíaca, pot intentar presentar una sol·licitud no sol·licitada per comprar una assegurança de vida abans de buscar tractament mèdic per a la malaltia. Aquests sol·licitants podrien ponderar la piscina assegurada davant de riscos negatius i, com a tal, les asseguradores intenten seleccionar els sol·licitants d'autoselecció, ja sigui exigint tarifes més altes o denegant la cobertura del tot.
La raó de l'extrema escrutini dels operadors d'assegurances d'auto-seleccionar els sol·licitants d'assegurances es remunta a un concepte d'estadístiques anomenat bias d'autoselecció. El biaix d’autoelecció sorgeix en qualsevol situació (no només en comprar una assegurança) en què les persones “se seleccionen” en un grup, provocant una mostra esbiaixada amb el mostreig de no-probabilitat. El biaix d’auto-selecció descriu situacions en què determinades característiques de les persones fan que s’autoeleccionin en un grup, cosa que crea condicions anormals o no desitjables en el grup. Està molt relacionat amb el biaix de no resposta, que descriu quan un grup de persones que responen tenen respostes diferents que el grup de persones que no respon.
Per què les sol·licituds d’assegurança no sol·licitades no són desitjables
L’autoselecció dificulta la determinació de la causa, cosa que dificulta la determinació dels nivells de risc per als actuaris d’assegurança. A causa de l’autoselecció, hi pot haver diverses diferències entre les persones que opten per sol·licitar l’assegurança i aquelles persones que s’inclouen en el decurs de les seves decisions de vida i vida. Aquestes motivacions poden variar, però l’autoselecció és normalment una cosa que una persona després de reconèixer de sobte que té una necessitat urgent d’assegurança.
Hi ha diferències importants entre les poblacions que s’autoeleccionen i les que no s’autoeleccionen. Un resultat podria ser que els que opten per presentar una sol·licitud d’assegurança no sol·licitada tinguin riscos superiors al normal, i això pot confondre junts de riscos i llençar la precisió de les taules de mortalitat, per exemple. Una mesura relativa de "millora" pot millorar una mica la fiabilitat de l'estudi, però només parcialment.
El biaix d’auto-selecció també causa problemes en altres camps en què les mitjanes estadístiques poden no seguir els patrons esperats. Per exemple, les investigacions sobre programes o productes, en particular, són susceptibles a avaluacions esbiaixades de persones que s'han seleccionat per a formar part d'un projecte d'investigació de productes.
