Continguts
- Hipoteca inversa d’un únic propòsit Hipoteca de conversió d’equivocació de l’habitatge Hipoteca inversa propietària
Els tres tipus d’hipoteques inverses són hipoteques inverses d’un sol ús, hipoteques inverses assegurades federalment i hipoteques inverses propietàries. Una hipoteca inversa només està disponible per als que tinguin 62 anys o més; sovint s’utilitza per pagar hipoteques actuals, ajudar a pagar despeses assistencials o complementar els ingressos corrents. Un cop establerta una hipoteca inversa, normalment no es requereix el reemborsament fins a la mort o si es muda o es ven la seva llar.
Hipoteca inversa d’un sol ús
Les agències estatals, locals i sense ànim de lucre ofereixen una hipoteca inversa d’un sol ús i es considera el procés menys costós. L’agència estatal o local o l’agència sense ànim de lucre especifica el motiu de la hipoteca inversa i n’ha de ser l’únic ús. Les agències d’àrea envelliment poden ajudar-vos a trobar un préstec d’ús únic de baix cost que pugui ajudar a pagar les reparacions d’habitatges o els impostos sobre la propietat; aquest tipus d’hipoteques inverses no són tan prevalents com la resta.
Els propietaris poden utilitzar ingressos hipotecaris inversos d’un sol ús només per pagar un article aprovat per a un determinat préstec, com ara reparacions necessàries per a la casa o els impostos sobre la propietat. A diferència dels ingressos de préstecs de renda variable, que es poden utilitzar per a qualsevol propòsit, els prestadors restringeixen com es poden utilitzar els ingressos hipotecaris inversos d'un sol ús. Tanmateix, si bé un préstec o una línia de crèdit patrimonial requereix pagaments mensuals, no s’ha de pagar una hipoteca inversa d’un sol ús fins que no canviï la propietat de l’habitatge, el prestatari es trasllada a una residència primària diferent o el prestatari mor. També es farà una hipoteca inversa d’un sol ús si el prestatari deixa de mantenir l’assegurança dels propietaris d’habitatges a la propietat o si la ciutat condemna la propietat.
El motiu per triar aquesta opció limitada: el propietari pot esperar pagar menys interessos i taxes per una hipoteca inversa d’un sol ús que una hipoteca de conversió d’equivocacions o una hipoteca inversa propietària. Si bé el propietari no ha de fer cap pagament en una hipoteca inversa fins que no sigui degut, l’assegurança hipotecària, les taxes i els interessos redueixen l’import que el propietari pot demanar prestat.
Hipoteca de conversió patrimonial
Les hipoteques de conversió de patrimoni net (HECM) són hipoteques inverses assegurades federalment amb el suport del Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà dels Estats Units. És probable que un HECM sigui més car que un préstec domiciliari tradicional amb alts costos inicials. És la hipoteca inversa més utilitzada perquè no té limitacions d'ingressos ni requisits mèdics, i es pot utilitzar per qualsevol motiu del préstec.
Cal sol·licitar assessorament abans de sol·licitar una HECM per obtenir una formació completa sobre els costos, les opcions de pagament i les responsabilitats que comporta el préstec. També se us notifica qualsevol alternativa sense afany de lucre o d’emissió del govern per la qual pugui ser elegible, i es determina si heu d’optar per una hipoteca inversa d’un sol ús o propietat. Et cobra per aquesta sessió d’assessorament, però es pot pagar amb els ingressos del teu préstec.
Després de la sessió d'assessorament, esbrineu quant podeu agafar en préstec amb un HECM. La vostra edat, el valor de la vostra llar i els tipus d’interès actuals determinen quant podeu prendre prestat. Els que siguin majors d’edat i tinguin un patrimoni superior amb més diners. També és important deure el mínim possible a la llar per rebre els millors resultats.
Un cop establert el préstec, podeu triar entre diversos pagaments, com ara una opció de termini que assigna avanços mensuals en efectiu durant un temps determinat, una opció de tinença que paga avanços mensuals sempre que la llar sigui la vostra residència principal, una línia de crèdit que et permet treure del compte en qualsevol moment o una combinació d’aquesta línia de crèdit juntament amb pagaments mensuals. Si heu de canviar l’opció de pagament, podeu fer-ho amb una tarifa baixa.
Hipoteca inversa propietària
Una hipoteca inversa propietària s'utilitza per obtenir un avançament més gran per a una casa valorada a un valor elevat. Per exemple, si la vostra propietat val més de 679.650 dòlars, el límit de préstec del 2018 per als HECM que tinguin suport federal, pot ser que pugueu optar a un préstec superior si feu la ruta propietària.
Els que tenen hipoteques baixes poden obtenir més fons. De vegades és necessària assessorament abans de sol·licitar aquests préstecs; un assessor pot ajudar a comparar els costos i els avantatges d’un préstec propietari i d’un HECM per determinar si un préstec propietari és adequat per a vostè.
Com que les hipoteques inverses propietàries no estan assegurades de manera federal, no disposen de primes d’assegurança hipotecària anticipades ni mensuals. Això vol dir que és probable que puguis demanar prestat més. (Si bé el propietari no ha de pagar res per una hipoteca de conversió de capital patrimonial fins que no sigui vençut, les primes mensuals redueixen l'import que el propietari pot demanar prestat.) Així, doncs, és millor que una hipoteca inversa que una HECM? Això depèn: els prestadors poden cobrar tipus d’interès més alts i prestar menys en relació amb el valor de l’habitatge per compensar la manca d’assegurança hipotecària.
Investigueu tant si teniu en compte una hipoteca inversa propietària. Compareu els tipus d’interès i els honoraris de diversos prestadors hipotecaris inversos propietaris entre ells i els pressupostos de diverses cotitzacions HECM per veure quina opció us ofereix la millor oferta. La vostra edat i la quantitat superior a HECM limita el valor de la vostra llar també influirà en quina serà la millor oferta. Considereu també alternatives com els préstecs de renda variable i les línies de crèdit (vegeu préstecs hipotecaris inversos o préstecs per a la llar? ). I ja que és probable que el vostre habitatge tingui un valor elevat (un motiu per anar després d’una hipoteca propietària), també considereu si la reducció de la mida a alguna cosa més petita assoliria els vostres objectius i us deixaria més equitat.
Continua llegint
Guia completa d’hipoteca inversa
Comparació de les hipoteques inverses davant de les hipoteques anteriors
Voleu optar per una hipoteca inversa?
Com triar un pla de pagament hipotecari invers
Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili?
5 millors alternatives per a una hipoteca inversa
5 Signa una hipoteca inversa és una bona idea
5 Signa una hipoteca inversa és una mala idea
Com evitar superar la vostra hipoteca inversa
Una ullada a la regulació d’hipoteques inverses
Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA
Hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa?
Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses
Trampolies hipotecàries inverses
