Tot i que l’apel·lació de tenir uns ingressos garantits després de la jubilació és innegable, hi ha en realitat una sèrie de riscos a considerar abans d’invertir el vostre 401 (k) en una anualitat. A més de les comissions a vegades pesades que comporten els anualistes, podreu perdre part de la vostra inversió si morreu prematurament, ja que és possible que no pugueu passar la resta de la rendibilitat als vostres beneficiaris.
Moltes companyies d’assegurances ofereixen els avantatges fiscals de les anualitats. No obstant això, un 401 (k) tradicional ja està protegit per impostos i un canvi de retard podria costar-vos en impostos.
Punts clau
- Les anualitats poden comportar diverses taxes i càrrecs que redueixen significativament els vostres fons. Moltes anualitats no es poden traspassar a un beneficiari; els diners que quedin en morir van a la companyia d’assegurances.401 (k) els fons ja són diferits d’impostos, de manera que no hi ha cap avantatge fiscal per obtenir-los a l’hora d’aportar-los a una anualitat.
Tarifes addicionals
El principal avantatge de les anualitats és que proporcionen ingressos garantits. Tot i que hi ha algunes diferències importants entre els ingressos generats per les rendes fixes en comparació amb les rendes variables, la majoria de les inversions anuals les realitzen persones amb l'objectiu de garantir que se'ls proporcionarà la vida posterior. Tanmateix, és probable que incorreu en algunes despeses importants només pel privilegi de posseir una anualitat, a més de la vostra inversió de capital.
Les tarifes específiques que cobra la vostra companyia d’assegurances varien segons el tipus d’inversió que trieu. Les rendes variables solen tenir taxes més elevades que els seus homòlegs fixos perquè requereixen un estil de gestió més actiu i compromès. Les anualitats que protegeixen el vostre principal o garanteixen el vostre saldo no poden disminuir comporten taxes encara més elevades, sovint al voltant d’un 2% a un 3% anuals.
Aquests honoraris cobreixen les despeses de gestió i administració realitzades durant tot l'any. Tanmateix, és probable que pagueu una quota anual addicional per compensar el risc que la companyia d’assegurances assumeix per vendre-vos una anualitat, com ara el risc que viviu més del previst.
Altres tarifes poden ser despeses inicials, com ara una quota de venda per cobrir la comissió de la persona que li va vendre la anualitat o una comissió per contracte. Tot i que aquestes despeses semblen petites individualment, poden reduir els fons de jubilació amb el temps perquè redueixen per sempre la quantitat de diners que queda al vostre compte per invertir.
L’atractiu principal d’una anualitat és que proporciona un ingrés garantit per a la vida.
Risc de pèrdua
Moltes anualitats ofereixen l’opció de que el contracte pagui al llarg de la seva vida i després es transfereixi al seu cònjuge si moriu primer. Aquesta característica generalment té una prima addicional, de manera que els vostres estalvis podrien estar en risc si no llegiu la lletra petita.
Cancel·lació fiscal
Molts assessors financers recomanen anualitats perquè la vostra inversió creix diferida per impostos, el que significa que no pagueu cap impost sobre la renda sobre els vostres guanys fins que es retiren. Tanmateix, si el vostre capital d’inversió ja es troba en un compte tradicional de retirada 401 (k) o individual (IRA), un desplegament a una anualitat no ofereix avantatges fiscals addicionals. Els beneficis dels fons 401 (k) ja es difereixen en els impostos, de la mateixa manera que les aportacions originals. Com en una anualitat, no pagueu l'impost sobre la renda de les vostres aportacions o interessos fins que no retiri aquests fons després de la jubilació.
Límits ajustats
Un altre risc a tenir en compte a l’hora d’invertir el vostre 401 (k) en una anualitat: les implicacions fiscals del propi desplegament. Si bé el servei d’ingressos interns (IRS) permet desemborsar sense impostos dels plans de jubilació qualificats, heu d’acabar la transacció en un termini de 60 dies o suposar el risc de perdre el 20% del vostre saldo. Qualsevol import que no rebutgeu és imposable com a ingressos ordinaris, que poden augmentar substancialment la obligació tributària de l’exercici. Organitzar un moviment directe entre síndic i síndic és la manera d’evitar aquest risc.
Conseller Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, assessor / propietari, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Hi ha multitud de riscos per convertir un 401 (k) en una anualitat. Un aspecte important a tenir en compte és que amb una anualitat estàs limitat a les opcions d’inversió dins de la anualitat o, en el cas d’una anualitat fixa, els tipus d’interès són històricament baixos i el vostre pagament garantit està lligat d’alguna manera als tipus d’interès actuals. També tindràs uns ingressos mensuals inflexibles.
La realitat de la jubilació és que alguns mesos són cars i d’altres no. Si teníeu un període de despeses elevat (com per exemple, per pagar cures de llarga durada), és possible que no pugueu augmentar els vostres ingressos de la anualitat. Hi ha situacions en què les rendes són bones per als inversors, però mai he recomanat que ningú inclogui actius qualificats en una anualitat. És important fer les vostres investigacions i buscar opinions.
