El tema de la Seguretat Social està carregat de desinformacions, cosa que pot evitar que les persones gaudeixin de tots els diners que tenen dret a cobrar. Aquest article ofereix una claredat sobre aquest tema perquè les persones puguin maximitzar els seus ingressos per jubilació i aconseguir una seguretat financera durant els seus anys d'or.
Punts clau
- Quant més espereu a cobrar prestacions (fins als 70 anys), seran majors aquestes prestacions. Si treballes mentre rebeu les prestacions de la Seguretat Social, les vostres prestacions es reduiran, però després se li acreditarà una part de la vostra Seguretat Social. els beneficis poden ser imposables si s’obté més d’un determinat llindar.
Comenceu a cobrar els avantatges de jubilació tan tard com sigui possible
Tot i que l’edat de jubilació completa és de 66 o 67 anys, segons l’any de naixement d’un individu, les persones poden començar a cobrar les prestacions de la Seguretat Social des dels 6 anys. Tot i que alguns creuen que hi ha raons sòlides per cobrar de forma anticipada, en la majoria dels casos, és més. prudent esperar.
Els que defensen la recollida anticipada creuen que els individus haurien d’aprofitar tots els diners que puguin, tan aviat com són elegibles, ja que el Congrés podria adoptar una legislació que redueixi els beneficis de jubilació, per assegurar que el sistema disposa de finançament suficient per a llarg termini. Però aquest punt de vista és de mirada, perquè si el congrés avança en la reducció de les prestacions de jubilació, hi ha una gran probabilitat que les persones que tinguin almenys 60 anys puguin conservar els seus models de pagament existents, on l’Administració de la Seguretat Social (SSA) calculi el ingressos mensuals mitjans indexats (AIME), inclòs l'any final de la indexació a l'índex nacional de salaris mitjans.
I encara més important, cobrar la Seguretat Social abans de l'edat de jubilació reduirà definitivament les prestacions mensuals. Per exemple, els que comencen a cobrar prestacions als 62 anys rebran només el 75% de diners cada mes que rebrien si esperessin fins a l'edat de jubilació completa de 66 anys. Els que estiguin disposats a esperar encara més (fins als 70 anys), quan beneficis màxims, podrien rebre encara més cada mes.
Aneu amb compte amb la teoria de la "Edat de Breakeven"
Alguns assessors financers creuen amb fervor que el 78 és l’època “inigualable” per iniciar la Seguretat Social. Això vol dir que si un individu comença a cobrar prestacions als 62 anys, o bé manté fins a arribar a la seva plena edat de jubilació, finalment assumiria la mateixa quantitat total a l'edat de 78 anys. Després d'aquesta edat, els que esperaven fins a l'edat de jubilació tradicional. per cobrar finalment començaria a obtenir beneficis superiors als que van elegir per començar a cobrar anticipadament.
Malauradament, la determinació de l’edat en breu és en el millor dels casos suposada, gràcies a les variables canviants que hi ha darrere del càlcul. S'inclouen el valor de temps dels diners, les taxes d'inflació i el beneficiari d'un treballador o d'un cònjuge que no treballa o no.
Més endavant s’acrediten els beneficis reduïts
Quan els treballadors cobren Seguretat Social, els seus beneficis poden reduir-se 1 $ per cada 2 dòlars d’ingressos guanyats per sobre d’un determinat llindar (18.240 dòlars el 2020). Es continua fins que l'any arriba a la jubilació. A partir d’aleshores, fins al mes que arriba a l’edat de jubilació completa, hi ha una reducció d’1 dòlars per cada 3 dòlars obtinguts per sobre d’un llindar diferent (48.600 dòlars el 2020). Després d’això, una persona té dret a guanyar tant com vulgui, sense que es produeixin reduccions més.
Suposem que el vostre treball us permet obtenir 26.240 dòlars (8.000 dòlars més del límit de 18.240 dòlars). En aquest cas, els vostres beneficis de la Seguretat Social es reduirien en un dòlar per cada 2 dòlars que guanyeu sobre el límit, per una reducció total de 4.000 dòlars. Tot i que sembla que el fet de treballar intensament està provocant que rendeixis beneficis, en realitat, aquestes prestacions són pràcticament diferides i, finalment, se t’acreditaran en arribar a la teva edat completa de jubilació.
Alguns beneficis poden ser imposables
Moltes persones no s’adonen que els seus beneficis de la Seguretat Social poden ser imposables si els seus ingressos superen un cert import. Per exemple, el 2019, les parelles amb ingressos combinats entre 32.000 i 44.000 dòlars que presentin una declaració de l’impost conjunt hauran de pagar un impost sobre la renda fins a un 50% dels seus beneficis. Si els seus ingressos combinats superen els 44.000 dòlars, hauran de tributar fins a un 85% dels seus beneficis. El terme "ingressos combinats" amb aquesta finalitat es refereix als seus ingressos bruts ajustats, més els interessos no imposables que van rebre, més la meitat dels seus beneficis de la Seguretat Social.
Considereu l’exemple següent. Una parella amb ingressos superiors a més de 44.000 dòlars i una prestació total mensual de 3.000 dòlars a la Seguretat Social estarien subjectes a impostos fins a un 85% de la meitat dels seus beneficis, que ascendeixen a 15.300 dòlars. En conseqüència, si tributaran a una taxa marginal del 12%, hauran d’imposar 1.836 dòlars en impostos sobre els seus beneficis.
Per determinar el millor moment per prendre la Seguretat Social, es requereix una visió general de tota la situació de l’individu, inclosos els impostos, la longevitat i l’assegurança de vida.
La inflació no es redueix a les prestacions de la Seguretat Social
Hi ha qui creu falsament que els beneficis poden veure's afectats per la deflació. Aquests punts de vista defectuosos no tenen en compte la manera en què l’ajust anual del cost de vida de l’Administració de la Seguretat Social (COLA) garanteix que les prestacions de la Seguretat Social s’ajusten anualment per a la inflació, mesurada per l’índex de preus al consum dels assalariats urbans i treballadors clericals (IPC-W).
Per a molts jubilats, la Seguretat Social és l’única font d’ingressos de jubilació ajustats a la inflació. El consum de beneficis representa un mètode eficaç per maximitzar els pagaments, especialment per a aquells que no tinguin altres fonts d’ingressos, com ara pensions o anualitats. Com més temps s’espera a cobrar (fins als 70 anys), més gran serà el COLA en termes de dòlar.
Linia inferior
La recaptació de la Seguretat Social pot ser un tema complicat per a aquells que arribin a l'edat de jubilació. Conèixer els aspectes detallats i el funcionament dels pagaments pot recórrer un llarg camí per maximitzar els diners recaptats. Afortunadament, es pot trobar una gran quantitat d’informació útil a través del lloc web de la Seguretat Social i a les oficines locals de la SSA.
