Depèn realment de nombrosos factors: en quina etapa de la vida et trobeu, els vostres hàbits de despesa i estalvi, l’estabilitat del vostre lloc de treball i les vostres perspectives professionals, les vostres obligacions financeres, etc. Però per mantenir-ho senzill, suposem que teniu feina estable, no teniu hàbits extravagants i que considereu la compra d’habitatges.
Una bona regla general per calcular una càrrega raonable de deute és la Regla 28/36. Segons aquesta regla, les llars no haurien de gastar més del 28% dels seus ingressos bruts en despeses relacionades amb la llar (incloent pagaments hipotecaris, assegurances per a propietaris, impostos sobre la propietat i taxes de condominis / POA) i un màxim del 36% en servei total del deute. (és a dir, despeses d’habitatge + altre deute com ara préstecs de cotxes i targetes de crèdit).
Així, si guanyes 50.000 dòlars anuals i segueix la regla 28/36, les despeses d’habitatge no han de superar els 14.000 dòlars anuals o aproximadament 1.167 dòlars al mes. Els altres pagaments de serveis de deute personal no han de superar els 4.000 dòlars anuals o els 333 dòlars mensuals.
Suposeu més que podeu obtenir una hipoteca de tipus fix a 30 anys amb un tipus d’interès del 4% i que els vostres pagaments hipotecaris mensuals són de màxim de 900 dòlars (deixant 267 dòlars, o 1, 167 dòlars menys de 900 dòlars mensuals cap a assegurances, impostos sobre propietat i altres despeses d’habitatge), el deute hipotecari màxim que podeu assumir és d’uns 188.500 dòlars.
En resum, a un nivell d’ingressos de 50.000 dòlars anuals o 4.167 dòlars mensuals, una quantitat raonable d’endeutament es situaria per sota del llindar màxim de 188.500 dòlars en deute hipotecari i 17.500 dòlars addicionals en un altre deute personal (un préstec de cotxe, en aquest cas).
Tingueu en compte que les entitats financeres utilitzen els ingressos bruts per calcular els índexs de deute, ja que els ingressos nets o els pagaments a domicili varien d’una jurisdicció a l’altra, segons el nivell d’impost sobre la renda i d’altres deduccions de sou. Els hàbits de despesa haurien de determinar-se mitjançant el sou a casa, ja que aquesta és la quantitat que realment rebeu després d’impostos i deduccions.
Així, en l’exemple anterior, assumint que l’impost sobre la renda i altres deduccions redueixen els ingressos bruts en un 25%, l’import net restant per gestionar altres despeses de la llar (basats en 3.125 dòlars de pagaments per a casa) o el 75% de 4.167 dòlars i 1.500 dòlars en despeses d’habitatge. i altres despeses de servei de deute) serien d’uns 1.625 dòlars.
Per descomptat, les càrregues de deutes anteriors es basen en el nivell actual de tipus d'interès, actualment propers als mínims històrics. Una taxa d’interès més elevada del deute hipotecari i dels préstecs personals reduiria la quantitat de deute que es pot pagar, ja que els costos d’interès suposarien una part més gran de les quantitats d’amortització mensual del préstec.
Si bé les preferències d’un individu determinen en última instància la quantitat de deute amb què es troba còmode, la Regla 28/36 proporciona un punt de partida útil per calcular una càrrega de deute raonable.
