Què és la diferència del préstec estudiantil?

Taula de continguts

• Decidir diferir
• Qualificació per diferir un préstec estudiantil
• Tipus de diferiment de préstecs estudiantils federals
• Càlcul d’interès de préstec d’estudiants
• Cost d’ajornament
• Alternatives al diferiment
• La línia de fons

Un ajornament del préstec estudiantil et permet deixar de fer pagaments del préstec o reduir l'import que pagues fins a tres anys, en la majoria dels casos. L'interès dels préstecs diferits subvencionats no s'acumula durant el període d'ajornament, perquè el govern recull els interessos. Els interessos sobre préstecs diferits no subvencionats i tots els préstecs amb garantia, una altra manera de fer una pausa dels pagaments, es acumulen i es capitalitzen o s’afegeixen a l’import degut al final del període d’ajornament.

Tant la diferència com la tolerància es consideren mesures temporals. Si preveieu que no podreu reprendre els pagaments del vostre préstec estudiantil en tres anys o menys, hauríeu de tenir en compte un pla de reemborsament basat en ingressos (IBR).

Punts clau

• La diferència del préstec per a estudiants us permet deixar de fer pagaments del vostre préstec fins a tres anys, però no perdona el préstec. Heu de sol·licitar (i qualificar-vos) un ajornament a menys que estigueu matriculats a l'escola com a mínim a mitja hora. L'interès dels préstecs subvencionats sí no es produeix durant l’ajornament. L’interès dels préstecs no subvencionats es produeix durant l’ajornament i s’afegeix al vostre préstec al final del període d’ajornament.La diferència dels préstecs d’estudis privats varia segons el prestador i no tots els prestadors l’ofereixen.

Decidir diferir

Quan decidiu si voleu ajornar un préstec estudiantil, us heu de plantejar les següents preguntes:

• Els meus préstecs estan subvencionats a préstecs federals o a Perkins? Els interessos dels préstecs subvencionats i dels préstecs Perkins no s’acumulen durant el període d’ajornament. Si els vostres préstecs són préstecs no subvencionats o privats, probablement els interessos es produiran a menys que el pagueu mentre es paga. Puc permetre'm el pagament d'un préstec reduït? Si no podeu pagar res, el ajornament pot proporcionar un espai per respirar fins que pugueu reiniciar els pagaments. Si el que necessiteu és un pagament inferior a llarg termini, un pla d’IBR pot tenir més sentit. Aviat podré reiniciar els pagaments dels meus préstecs estudiantils? Si podeu, l’ajornament pot ser una bona manera d’obtenir una topada financera temporal a la carretera. Si no veieu cap manera de fer pagaments per carretera, el diferiment no és una bona opció.

Qualificació per diferir un préstec estudiantil

No podeu deixar de fer pagaments dels vostres préstecs estudiantils i declarar-vos ajornats. Cal obtenir la qualificació, que implica treballar amb el prestador o prestador de préstecs i, en la majoria dels casos, fer una sol·licitud. El vostre prestador de préstecs o prestador tramitarà la vostra sol·licitud, us informarà si es necessita més informació i us dirà si caliu. És important que continuïu pagant puntualment els vostres préstecs mentre espereu alguna decisió. Si no ho feu, podríeu produir, en última instància, un incompliment del préstec.

Diferència del préstec estudiantil federal

La majoria d’ajornaments de préstecs d’estudiants federals requereixen sol·licitud. Un tipus, conegut com a “ajornament escolar”, és automàtic si esteu matriculats a l'escola com a mínim a mig temps. Si creieu que podeu optar a un ajornament basat en qualsevol de les altres categories que es detallen a continuació, haureu de sol·licitar-ho. Per fer-ho, aneu al lloc web Formulari de devolució de l’ajut als estudiants federals del Departament d’Educació dels EUA, feu clic a diferència i recupereu una sol·licitud per al tipus d’ajornament per al qual creieu que us califica.

Diferència del préstec d'estudiants privats

Per ajornar un préstec per a estudiants privats, cal que us poseu en contacte amb el vostre prestador. Si bé la diferència tradicional no està disponible per a la majoria dels prestadors privats, molts ofereixen algun tipus d’ajornament o alleujament si està inscrit a l’escola, prestant servei militar o aturat. Alguns també ofereixen ajornaments per problemes econòmics. Com passa amb els préstecs federals no subvencionats, en la majoria dels casos qualsevol ajornament d’un préstec privat arriba amb interessos acumulats que es capitalitzaran al final del període d’ajornament. Podeu escapar-ho pagant els interessos a mesura que s’acumulen.

La diferència del préstec estudiantil només té problemes financers temporals. Per als problemes a llarg termini, considereu un lloc de reemborsament basat en ingressos.

Tipus de diferiment de préstecs estudiantils federals

Els següents tipus d’ajornament s’apliquen als préstecs d’estudiants federals. Com s'ha assenyalat, alguns prestadors privats també ofereixen reduccions de pagament, però els tipus, les regles i els requisits varien segons el prestador.

Ajornament dels estudiants a l'escola

Aquest és l’únic ajornament automàtic que s’ofereix i compleix amb el requisit que assistiu a l’escola com a mínim a mig temps. Si teniu un préstec d'estudiants Stafford Directe o federal subvencionat o no subvencionat, o si sou un graduat o un estudiant professional amb un préstec Directe PLUS o FFEL PLUS, el vostre préstec romandrà en pausa fins als sis mesos després de graduar-vos o deixar la escola. Tots els altres amb préstecs PLUS han de començar a pagar quan surten de l'escola. Si no rebeu ajornament automàtic, demaneu a l’oficina d’admissions de l’escola que enviï la informació de matrícula al vostre servei de préstec.

A l’ajornament dels pares a l’escola

Ajornament per desocupació

Podeu sol·licitar ajornaments fins a tres anys si sou a l'atur o no podeu trobar feina a temps complet. Per obtenir la qualificació, heu de rebre prestacions per desocupació o bé buscar feina a temps complet registrant-vos en una agència d’ocupació. També heu de sol·licitar aquesta diferència cada sis mesos.

Ajornament de les dificultats econòmiques

La diferència de les dificultats econòmiques està disponible fins a tres anys si actualment rebeu assistència estatal o federal, inclòs a través del Programa d’Assistència Nutricional Suplementària (SNAP) o Assistència Temporal per a famílies necessitades (TANF). El mateix s’aplica si els vostres ingressos mensuals són inferiors al 150% de les directrius de pobresa del vostre estat. Heu de sol·licitar aquest ajornament un cop cada 12 mesos.

Ajornament del cos de pau

També es pot oferir un ajornament de fins a tres anys si presta servei al Cos de Pau. Tot i que el servei del Cos del Pau es considera una dificultat econòmica, no requereix que es torni a presentar durant el període d’ajornament.

Ajornament militar

El servei militar de servei actiu en relació amb una guerra, una operació militar o una emergència nacional també pot qualificar-vos per ajornar el préstec dels estudiants. Pot incloure un període de gràcia de 13 mesos després del final del servei o fins que torni a l'escola com a mínim a mitja part.

Diferència del tractament contra el càncer

Altres opcions d’ajornament

• Ajornament de beques per a graduats si esteu inscrits en un programa aprovat. Ajornament de rehabilitació si esteu inscrits en un programa de formació de rehabilitació aprovat per a discapacitats. Ajornament de perdó per a préstecs si rebeu un préstec Perkins i esteu treballant per cancel·lar aquest préstec. opcions d'ajornament si teniu prèvia a l'1 de juliol de 1993 un programa directe o del programa FFEL. Poseu-vos en contacte amb el vostre gestor de préstecs per obtenir més informació.

Càlcul d’interès de préstec d’estudiants

La manera en què es calcula l’interès dels préstecs estudiantils és lleugerament diferent de la forma en què es calcula l’interès en la majoria d’altres préstecs. Amb els préstecs estudiantils, l’interès es produeix diàriament, però no es suma (s’afegeix al saldo). En canvi, el pagament mensual inclou els interessos d’aquest mes i una part del principal.

A continuació, es mostra un exemple de funcionament:

• Total del préstec: 20.000 APR = 7% Tipus d’interès diari (TAE dividit per 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 o 0, 019% Import d’interès diari (temps de saldo tipus d’interès diari) = 20 000 $ * 0, 019% = 3, 80 $

A mesura que efectueu els pagaments del vostre préstec, el saldo disminueix, de la mateixa manera que l’import d’interès diari. Però quan el vostre préstec està diferit, l’import d’interès diari segueix sent el mateix fins que comenceu a amortitzar el préstec, ja que l’interès no es capitalitza (afegit al préstec) fins al final del període d’ajornament.

Cost d’ajornament

Suposem, per exemple, que traieu un préstec estudiantil de 20.000 dòlars i el finançeu durant deu anys amb un tipus d’interès anual del 7%. La taula següent mostra els imports que pagaria en funció de quatre escenaris diferents: (1) pagats segons el convingut; (2) subvencionats amb 36 mesos d’ajornament sense interessos; (3) no subvencionat amb un ajornament de 36 mesos però pagant interessos durant l’ajornament; (4) no subvencionat amb un ajornament de 36 mesos i sense pagar cap tipus d’interès durant l’ajornament.

Pagaments amb un préstec estudiantil de 20.000 dòlars de 10 anys *
Pagament mensual	Senyor. 1-3	Senyor. 4-10	Senyor. 11-13	Interès	Total
(1) Pagat segons els acordats	232 dòlars	232 dòlars	0 dòlars	7.840 dòlars	27.840 dòlars
(2) Subvencionats	0 dòlars	232 dòlars	232 dòlars	7.840 dòlars	27.840 dòlars
(3) No subvencionat / Interessos pagats	116 dòlars	232 dòlars	232 dòlars	12.016 $	32.016 dòlars
(4) No subvencionat / Sense interessos pagats	0 dòlars	281 dòlars	281 dòlars	9.559 dòlars	33.720 dòlars