El marge net d'interès net (NIM) dels bancs nord-americans va ser del 3, 3% el 2018. Aquesta xifra mostra un lleuger repunt des del mínim de 30, 98 anys del 2, 98% el 2015. Però la tendència a llarg termini ha estat més o menys a la baixa des del 1996. la xifra mitjana va ser del 4, 3%.
Explicació del marge d’interès net
En finances, el marge d’interès net és una mesura de la diferència entre els interessos pagats i els interessos rebuts, ajustada per la quantitat total d’actius que generen els interessos de la banca.
Punts clau
- El marge d’interès net (NIM) revela la quantitat de diners que està guanyant un banc per interessos sobre préstecs en comparació amb la quantitat que paga en interessos sobre dipòsits. El NIM és un indicador de la rendibilitat i creixement d’un banc. El NIM mitjà per als bancs nord-americans era El 3, 3% el 2018. La tendència a llarg termini ha estat a la baixa des de 1996, quan la mitjana va ser del 4, 3%.
En definitiva, el marge d’interès net és un indicador de la rendibilitat i el creixement d’un banc. Es revela quant guanya l'interès dels seus préstecs en relació amb el que paga en interessos dels dipòsits.
Per exemple, diguem que un banc va fer préstecs iguals a 100 milions de dòlars en un any, cosa que va generar ingressos d’interès per 5, 5 milions de dòlars. El mateix any, el banc va pagar 2, 5 milions de dòlars en interessos als seus dipositants.
El marge d'interès net del banc es pot calcular mitjançant la següent fórmula: marge d'interès net = (5, 5 milions de dòlars - 2, 5 milions de dòlars) / 100 milions de dòlars = 0, 03 o 3%.
El marge d’interès net no és el mateix que els ingressos d’interès nets. El benefici net d’interès és el numerador de l’equació del marge d’interès net, però el denominador és l’actiu total del banc i que pot canviar en proporcions que no es reflecteixen en el numerador.
El marge d'interès net tampoc és el mateix que la rendibilitat. La majoria dels bancs també obtenen ingressos importants de taxes i càrrecs de serveis de diversos tipus i no es reflecteixen en el marge d'interès net.
Marge d'interès net típic i relatiu
Alguns factors afecten el marge d'interès net d'un banc. Per exemple, l’oferta i la demanda de préstecs ajuden a establir tipus d’interès del mercat. La política monetària i les regulacions bancàries fixades per la Reserva Federal poden augmentar o disminuir la demanda de comptes de dipòsits i la demanda de préstecs.
Si la demanda d’estalvis augmenta respecte a la demanda de préstecs, és probable que el marge d’interès net disminueixi. El contrari és cert si la demanda de préstecs és superior respecte a l’estalvi.
El marge d'interès net varia entre els bancs, segons els seus models de negoci. Per exemple, Wells Fargo tenia un marge d’interessos net anualitzat per al primer trimestre del 2019 del 3, 10%. En el mateix període, JPMorgan Chase va tenir un NIM del 2, 88%. Mentrestant, Capital One Financial va tenir un marge d'interès net anualitzat del 7, 22% durant el primer trimestre del 2019.
Això no significa que Capital One sigui més del doble de rendible o fins i tot dues vegades més eficient que Wells Fargo o JPMorgan Chase. Cada empresa se centra en diferents instruments financers per obtenir ingressos. Tot i això, suggereix que Capital One reacciona amb més flexibilitat en un entorn de tipus variable.
El marge d'interès net de tots els bancs nord-americans és seguit pel grup de recerca econòmica de la Reserva Federal de Sant Lluís. La xifra dels bancs individuals es presenta en els seus informes trimestrals i anuals.
