Hi ha molts professionals financers que, per un preu, us ajudaran a navegar fins a la vostra jubilació. Però l’ús d’un assessor financer no és obligatori. Si no us podeu permetre el luxe, no confieu, o si preferiu que no utilitzeu un assessor, gestionar la vostra jubilació sempre és una opció. Només heu de dissenyar un pla assenyat i estar disposat a seguir-lo. A continuació, es detallen alguns dels fonaments bàsics d’una estratègia de fer-ho-a-tu mateix.
Punts clau
- No necessàriament necessiteu cap avantatge financer per ajudar-vos a planificar la vostra jubilació. Si encara no teniu una idea bàsica d’invertir, trigueu un temps per obtenir informació sobre accions, fons mutus i altres llocs per a estalviar-vos. us acosteu a la jubilació, voldreu informar-vos sobre les estratègies de retirada que us poden ajudar a maximitzar els vostres ingressos i minimitzar els impostos.
Comença bé abans de la jubilació
Només recordeu fer un seguiment de quant se li permet aportar cada any. Hi ha una penalització per contribució excessiva. Els límits de cotització depenen del tipus de compte que tingueu i s’ajusten anualment. Quan arribeu als 50 anys, podeu començar a afegir una contribució al captura.
A continuació, aprofiteu per obtenir consells gratuïts. Hi ha una gran quantitat d’informació en línia sobre quant estalvieu, com diversificar la vostra cartera, com maximitzar la coincidència de 401 (k) del vostre empleador, com evitar els honoraris i comissions excessives quan invertiu, i molt més.
Trieu les inversions adequades
Com que la vostra jubilació pot ser d’anys, fins i tot dècades, en el futur, haureu d’invertir diners en inversions que generin interessos, paguin dividends i creixin en valor perquè puguin vendre’l després amb un benefici. Heu de ser capaços de vèncer la inflació o, com a mínim, mantenir-vos al dia, i la inflació no s’aturarà quan us jubileu.
"Tenir una assignació d'actius adequada que estigui representada per una àmplia base de fons mutuals d'índex pot ajudar a reduir les emocions associades a l'augment i la disminució més freqüents dels preus individuals de les accions", diu Kevin Michels, CFP®, planificador financer de Medicus Wealth Planning a Draper, Utah. Els fons de l'índex també tenen l'avantatge de comissions i costos relativament baixos; una altra cosa important per estar atent a mesura que invertiu.
És crucial controlar les despeses d’inversió a la jubilació ja que les taxes elevades poden erosionar rendiments.
Si bé comprar i retenir és una estratègia d’inversió respectada pel temps, també voldreu revisar la vostra assignació d’actius amb el temps. Les inversions adequades per a un jove de 24 anys no podran ser per a un de 64 o 74 anys.
"Quan envelleixes, és molt més important trobar inversions segures", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa a Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. "Quan esteu a prop de la jubilació, no podeu permetre-vos perdre un gran percentatge de els seus estalvis. Podeu reduir el vostre risc en trobar bons amb una data de venciment curta, CD, rendes fixes (no indexades ni variables), accions de dividends segurs, béns immobles físics o altres actius que consideri un expert."
Què fer, ja que es tanca la jubilació
Abans de retirar-vos, intenteu fer una estimació raonable de la quantitat de diners que necessitareu per a vosaltres i la vostra família per viure còmodament durant la jubilació. A continuació, afegiu totes les fonts d’ingressos possibles i compareu-les. Si els vostres ingressos no seran adequats per cobrir les vostres despeses, haureu de fer alguns ajustos.
"El més important", diu Cullen Breen, president de Dutch Asset Corporation, a Albany, Nova York, "és la regla d'or: mantingui les seves despeses el mínim possible. Això no es pot superar i és l'única cosa més important que podeu controlar."
Probablement tindreu diverses fonts d’ingressos per jubilació, a partir de la Seguretat Social. Podeu obtenir una estimació de les vostres futures prestacions de Seguretat Social al lloc web SSA.gov. Si heu aconseguit almenys 40 crèdits (aproximadament deu anys de treball), podeu obtenir una estimació personalitzada mitjançant l’estimador de la jubilació del SSA. O simplement, podeu simplement connectar els ingressos actuals i la data prevista de jubilació a la Calculadora ràpida de la Seguretat Social per obtenir una xifra de paquet.
Si esteu casats, tingueu en compte que, fins i tot si el vostre cònjuge no és elegible per a la Seguretat Social en funció del seu propi historial de treball, pot ser que tinguin dret a prestacions d’exposició en funció del vostre. És possible que també pugueu augmentar els vostres ingressos de la Seguretat Social substancialment si obteniu beneficis més tard, més que no pas quan sou primer.
Les altres fonts d’ingressos per jubilació podrien incloure un o més plans de cotització definida, com ara un 401 (k) o 403 (b), una pensió tradicional de benefici definit i qualsevol IRA que hagueu establert al llarg dels anys.
Fora dels comptes de jubilació, probablement tindreu altres actius, com ara accions i bons individuals, fons mutuos, fons borsats en borsa (ETF), anualitats i CD.
Quan arribi el moment (o anteriorment, si és possible), també voldreu informar-vos sobre les estratègies de retirada que us poden ajudar a maximitzar els ingressos per jubilació, minimitzar la vostra factura fiscal i, especialment important, no esgotar els vostres estalvis de manera prematura.
