Quan canvieu de lloc de treball i els diners de sobte estiguin disponibles, podeu pensar-ho com una manera senzilla de cobrir les vostres despeses de mudança i els altres costos d’inici de la nova posició. O potser veieu el vostre 401 (k) com una manera d’estalviar per a una casa o una altra compra gran, o com una alcancía que pot fer estralls per l’educació d’un nen.
No tan ràpid: el vostre 401 (k) és una de les millors opcions que heu d’estalviar per a la jubilació, per la qual cosa és intel·ligent deixar-lo sol a menys que tingueu greus dificultats. No només hi ha regles estrictes sobre la retirada de diners 401 (k) de forma prematura, sinó que el vostre 401 (k) podria ser la peça més valuosa del vostre pastís de renda de jubilació algun dia; la majoria de la gent no té cap altre pla de jubilació empresarial. Per tots aquests motius, el vostre 401 (k) és més important del que podríeu pensar.
Punts clau
- Un compte 401 (k) és l'únic pla de jubilació patrocinat per l'empresari disponible per a la majoria de persones avui. Si el vostre empresari coincideix amb les vostres contribucions de 401 (k), i no contribueixen prou per cobrar l'import complet, us faltaran de forma gratuïta. diners. Si realitzeu les retirades dels vostres 401 (k) abans dels 59½ anys, generalment haureu de pagar impostos i penalitzacions.
Estalvi per a la jubilació amb un 401 (k)
En el passat, molts empleats del sector privat podrien dependre d'una pensió tradicional i de benefici definit del seu ocupador. Però va ser llavors. El 1980, prop del 40% dels empleats del sector privat participaven en plans de pensions tradicionals. El 2019, aquest nombre havia baixat fins a menys del 15% i continua caient.
Mentrestant, els plans 401 (k) van anar creixent. Actualment, segueixen sent una opció popular per als inversors, ja que ofereixen una manera flexible i contrastada d’estalviar per a la jubilació. Al final del primer trimestre del 2019, més de 55 milions d’americans van participar en 401 (k) plans, que tenien un valor estimat de 5, 7 trilions de dòlars en actius, segons l’Institut de la Companyia d’Inversions.
A mesura que les pensions tradicionals queden tot obsoletes, augmenta la pressió als 401 (k) per fer un fort augment de la jubilació. Alguns empleats tenen un compte individual de jubilació (IRA) i altres estalvis per afegir a la pota, però, per a la majoria, la major part dels seus ingressos provindrien de la Seguretat Social més qualsevol que tinguessin en els seus 401 (k) s.
Fins i tot si teniu la Seguretat Social en plena edat de jubilació —66 per a la majoria de baby boomers, 67 per a treballadors nascuts el 1960 o més tard—, només substituiran al voltant del 40% dels vostres ingressos. No obstant això, els planificadors financers solen dir que hauràs de substituir entre el 70% i el 90% dels seus ingressos actuals si vols mantenir l'estil de vida que gaudeix avui. És allà on es contribueix a un 401 (k) –i idealment deixar els diners sense tocar fins a la jubilació–.
La retirada de diners dels 401 (k) anteriors als 59½ anys generalment suposa una penalització de retirada anticipada del 10% (hi ha algunes excepcions) i l'import que traieu també està subjecte a l'impost sobre la renda. Esgotar -i fins i tot extreure’n quantitats relativament modestes- dels 401 (k) abans de retirar-se pot tenir greus conseqüències per al nivell de vida que es jubila.
5, 7 bilions de dòlars
La quantitat estimada d’actius a 401 (k) preveu a finals del primer trimestre de 2019.
Càlcul del vostre ingrés de jubilació
A partir d’aquesta informació, la Calculadora d’ingressos a tota la vida va projectar un saldo de compte a la jubilació de 187.453 dòlars i una renda per vida al mes de 1.018 dòlars. Si el nostre hipotètic jubilat també rebés la prestació mitjana de la Seguretat Social de 1.461 dòlars (el 2019) i no disposés d’altres fonts d’ingressos, el seu ingrés mensual total seria de 2.479 dòlars.
L’Administració de la Seguretat Social també ofereix calculadores que podeu utilitzar per projectar els vostres ingressos mensuals a partir d’aquesta font.
Per què importa el teu 401 (k)
Un avantatge de 401 (k) sobre un IRA és els seus límits de contribució considerablement més elevats.
A més del diferencial de càlcul d’estalvi, l’altre gran avantatge de maximitzar l’import que aporteu al vostre 401 (k) és si el vostre empresari coincideix amb les vostres aportacions en qualsevol percentatge. Si no hi introduïu, com a mínim, prou per aconseguir el partit amb tots els empleadors, és com aconseguir diners gratuïts. Per cert, el fet de coincidir diners no té el límit de cotització.
Molts empresaris coincideixen amb almenys una part de les contribucions dels seus empleats amb 401 (k). Per exemple, diguem que el vostre ocupador coincideix amb el 100% de les vostres contribucions fins al 3% del sou. Així, si obteniu 40.000 dòlars anuals, la contribució del vostre empleador afegiria 1.200 dòlars més als vostres 401 (k) sempre i quan hi contribuís. Si el vostre company de treball guanya el mateix salari i decideix no fer una contribució de 401 (k), no només perd una oportunitat avantatjada per impostos per estalviar per a la jubilació, sinó que també han renunciat a aquest import de 1.200 dòlars gratuïts..
Un partit de 401 (k) és una cosa terrible que es pot desaprofitar, com en qualsevol de les 401 (k) en general. Tanmateix, els empleats no participen massa sovint en aquests plans. Potser sí, però, si haguessin entès de veritat com s’estan llençant diners lliures de la partida d’empresaris.
Concloure
Proveu sempre de contribuir al mínim al vostre 401 (k) per aconseguir la vostra coincidència amb tots els empleadors. Penseu en deixar-ho encara més si us ho podeu permetre fins al vostre límit de cotització anual. Si canvieu de feina, no gasteu diners; En lloc d'això, traslladeu-lo a l'IRA o al vostre nou empleador 401 (k), si és possible. De qualsevol forma, els vostres diners continuaran creixent, diferits per impostos, durant els vostres anys de jubilació.
Recordeu que una clau important per a qualsevol pla d’estalvi de jubilació, sigui quin sigui el tipus, és estalviar de manera coherent.
