Què és una transacció autoritzada?
Una transacció autoritzada és una compra de targeta de dèbit o de crèdit per la qual el comerciant ha rebut l'aprovació del banc que va emetre la targeta de pagament del client.
Les transaccions autoritzades són un component del procés de pagament electrònic. Aquest procés implica que el titular de la targeta i moltes altres entitats col·laboren per realitzar una transacció electrònica.
Transaccions de pagament electrònic
Les institucions financeres, els comerciants i els processadors de pagaments formen part de la infraestructura que fa possible els pagaments electrònics. El primer pas d’un pagament electrònic s’inicia amb el titular de la targeta que busca efectuar un pagament amb una targeta de pagament. El titular de la targeta autoritza el pagament proporcionant-lo a un comerciant i presentant identificació si ho sol·licita. Després que un consumidor passi la targeta per un lector de targetes o introdueixi les dades de la targeta en un sistema de compra en línia del comerciant, el sistema de pagament envia les dades de la targeta al banc del comerciant (també anomenat banc adquirent). Normalment, la targeta de pagament requerirà informació addicional per començar a processar, com ara un número d’identificació personal, una data de caducitat, un codi postal o un codi de seguretat de la targeta.
Un cop introduïda la informació de la targeta, s'envia al banc mercant, que és el facilitador principal d'una transacció electrònica. El banc comerciant treballa en nom del comerciant per obtenir el pagament que es diposita al compte del comerciant. Una vegada que el banc comerciant rep la informació de pagament, utilitza la seva xarxa de pagament per enviar la comunicació de pagament a través del canal adequat. La majoria dels bancs comercials treballaran amb una xarxa de processadors que permet al comerciant acceptar diverses cartes de marca diferents. El processador de pagaments es posa en contacte amb l'entitat financera del titular de la targeta també anomenada banc emissor. El banc emissor s’assegura que el titular de la targeta té els fons al seu compte per cobrir el càrrec. També poden tenir certs controls per ajudar a prevenir càrrecs fraudulents. L’aprovació del banc emissor és un pas important en l’autorització de la transacció. Una vegada que el banc emissor aprova el càrrec, la comunicació és enviada pel processador al banc comerciant que confirma el càrrec al comerciant.
El banc mercant és l'entitat final implicada en la transacció. Comunicen l’autorització al comerciant. També se’ls considera banc d’assentaments. Una vegada confirmada la transacció al comerciant, es considera autoritzada i el banc mercant haurà de prendre mesures per dipositar els fons al compte del comerciant.
Transaccions rebutjades
Si no es pot autoritzar una transacció, es rebutjarà. Es pot rebutjar una targeta per molts motius, inclosos els següents:
1. El titular de la targeta no té fons suficients al seu compte per cobrir la transacció o la transacció sol·licitada faria que el titular de la targeta superés el límit de crèdit de la targeta
2. La targeta ha estat perduda o robada
3. La targeta és falsa
4. La targeta ha caducat
5. Hi ha hagut un problema tècnic
6. El titular de la targeta ha comès un error en introduir les dades de la targeta de crèdit
