Què és una tarifa de transferència d'equilibris?
Un cànon de transferència de saldo és la quantitat de diners que cobra un prestador per transferir el deute existent d’un altre prestador. La tarifa sol ser un percentatge de l'import total transferit.
Les tarifes de transferència de saldo són habituals per a les targetes de crèdit que ofereixen un baix tipus d’interès.
Punts clau
- Un cànon de transferència de saldo és un càrrec únic per transferir un saldo d’un prestador a un altre, sovint de l’1% al 3%. Els honoraris de transferència són habituals per a les targetes de crèdit que ofereixen un baix tipus d’interès. El prestador revela taxes futures. generalment en intervals amplis i variables.
Com funciona una tarifa de transferència d'equilibris?
Les empreses de targetes de crèdit ofereixen tipus d’interès o taxes d’introducció de baix percentatge per atraure els consumidors a sol·licitar targetes i transferir-los saldos. Un cop aprovat, el prestatari transfereix un saldo existent des d'una altra targeta de crèdit a la nova targeta o consolida els deutes de diversos prestadors en un deute pagable al nou prestador.
Les taxes de teaser poden arribar a baixar del 0 al 5%. La taxa torna a passar a un percentatge més gran després de sis a 18 mesos. El prestador mostra la taxa futura generalment com un rang ampli i variable, com el 15, 24% al 25, 24%. La tarifa que el client paga realment quan caduca la taxa de repàs dependrà de la qualificació creditícia de l'individu i de les condicions de mercat més àmplies del moment.
A més, un prestador pot aplicar una comissió de transferència del saldo a l’acord. El consumidor paga una taxa per transferir un saldo existent a la nova línia de crèdit. Una quota del 3% és habitual.
Consideracions especials
Una varietat d’ofertes de targetes de crèdit està disponible en un moment determinat i el prudent consumidor mira atentament els termes abans de prendre una decisió. La taxa de teaser i el temps que dura són importants, així com l’import de la taxa de transferència. També cal tenir en compte la taxa anual, si n’hi ha.
A banda, algunes cartes ofereixen ofertes de devolució de diners més generoses i altres beneficis diversos per als titulars de les targetes.
No totes les ofertes de targetes de crèdit cobren una comissió de transferència del saldo. Tanmateix, només s’aproven els consumidors amb puntuacions de crèdit molt bones per a targetes sense quota de transferència.
Avantatges i desavantatges d’una transferència de saldo
L’atractiu d’una transferència de saldo és l’oportunitat de pagar un deute substancial més ràpidament a un tipus d’interès baix o fins i tot zero. Funciona sempre que:
- El consumidor aconsegueix pagar una gran part del deute, si no la totalitat del saldo, abans que caduqui la taxa de teaser. La taxa de transferència i qualsevol altra taxa (com ara una quota anual) no costen més del que el consumidor estalvia al llarg del termini. de la taxa de teaser.
Cal assenyalar que el banc, a l’hora d’oferir el tipus de teaser, aposta perquè el titular de la targeta no pagui tot el saldo durant el període d’introducció, o almenys que assumirà més deute que no haurà estat desemborsats abans que comenci la taxa d’interès més elevada.
Exemple d'una tarifa de transferència d'equilibris
Un consumidor que consideri una transferència de saldo ha de calcular el cost total de l’amortització del deute corrent al llarg del temps, amb i sense acceptar una oferta de transferència. Entre els factors figuren els tipus d’interès i taxes relatius i la quantitat de temps que trigarà a amortitzar el total del deute.
El banc aposta perquè el titular de la targeta no pagui tot el saldo durant el període d’introducció.
Per exemple, un saldo de targeta de crèdit de 10.000 dòlars a un tipus d’interès del 20% dóna com a resultat una despesa d’interès anual de 2.000 dòlars o aproximadament 167 dòlars al mes. Suposem que un emissor de la targeta de crèdit oferia un tipus d’interès promocional del 2% durant un període introductor de 12 mesos, amb una taxa de transferència del saldo de l’1%. Si el consumidor assumeix aquest acord, el cost total del trasllat de 10.000 dòlars sencers és de 300 dòlars (la taxa de transferència de 100 dòlars més els pagaments d’interessos de 200 dòlars). El prestatari estalviarà 1.700 dòlars durant l'any.
La línia de fons
Els honoraris de transferència de saldos poden significar que els titulars de les targetes amb saldo crònic acabin en un carrusel de transferència, pagant comissions per moure el deute sense haver-lo reemborsat mai. L’única manera d’aprofitar al màxim una oferta de transferència de saldes és comprometre’ns a pagar el deute o, en la major part possible, abans que finalitzi l’oferta introductòria. La taxa es converteix aleshores en l'esforç i els diners.
