El fet de dependre o no dels fons d’un 401 (k) o d’un compte individual de jubilació (IRA) en un fons d’inversió més líquid depèn d’uns quants factors. Pot ser que pugueu canviar les vostres inversions en un IRA, però fer-ho dins d’un 401 (k) és un tema diferent, ja que normalment aquests plans tenen limitades opcions.
En termes generals, els IRA i 401 (k) els actius que es distribueixin i no es transmetin a un altre IRA o pla de jubilació elegible estaran subjectes a l’impost sobre la renda. També poden estar sotmesos a una pena de retirada anticipada del 10% si sou menors de 59 anys.
Punts clau
- Normalment podeu comprar i vendre diverses inversions en un IRA, la qual cosa fa que sigui més fàcil invertir en un fons més líquid. Els actius disponibles per a la inversió en un IRA depenen en gran mesura del custodi o del corredor que hagueu escollit per allotjar el vostre compte. Els plans 401 (k) solen tenir opcions d'inversió limitades, però en circumstàncies molt específiques pot ser que pugueu retirar fons abans de retirar-vos i invertir els diners en un altre lloc.
IRA Rollovers
És possible que pugueu canviar les vostres inversions d’IRA o fins i tot transferir el vostre compte a una altra institució financera que ofereixi els tipus d’opcions que preferiu. Consulteu la vostra entitat financera les polítiques de permís de transferències, ja que hi ha alguns IRA que requereixen un període d'inversió mínim per evitar càrrecs de rescissió anticipada. Sempre que es faci un desplegament qualificat en els 60 dies posteriors a la retirada dels fons per revertir, no hi ha sanció de retirada anticipada.
Dins del vostre pla IRA, podeu invertir en qualsevol nombre d’actius, inclosos accions, bons, fons mutus i fons borsats en borsa (ETF). Alguns custodians de l'IRA fins i tot permeten mercaderies o béns immobles. És possible que hagueu d’abonar al vostre custòdia una taxa o un encàrrec per fer un intercanvi, però sempre que romangui al vostre IRA, no hi ha penalitzacions fiscals.
401 (k) Planifiqueu esdeveniments de retirada de retirada
El pla 401 (k) és un tema diferent. Podeu retirar els recursos del vostre pla 401 (k) només si experimenteu un esdeveniment desencadenant (vegeu la llista següent). Si teniu alguna experiència, podeu arrossegar els vostres 401 (k) actius a un IRA tradicional o a un altre pla qualificat. Normalment, els plans 401 (k) ofereixen als participants un nombre limitat d’opcions d’inversió, com ara un grapat de fons mutuos i, de vegades, contractes anuals i accions d’empresa, de manera que el desplaçament de fons a un altre compte de jubilació pot donar lloc a més opcions.
En la majoria dels plans 401 (k), els esdeveniments desencadenants són els següents:
- Arribant a l'edat de jubilació: generalment és l'edat de 59 anys, però pot ser anterior o fins a l'edat de 65 anys. Acabament de l'ocupació: deixeu d'utilitzar l'empresa que ofereix el pla 401 (k) en qüestió. Mort: en aquest cas, es pot distribuir el seu patrimoni als beneficiaris. Discapacitat: el document que regeix el pla 401 (k) generalment proporciona una definició de "discapacitat", que pot variar de pla a pla. Resolució del pla: el vostre empresari acaba el pla 401 (k) i no el substitueix per un altre pla qualificat.
L’IRS imposa una penalització del 10% als fons retirats abans d’hora per dissuadir els estalviadors de caure prematurament en els seus actius de jubilació.
Retirades en servei
Si no es produeix cap dels esdeveniments desencadenants anteriors, no podreu retirar actius del vostre compte 401 (k), tret que el pla permeti una retirada en servei (que es pot produir en absència d'un esdeveniment desencadenant). Uns plans 401 (k) limiten les retirades durant el servei en determinades circumstàncies. Per exemple, podeu retirar-se si necessiteu diners per pagar despeses mèdiques, hipoteca o lloguer. L’administrador del vostre pla podrà explicar si el vostre pla té aquestes disposicions i qualsevol limitació aplicable.
La línia de fons
Heu de consultar amb un assessor financer o professional d’inversions competent abans d’accionar qualsevol dels escenaris anteriors. Normalment hi ha un cost associat a qualsevol consulta (tret que el pugueu obtenir gratuïtament), però pot valdre la pena.
