Què és una tarifa plana equivalent
La tarifa plana equivalent és el preu al qual un esquema de garanties per a una assegurança a tarifa plana costa el mateix que un esquema de garanties per a una assegurança basada en el risc.
Els sistemes de garantia d’assegurances (IGS) formen part de les regulacions d’assegurances a Europa. Protegeixen els asseguradors com a últim recurs quan l’asseguradora no pot cobrir una demanda per insolvència pròpia.
Els dos mètodes de finançament IGS més comuns són el mètode de tarifa plana i el mètode basat en el risc. El mètode IGS de tarifa plana cobra un percentatge fixat de les primes de l’asseguradora, independentment de la quantitat que assumeixi l’asseguradora. Un IGS basat en el risc cobra un tipus basat en la quantitat de risc assumit per una asseguradora. En aquests casos, les asseguradores que assumeixen un risc més gran paguen una proporció més gran de les seves primes.
DESCÀRREGAMENT Tarifa plana equivalent
La tarifa plana equivalent permet als analistes determinar com les diferents conductes que canvien el risc afecten el benestar dels prenedors en relació amb els accionistes. El tipus d’esquema de finançament que utilitza un SIG afecta els comportaments de risc de l’asseguradora.
Per aconseguir una tarifa plana equivalent, el SIG ajusta la tarifa plana que cobra a una asseguradora per reflectir una quantitat igual al que cobraria a aquesta asseguradora en règim basat en riscos. Aquest ajustament permet a l’asseguradora pagar el que perceben que és una tarifa plana, mentre que l’IGS roman protegit carregant una taxa en funció del risc real que assumeixi l’asseguradora.
Si un IGS utilitza un pla de tarifes fixes, l’asseguradora que té més risc no haurà de pagar tarifes creixents. Per tant, alguns no augmentaran les primes que cobren als prenedors.
Tingueu en compte que els prenedors de les assegurances i els accionistes de la companyia asseguradora sovint tenen objectius diferents. Alguns accionistes volen primes més elevades, la qual cosa sol comportar més risc. Els prenedors que desitgen tant primes inferiors com menys riscos i saben que una companyia d’assegurances és prou financera com per pagar les seves reclamacions.
La investigació suggereix que petits augments de la prima cobrada per un SIG tenen resultats similars per als prenedors de l'assegurança, independentment de si el règim és de tipus pla o es basa en el risc. No obstant això, els prenedors es beneficien molt més dels grans augments de la prima en enfocaments basats en el risc.
Taxa plana equivalent en reassegurança
El terme tarifa plana equivalent també s'aplica als preus de la reassegurança. En el cas de la reassegurança, els càrrecs es calculen per a cada nivell d’exposició superior a la quantitat retenida per l’asseguradora cedent. A continuació, es totalitzen les despeses de reassegurança i es divideixen en la prima base. Aquest número es considera llavors la tarifa plana equivalent.
