Què és una qualificació d’experiència (assegurances)?
La qualificació d'experiència (assegurança) és la quantitat de pèrdues que experimenta l'assegurat en comparació amb la quantitat de pèrdues que tenen els assegurats similars. La qualificació d’experiència s’associa més freqüentment amb una assegurança de compensació dels treballadors. S’utilitza per calcular el factor de modificació de l’experiència.
Punts clau
- Les qualificacions de l'experiència en l'assegurança són pèrdues que l'assegurat té en relació amb asseguradors similars. Les valoracions d’experiència ajuden a determinar la probabilitat que un assegurat presenti una reclamació. Les asseguradores cobren primes més elevades als prenedors de pòlisses arriscades, cosa que també incentiva el prenedor a millorar les pràctiques de gestió del risc. Els modificadors de l'experiència són ajustaments de les primes anuals basades en la pèrdua anterior.
Com funciona una qualificació d’experiència (assegurances)
Les companyies d’assegurances controlen de prop les reclamacions i les pèrdues que provenen de les pòlisses que subscriuen. Aquesta avaluació inclou determinar si determinades classes de prenedors són més propenses a reclamacions i, per tant, són més arriscades a assegurar-se.
La qualificació d’experiència ajuda a una companyia d’assegurances a determinar la probabilitat que un prenedor particular presenti una reclamació. En aquest sentit, l’experiència de pèrdues passades d’un prenedor s’utilitza per determinar canvis futurs de la prima cobrada per la pòlissa. En general, per a una companyia d’assegurances és més fàcil determinar el risc associat a tota una classe de prenedors d’assegurances, però és més difícil determinar quina forma de risc té un prenedor d’assegurança individual.
Per exemple, una companyia d’assegurances estudiarà si una empresa de serveis de construcció de grans dimensions ha produït més reclamacions d’indemnització dels treballadors que empreses de mida similar. Si les reclamacions es produeixen amb més freqüència del que s'esperava, la companyia d'assegurances podrà augmentar les primes per tal de cobrir la major expectativa de pagaments.
Si cobra primes més elevades per a prenedors més arriscats, una companyia d’assegurances incentiva un prenedor a millorar les seves pràctiques de gestió de riscos. Per exemple, una empresa que es consideri d’alt risc per reclamar una indemnització dels treballadors haurà de pagar més que un prenedor de baix risc. Però el prenedor d’alt risc pot millorar els seus procediments de seguretat i les condicions del lloc de treball per rebaixar la seva prima. La qualificació de l'experiència es basa generalment en els tres anys anteriors al període de política caducada més recent.
Requisits per a qualificacions d’experiència
Un modificador d’experiència és l’ajust de la prima anual a partir de l’experiència de pèrdues anteriors. Per exemple, generalment s’utilitzen tres anys d’experiència de pèrdues per determinar el modificador d’experiència d’una política de compensació dels treballadors. Cada any es calcula un modificador d’experiència. Un modificador pot ser menor, superior o igual a "1." Un modificador d'1 significa que la vostra experiència de pèrdues és mitjana del grup de la vostra indústria.
És a dir, l’historial de pèrdues no és millor ni pitjor que altres negocis similars al vostre. En aquest cas, és probable que la vostra prima es mantingui sense canvis. Si el modificador és superior a 1, la vostra experiència de pèrdues és inferior a la mitjana del grup de la vostra indústria. Un modificador superior a 1 representa un dèbit ja que augmentarà la vostra prima. Així mateix, un modificador inferior a 1 significa un historial de pèrdues que és superior a la mitjana. Un modificador inferior a 1 obtindrà una reducció de la prima.
