Què és la cobertura del primer dòlar?
La cobertura del primer dòlar és un tipus de pòlissa d’assegurança sense deduïble quan l’assegurador assumeix el pagament un cop es produeixi un esdeveniment assegurador. Si bé no hi ha cap franquícia, l’import que l’asseguradora pagarà sovint és inferior al dels plans similars que tinguin deduïbles, o les primes del primer pla en dòlars seran més elevades.
Punts clau
- La cobertura del primer dòlar és un tipus d’assegurança en què no hi ha cap deduïble ni un copagament. La companyia d’assegurances comença a cobrir els costos del primer dòlar reclamat. La cobertura del primer dòlar és normalment més cara que un pla deduïble similar. Si els costos són similars, probablement el primer pla de cobertura en dòlars tindrà uns límits de pagaments inferiors als del pla deduïble.
Comprensió de la cobertura del primer dòlar
Els plans de cobertura del primer dòlar estan disponibles en assegurances de salut, assegurances del propietari i assegurances de cotxe, entre d'altres.
La cobertura del primer dòlar sol existir fins a l’import total de la pòlissa, tot i que l’import complet aquí és considerablement inferior a l’import total en els plans més habituals basats en deduïbles. Degut a això, les polítiques del primer dòlar no són tan populars com els plans deduïbles. Per exemple, molts plans d’assegurança mèdica de primer dòlar tindran uns límits baixos, cosa que significa que hi ha un límit màxim sobre l’import màxim que cobrirà la companyia d’assegurances.
Els plans d’assegurança en primer dòlar tenen primes més elevades perquè l’asseguradora corre un risc més gran per l’article assegurat. Per exemple, amb un pla d’assegurança mèdica de primer dòlar, la companyia d’assegurances cobrarà al client primes més elevades ja que l’asseguradora comença el pagament amb el primer servei cobert que rep el pacient. La cobertura del primer dòlar tendeix a ser menys freqüent en la indústria d'assegurances de llar i cotxe a causa de les primes més elevades.
Els crítics de la cobertura del primer dòlar asseguren que posa esforços innecessaris al sistema sanitari i augmenta els preus perquè els que tenen aquest tipus de cobertura solen abusar o utilitzar malament els serveis sanitaris. D'altra banda, hi ha aquells que afirmen que els pacients sense cobertura inicial del dòlar solen fer visites perquè han de pagar els costos de butxaca. Això pot tenir l’efecte no desitjat d’agreujar els seus problemes, provocant procediments més llargs i més cars.
Beneficis i desavantatges de la cobertura del primer dòlar
La cobertura del primer dòlar presenta avantatges i desavantatges. En última instància, l’asseguradora ha de ser compensada per l’assegurança que presten. Això significa que diferents cobertures d’assegurança ofereixen algunes coses a costa d’altres. Correspon a la persona que sol·licita una assegurança determinar les funcions que són més importants per a elles.
Pros
-
Sense deducció ni copagaments en presentar una reclamació.
-
L’asseguradora cobreix les reclamacions des del primer moment, sense que l’assegurat hagi de tossir diners per cobrir les reclamacions.
Contres
-
Primes majors que un pla deduïble similar.
-
Si les primes d’un primer dòlar i un pla deduïble són similars, és probable que la companyia d’assegurances proporcioni menys cobertura del primer pla en dòlars respecte al pla deduïble.
Exemple d’una pòlissa d’assegurança de cotxe del primer dòlar
Suposeu que un conductor danyi el cotxe en conduir al garatge. Porten el cotxe a una carrosseria i els danys es calculen en 3.000 dòlars. Normalment, en aquesta situació, la persona pot optar per pagar per arreglar el dany per si mateix, o si no pot pagar el cost inicial, pot presentar una reclamació d’assegurança automàtica. Presentar una reclamació generalment implica pagar una franquícia, com ara 250 dòlars, 500 dòlars o 1.000 dòlars, segons la pòlissa d’assegurança. Els deduïbles inferiors solen tenir primes d’assegurança més altes.
La companyia d’assegurances cobreix el cost, però el conductor també paga una part en concepte de la franquícia. Si el deduïble és de 500 dòlars, s’enviaran 500 dòlars a la companyia d’assegurances i reben 3.000 dòlars per una entrada neta de 2.500 dòlars per cobrir els costos del dany.
Suposa que el conductor té una pòlissa d’assegurança de cotxe de primer dòlar. Això vol dir que no han de pagar els deduïbles. La companyia d’assegurances paga l’import íntegre i el conductor rep 3.000 dòlars. A primera vista, el conductor es troba millor amb aquesta política ja que la seva entrada neta per cobrir els costos d’accidents és més gran.
Coses a tenir en compte, però, són les primes i la cobertura. La resta de parts iguals, les pòlisses del primer dòlar costen més a la companyia d’assegurances, de manera que cobraran una prima més alta. Quan es produeix un esdeveniment assegurador, els costos fora de butxaca del conductor són menors, però cada mes o any aquest conductor paga més en primes, cosa que compensa aquest avantatge. A més, els límits de cobertura poden ser més baixos amb la política de primer dòlar. Això és especialment probable si les primes semblen comparables amb un pla deduïble.
