Taula de continguts
- Alt cost dels préstecs familiars
- Abans de prestar
- Mantingueu les vostres expectatives baixes
- Espereu un pagament lent
- Feu una llista de comprovació
- Recordeu l’IRS
- Sense secrets
- La línia de fons
Quan els temps són difícils i els diners són estrictes, és possible que tingueu limitades opcions de direcció a les que cal que tingueu mans per aconseguir diners en efectiu. Si el vostre punt de crèdit és excel·lent, pot ser que pugueu dirigir-vos al banc. Però recordeu, haureu de pagar interessos per sobre de la quantitat de diners que teniu en préstec i, en alguns casos, potser haureu de pagar comissions d’inici o préstec d’inici del préstec. Es tracta d'unes tarifes cobrades pels prestadors per processar la vostra sol·licitud. Poden suposar fins a un 1% de l’import del préstec.
Si això no sembla pràctic, el vostre crèdit us ha d’enfonsar sota l’aigua com un vaixell de fila amb un forat o si no us puc fer mal la idea d’anar a una entitat financera, tot no es perd. Hi ha una altra manera d’obtenir un préstec. El camí més ràpid per obtenir les mans de diners molt necessaris és anar a un amic o a un membre de la família i demanar un préstec.
Si esteu de costat del préstec, és a dir, si el vostre estimat nebot o el gendre arriba demanant prestar diners, pot ser difícil rebutjar la sol·licitud d’un membre amic de la família. Però abans d’evidenciar el teu quadern de verificació, assegureu-vos d’adoptar aquests acords amb els ulls oberts i potser la cartera tancada., es discuteixen algunes de les consideracions dels préstecs familiars, així com les possibles conseqüències.
Punts clau
- Considereu els préstecs a amics i familiars com a negocis i mantingueu-ne totes les emocions. No espereu que es tornin a pagar, però si ho espereu, espera que sigui en un calendari lent. Feu una llista de verificació de preguntes que haureu de respondre abans de vosaltres. obriu les arques. Penseu a obsequiar els diners en lloc de prestar-los. No guardeu el secret del préstec del vostre cònjuge.
Alt cost dels préstecs familiars
El finançament no és barat. Mireu el mercat i comproveu quant pagarà al vostre banc o a una altra institució financera en interessos i taxes. Per això, molta gent es dirigeix a la família i als amics. Aquests prestamistes poden tenir menys predisposició a cobrar res per sobre de la quantitat de diners que us avancen.
De fet, una enquesta realitzada per Finder va mostrar que aproximadament 184 mil milions de dòlars es van agafar a préstecs entre amics i familiars. Tant com una de cada tres persones enquestades van demanar prestat diners a algú que coneixien, i el préstec mitjà va ascendir a uns 3.300 dòlars.
Segons l’assessorament de crèdit al consumidor nord-americà amb seu a Boston, el 82% de tots els nord-americans ajudaria econòmicament a un membre de la seva família. Els membres de la família més jove són especialment generosos, amb un 92% dels individus de 18 a 34 anys que diuen que prestarien diners en efectiu a un membre de la família en situació de problemes financers. Un 15% d'aquests prestadors familiars mai no esperaven que es rebessin. Fins i tot si el membre de la família sabia prèviament que no es reemborsarien els diners, ell o ella proporcionaria el préstec de totes maneres.
"Els nord-americans es dirigeixen a amics i familiars per obtenir préstecs en lloc dels grans bancs per evitar que es converteixi en més deutes i que no pagin els pagaments regulars", va explicar Steve Trumble, director general d'ACCC. "Malgrat que els deutes de consum i de préstec estudiantil han superat la marca de dòlars, els joves nord-americans continuen sent els més disposats a ajudar els amics i familiars que ho necessiten, la qual cosa pot agreujar també el seu propi deute".
La clau per prestar diners als membres de la família, sobretot si espereu que es reemborsin els diners, és tractar l’acord com un préstec empresarial i evitar que totes les vostres emocions siguin.
"En tractar els préstecs entre la família i els amics com a transacció comercial, els consumidors poden protegir-se de danyar una relació important a causa dels diners", va afegir Trumble. "Encara que us sentiu disposat a ajudar a un ésser estimat amb les finances, és important comunicar-vos obertament sobre les expectatives de reemborsament perquè ningú quedi a les fosques, o pitjor: en vermell."
Com prestar diners a la família i no lamentar-los
Abans de prestar
El fet de tractar un préstec a un amic o membre de la família com un acord comercial és la primera manera d’assegurar-se que el procés no arruïna relacions molt importants i valuoses. Els experts aconsellen fer uns passos abans d’obrir la llibreta de butxaca i donar el vostre suport financer als familiars.
Mantingueu les vostres expectatives baixes
No espereu recuperar els diners. Entri en una situació de préstec familiar amb la mentalitat que mai no tornaràs a veure els diners. Això no diu que no ho faci, sinó que, i quan el préstec no es paga, no quedarà tan decebut.
"No hi ha coses com préstecs entre familiars i amics; són regals", afirma Mary C. Kelly, doctora i autora del llibre "Money Smart".
"Són un regal si els obsequieu o els rebeu i són un regal si el reemborsen."
Espereu un pagament lent
Kelly diu que la naturalesa d’un préstec familiar —amb què no hi ha obligacions professionals— canvia la dinàmica del préstec.
"El motiu pel qual la gent necessita préstecs entre amics i familiars és que normalment no poden obtenir cap préstec en cap altre lloc", explica. "L'entitat financera no els donarà un préstec o, si ho fan, el tipus d'interès serà massa alt per ser útil."
Ella diu que les persones que prenen préstecs de la família i els amics no consideren tan seriosament aquests préstecs com els dels bancs, per la qual cosa són molt més casuals per tornar els diners. És una situació sense guanys, assenyala Kelly.
"Amb la família i els amics propers, realment no es pot exigir garantia ni pagaments d'interessos i esperen mantenir una bona relació."
Feu una llista de comprovació
Kevin Murphy, consultor financer sènior de McGraw-Hill Federal, una unió de crèdit amb seu a Nova Jersey, aconsella confeccionar una llista de comprovació si teniu previst prestar diners en efectiu a un membre de la família.
"De vegades, una persona no pot tenir antecedents de crèdit o pot haver danyat el seu crèdit tan greument que haurà de buscar altres alternatives", afirma. “Aquest membre moltes vegades no tindrà més remei que acostar-se a un membre de la família per obtenir un préstec. Sempre recomano als amics i als membres de la família que s’apropin a això com a transacció comercial ”.
En conseqüència, si es demana que presti fons al membre de la família o a l'amic, hi ha una llista important de preguntes que s'hauran de respondre abans de prestar:
- Aquesta persona m’ha demanat diners en el passat? Si és així, se’m va tornar a pagar? Vaig ser retornada de manera puntual? Quina és la probabilitat que em tornin a pagar aquest cop? Per a què s’utilitzaran els fons?
Una altra pregunta important a la qual necessiteu respostes: Com teniu previst tornar el préstec?
"Això és extremadament important perquè la majoria té bones intencions", afegeix Murphy. "Tanmateix, si els seus ingressos ja estan comptabilitzats per pagar totes les altres obligacions, on arribarà la vostra" promesa "?"
Murphy diu que el fet de tenir els tràmits en qüestió per responsabilitzar les dues parts pot mitigar molts dels problemes relacionats amb els préstecs familiars.
"Només assegureu-vos que el contracte cobreix la qüestió important dels pagaments, especialment què passa si el préstec no es paga", afirma. "És possible que hagueu de desenvolupar un parell de contingències diferents de reemborsament per proporcionar diferents escenaris."
Recordeu l’IRS
Potser decidiu renunciar a la idea de prestar diners i simplement considereu-ho com un regal. Això fa que sigui molt més fàcil mantenir la relació en tacte, sobretot si mai no espereu que es pagui el vostre préstec. Però hi ha una cosa que heu de ser conscients.
Quan es tracta de regalar, haureu de recordar les normes establertes per l’oncle Sam. A partir de l’exercici de l’exercici 2018, el servei d’ingressos interns (IRS) té una regla d’impost de regals de 15.000 dòlars. Un petit préstec viatjarà sota el radar, però si no cobreu interessos sobre un préstec d’aquest import o més, pot ser considerat un regal. Feu clic aquí per obtenir més informació.
L’IRS té una regla d’impost de regals de 15.000 dòlars.
Sense secrets
Si esteu casats o si teniu una relació on compartiu un compte bancari amb un cònjuge, assegureu-vos que el cònjuge està a bord amb la vostra decisió de prestar diners a un familiar.
"Si presteu diners a un membre de la família, podeu causar una tensió a les vostres reserves d'efectiu, però molt més important, al vostre matrimoni", afegeix Murphy. “Això és crucial. Si us acosteu, assegureu-vos que involucreu immediatament la vostra parella ”.
La línia de fons
No hi ha cap garantia que un préstec familiar no comporti decepcions i conflictes, però això no impedeix ajudar les persones que més estimem. Si accepteu prestar diners a la família, tenir un pla és el millor que podeu fer. Assegureu-vos d’establir les expectatives, d’elaborar un contracte i d’assegurar-vos que el vostre cònjuge és conscient que el préstec està passant.
