Què és la relació front-end?
La relació front-end, també coneguda com a proporció hipoteca amb benefici, és una proporció que indica quina part dels ingressos d'un individu es destina a pagaments hipotecaris. La ràtio final es calcula dividint el pagament hipotecari mensual previst per a una persona pel seu ingrés brut mensual. El pagament de la hipoteca generalment consisteix en una assegurança de capital, interessos, impostos i hipoteca (PITI). Els prestadors utilitzen la relació front-end juntament amb la proporció de fons per determinar quant presta.
Comprensió del percentatge de front-end
A l’hora de decidir si s’amplia una hipoteca, els prestadors consideren més important la proporció de deute amb renda (DTI) que tenir un ingrés estable, pagar les factures a temps i tenir una puntuació FICO alta. Un tipus de relació DTI és la relació front-end. A més del pagament general de la hipoteca, també té en compte altres costos associats, com ara les quotes de l’associació de propietaris d’habitatges (HOA), si s’escau. Per exemple, les despeses hipotecàries previstes per a una persona són 2.000 dòlars (pagaments hipotecaris de 1.700 dòlars i despeses HOA de 300 dòlars), i els seus ingressos mensuals són de 9.000 dòlars; per tant, la ràtio de referència és aproximadament del 22%.
Punts clau
- La ràtio frontal mesura quant els ingressos d'una persona es dediquen als pagaments hipotecaris. Els prestadors prefereixen que el percentatge no sigui superior al 28% per a la majoria dels préstecs i no superior al 31% als préstecs FHA. mesura la quantitat d’ingressos d’una persona que es dedica a d’altres obligacions del deute. Els pagaments de préstecs estudiantils més grans sovint impedeixen que els consumidors comprin habitatge.
Relació front-end vs proporció de fons
El ratio final permet mesurar la quantitat d'ingressos d'una persona a les despeses hipotecàries, inclòs el PITI. En el contracte, la relació endarrere mesura quant dels ingressos d'una persona es destinen a la resta de deutes mensuals. És la suma de totes les altres obligacions de deute dividides per la suma dels ingressos de la persona. Altres deutes solen incloure pagaments de préstecs estudiantils, pagaments amb targeta de crèdit, pagaments de préstecs no hipotecaris.
Els prestadors prefereixen que els consumidors tinguin una proporció de no més del 36% a causa del risc associat d'impagament. Les elevades relacions de retard indiquen que més dels ingressos del prestatari es destinen a altres obligacions del deute, cosa que fa que es disposi de menys ingressos per a la hipoteca. Si els ingressos del prestatari tenen un impacte negatiu, hi ha una probabilitat més gran de que ell o ella no puguin complir les obligacions de deute, inclòs el pagament de la hipoteca.
Ràtius de front-end recomanats
Els prestadors prefereixen un percentatge no superior al 28% per a la majoria dels préstecs i un 31% o menys per als préstecs de l'Administració de l'habitatge federal (FHA) i una proporció de més del 36 per cent. Les ràtios més alts indiquen un augment del risc d’impagament. Tanmateix, els prestadors poden acceptar taxes més elevades quan hi ha determinats factors (per exemple, pagaments importants, estalvis importants i puntuacions creditícies favorables). Per exemple, si un prestatari amb un percentatge elevat elevat paga la meitat del preu de compra com a pagament inicial o augmenta els seus estalvis substancialment, els prestadors poden oferir-li una hipoteca.
Si no s’aprova, el prestatari pot reduir els deutes fins a reduir la relació. El prestatari també pot considerar tenir un destinatari amb una hipoteca. Per exemple, els préstecs FHA permeten als parents amb ingressos suficients i bones puntuacions de crèdit.
Consideracions especials
La deute considerable dels estudiants impedeix que molts consumidors comprin habitatges. Fins i tot amb excel·lents puntuacions de crèdit, molts s’adonen que els seus índexs front-end són massa elevats per als prestadors. Tanmateix, els prestataris poden reestructurar el deute de manera que repercuteixi menys en la DTI d’un propietari potencial. Per exemple, potser poden abaixar el pagament mensual d’un préstec estudiantil. Així mateix, els préstecs estudiantils federals poden permetre pagaments que utilitzin només el 10% dels ingressos del prestatari.
