Taula de continguts
- Per què necessita protecció judicial
- Tapes de protecció per a IRAs
- Plans de jubilació qualificats
- Casals
- Anualitats i assegurances de vida
- Com mantenir els seus actius de forma segura
- Altres maneres de protegir els seus actius
- La línia de fons
Si no protegeu adequadament els vostres actius, que heu treballat molt i dur per acumular, es poden perdre molt ràpidament en una demanda, en fallida o si els creditors venen a cobrar. Els legisladors han aprovat una legislació segons la qual certs tipus d'actius estan o poden ser blindats. Discutim les lleis i quines mesures podeu adoptar per protegir els vostres actius i estalvis.
Punts clau
- Els professionals mèdics i els executius corporatius no són els únics propensos a demandes i que necessiten protegir els seus actius guanyats. Diversos comptes d’inversió, com els comptes de jubilació individual (IRA), proporcionen una certa protecció en interès de la justícia. les lleis protegeixen molts plans de jubilació, però moltes lleis de protecció estan establertes per les lleis estatals, incloent-hi la protecció per a les cases, les anualitats i l’assegurança de vida. Molts estats ofereixen protecció de confiança en forma de fideïcomissaris de protecció d’actius que asseguren que els actius estan protegits.
Per què necessita protecció judicial
Es pot pensar que els metges, els executius corporatius i els professionals d’altres professions propenses a litigios són els únics que s’han de preocupar de protegir el seu patrimoni. No és així. Hi ha moltes circumstàncies en què els vostres actius es poden unir o guarnir. S’inclouen si es presenta una fallida, s’obté un divorci o es troba en un final defensiu d’una demanda civil.
Moltes lleis als Estats Units estan destinades a protegir els actius en casos de demandes, fallides i agències de cobrament. Les formes de protecció d’actius disponibles són sovint més barates que l’alternativa: el pitjor dels casos.
La majoria de les persones ni tan sols tenen en compte aquestes circumstàncies fins que es produeixen. Per exemple, si el fill adolescent es troba a l’extrem il·lícit d’un accident de vehicle, pot provocar que la part danyada es fes després dels seus béns.
Imagina aquest escenari: una nit truca a la porta. Trobeu una parella gran que busca els Smiths. El teu nom és Jones. Els Smith viuen al costat, n’informes a la parella. La parella us agraeix i es passeja per la vostra gespa per anar a Smiths. Quan arriben a la meitat, l’home es dirigeix a un forat que el seu gos va excavar aquella tarda i li trenca el maluc, el que acabava de substituir. La propera trucada que es pot rebre pot ser d’un advocat que intenti esbrinar la seva quantitat financera i quin tipus d’assegurança porteu.
No importa que la parella hagués d’haver-se quedat a la vorera o, almenys, tenir cura per assegurar-se que evités aquest accident. Al final, la teva llar, el teu gos i un forat al pati fan que sigui la teva culpa.
Tapes de protecció per a IRAs
Les contribucions i ingressos dels vostres comptes de jubilació tradicionals i tradicionals (RRA) tenen una tapa de protecció ajustada a la inflació d’1 milió de dòlars contra els processos de fallida. El tribunal de fallides té la discreció d’augmentar aquest plafó en interès de la justícia.
A més, les quantitats rebudes dels plans qualificats, 403 (b) i 457 plans tenen una protecció il·limitada. Tanmateix, aquesta protecció només s'aplica a la fallida, no a les sentències dictades en altres tribunals. En aquests casos, cal consultar la legislació estatal per determinar si hi ha alguna protecció i fins a quin punt.
Plans de jubilació qualificats
Els actius del pla patrocinats pels empleadors tenen una protecció il·limitada de la fallida, independentment de si el pla està subjecte o no a la Llei de seguretat de la renda de la jubilació dels empleats (ERISA). S'inclouen els SEI IRA, els IRA simples, els beneficis definits, la contribució definida, 403 (b), 457 i els plans governamentals o d'església de la secció de codi 414. Els imports del vostre SEI IRA que es poden atribuir a contribucions periòdiques d'IR estan subjectes a 1 milió de dòlars. limitacions.
Els plans ERISA també estan protegits en la resta de casos, excepte en les ordres de relacions domèstiques qualificades (QDROs), en què es poden adjudicar béns a la seva anterior cònjuge o altres beneficiaris alternatius i impostos de l’IRS. A aquest efecte, un pla qualificat no es considera un pla ERISA si només cobreix el propietari del negoci. La legislació estatal determina la protecció per als plans exclusius del propietari.
Casals
La quantitat de protecció que teniu per a la vostra llar varia àmpliament d’estat en estat. Alguns estats ofereixen una protecció il·limitada, altres ofereixen una protecció limitada i alguns no ofereixen cap protecció.
Anualitats i assegurances de vida
Igual que la protecció dels casals, les lleis estatals determinen el nivell de protecció aplicat a les anualitats i a les assegurances de vida. Alguns protegeixen els valors de rendició d’efectiu de les pòlisses d’assegurança de vida i els ingressos dels contractes d’anualitats de l’adscripció, la guarnició o el procés legal a favor dels creditors. D’altres només protegeixen l’interès del beneficiari en la mesura que sigui raonablement necessari per obtenir suport. També hi ha estats que no proporcionen cap protecció.
Com mantenir els seus actius de forma segura
Tot i que la protecció d’actius pot haver tingut un passat brutal, hi ha estratègies legítimes. Posar el major nombre d'obstacles possibles perquè els creditors potencials puguin saltar abans que arribin a la seva propietat, els pot animar a prendre assentaments favorables en lloc de comptar amb litigis llargs i costosos.
Trusts de protecció d’actius
Durant anys, persones benestants han utilitzat fideïcomís a alta velocitat en localitats com les Illes Cook i Nevis per protegir els actius dels creditors. Però aquests fideïcomissaris poden ser costosos d’establir i mantenir. Ara diversos estats, com Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, Dakota del Sud i altres, permeten fideïcomissaris de protecció d’actius i ni tan sols heu de ser residents de l’estat per comprar-ne un.
Els fideïcomissaris de protecció d’actius ofereixen una manera de transferir una part dels seus actius a un fideïcomís gestionat per un síndic independent. Els actius de la confiança estaran fora de l’abast de la majoria de creditors i podreu rebre distribucions puntuals. Aquests fideïcomissaris poden fins i tot permetre blindar els actius per als vostres fills.
Els requisits per a una confiança de protecció d’actius són:
- Ha de ser irrevocable. El fideïcomissari és una persona ubicada a l'estat o una entitat bancària o fiduciària amb llicència en aquest estat.Només ha de permetre les distribucions a criteri del fideïcomissari. Ha de tenir una clàusula de despesa. situar-se a l'estat de la confiança. Els documents i l'administració de la confiança han d'estar en l'estat.
Finançament de comptes a cobrar
Eliminar el seu patrimoni
Una de les opcions per protegir els vostres actius és extreure'ls del patrimoni net i posar aquests diners en actius que el vostre estat protegeix. Per exemple, suposem que teniu un edifici d'apartaments i us preocupa els possibles plets. Si vàreu contractar un préstec amb el patrimoni net de l’edifici, podríeu situar els fons en un actiu protegit, com ara una anualitat (si les rendes queden protegides de judicis del vostre estat).
Associacions de famílies limitades
Els actius transferits en una societat anònima (FLP) es canvien per accions de la societat. Com que el FLP és propietari dels actius, estan protegits dels creditors en virtut de la Llei de la societat anònima. Tanmateix, controles el FLP i, per tant, els actius. No hi ha cap mercat per a les accions que rebeu, de manera que el seu valor és significativament inferior al valor de l’acte intercanviat.
Altres maneres de protegir els seus actius
Hi ha algunes maneres simples i econòmiques de protegir els actius que qualsevol pot implementar:
- Transferiu actius al nom del vostre cònjuge. Tanmateix, si es divorcia, els resultats finals poden ser diferents del que pretenia. Poseu més diners al vostre pla de jubilació patrocinat per l'empresari perquè podria tenir una protecció il·limitada. Comproveu una política de paraigües que us protegeix de reclamacions de danys personals per sobre de la cobertura estàndard que s’ofereix. a la vostra llar i polítiques d’automòbil. Aprofiti al màxim les lleis estatals en matèria de vivendes, anualitats i assegurances de vida. Per exemple, el pagament de la vostra hipoteca podria protegir efectiu que sigui d’una altra manera vulnerable. No barregeu els actius comercials amb els actius personals. D’aquesta manera, si la vostra empresa té un problema, és possible que els seus actius personals no corrin un risc i viceversa.
La línia de fons
És possible que hàgiu vist que experts autoproclamats en protecció d’actius anuncien els seus seminaris o kits fàcils d’utilitzar a la TV o a Internet. Feu una investigació extensa, inclosa la consulta amb el Better Business Bureau abans de decidir utilitzar algun d’aquests serveis.
I abans de fer qualsevol dels passos discutits, reuniu-vos amb un advocat que està familiaritzat amb les lleis del vostre estat i un expert en el camp de la protecció d’actius. El més important, no espereu fins que no sentiu cap judici contra vosaltres. Aleshores pot ser massa tard i els tribunals podrien declarar que heu fet una "transferència fraudulenta" per sortir de les vostres obligacions.
