Taula de continguts
- El vostre 66è aniversari
- Com aplicar
- Quan ajornar els avantatges
- Tens feina? Beneficis suspensius
- No oblideu els impostos
- Ajornament de la jubilació
La importància del vostre 66è aniversari
Milions d’americans estan comptant ansiosament els dies fins al 66è aniversari. Això és degut a que el 66 és l'edat completa dels jubilats nord-americans per als boomers nascuts entre 1946 i 1954.
És l’edat en què els treballadors nord-americans poden finalment acollir-se a les seves prestacions íntegres de Seguretat Social. Tot i que els treballadors poden reclamar prestacions abans d’arribar a l’edat de jubilació completa, ja des dels 62 anys, els experts asseguren que això no és aconsellable, ja que donarà lloc a prestacions sempre inferiors.
És comprensible per què els treballadors nord-americans esperen aquest ou de niu de la Seguretat Social. El 2019, la prestació mitjana de la Seguretat Social per a una persona que es jubila a 66 anys és de 1.461 dòlars al mes o 17.532 dòlars a l'any, no massa descarada.
"Quan treieu prestacions, pot afectar significativament els vostres ingressos generals de jubilació. Amb les pensions que passaven per a la majoria de treballadors, la Seguretat Social continua sent la font més gran d’ingressos garantits per a la jubilació de tota la vida", afirma Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial. Planner LLC a Nova York. "Un cop comenceu a cobrar la Seguretat Social, l’import de la prestació, més els ajustaments del cost de la vida, es bloquejaran durant la resta de la vostra vida."
Punts clau
- Els ingressos de la Seguretat Social són una important font d’ingressos per als jubilats a Amèrica. No obstant això, el procés de sol·licitud i càlcul de les prestacions pot ser complicat i complex, en funció de factors com els ingressos passats i la seva edat quan trieu els vostres beneficis. que els beneficis poden estar subjectes a tributació, sobretot si encara es treballa al mateix temps.
Com funciona, exactament, la Seguretat Social després d’arribar a aquesta màgica edat de jubilació completa? A continuació, es detallen alguns fets importants.
Com aplicar
Quan estigueu preparats per sol·licitar prestacions, visiteu l’oficina de l’Administració de la Seguretat Social local (SSA), sol·liciteu-la en línia a ssa.gov o truqueu al 1-800-772-1213.
Després de sol·licitar-ho, l’Administració de la Seguretat Social revisarà la vostra sol·licitud i es posarà en contacte amb vosaltres si necessita informació addicional. Si disposa de tots els documents necessaris, la Seguretat Social tramitarà la vostra sol·licitud i li enviarà una carta on es detalli la seva determinació final.
Assegureu-vos d’aplicar quatre mesos abans que voleu que comencin els vostres beneficis. Tanmateix, tingueu en compte dues coses: en primer lloc, l’absolut més antic que podeu sol·licitar les prestacions és tres mesos abans de complir 62. En segon lloc, “Si continueu treballant i teniu una edat inferior a l’edat de jubilació, es poden recuperar els seus beneficis ($ 2). o 3 dòlars per cada $ 1 obtingut) a causa de la superació dels límits d'ingressos ", diu Peter J. Creedon, de Crystal Brook Advisors, a la ciutat de Nova York.
Heu de sol·licitar la Seguretat Social quatre mesos abans que vulgueu començar les vostres prestacions.
Per ajornar o No ajornar
Perjudicat, podeu començar a rebre Seguretat Social als 62 anys, però les vostres mensuals seran majors cada mes que retrasi la demanda fins als 70 anys. Un cop compleix els 70 anys, no podreu evitar més temps.
Gairebé la meitat dels nord-americans reclamen la Seguretat Social a la primera edat possible. Tot i això, aquest nombre continua disminuint, segons una anàlisi de les dades del Centre d'Investigació en Retirs del Boston College. El 2005, el 60% de les dones i el 55% dels homes es van inscriure a la Seguretat Social als 62 anys, enfront del 48% de les dones i el 42% dels homes el 2013 i el 33% de les dones i el 29% dels homes el 2017.
Hi ha una bona raó per la qual molts jubilats decideixen ajornar els seus xecs. Si comenceu les vostres prestacions de jubilació als 62 anys, la vostra prestació mensual es redueix en un augment del 30%. Tanmateix, si espereu fins als 70 anys per inscriure-us, podríeu augmentar el vostre benefici en un 32%, convertint un pagament mensual de la Seguretat Social de 1.000 dòlars en 1.320 dòlars.
No obstant això, a partir del 2018, només un 3, 7% dels nord-americans esperaven fins arribar als 70, segons SSA.
Com es calculen els beneficis
Per acabar-ho de completar, les prestacions de la Seguretat Social es calculen en funció dels vostres 35 anys laborals amb més guanys. Per tant, si continueu treballant i guanyeu un sou més gran als 60 anys del que ho vau fer anteriorment a la vostra carrera, podríeu augmentar encara més els vostres pagaments a la Seguretat Social.
Per què esperar
Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors Inc. a Irvine, Califòrnia, i autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors , coincideix a esperar fins als 70. "Com que la majoria de baby boomers es troben sense finançament per a la jubilació, necessiten tots els dòlars que poden obtenir ", afirma.
Hi ha, per descomptat, casos en què no haureu d’ajornar a reclamar els vostres beneficis, com per exemple si teniu problemes de salut.
Fet ràpid
L'import de la prestació de la Seguretat Social el determina els vostres 35 anys amb més beneficis.
Obteniu feina? Suspensa els seus avantatges
Diguem que feu una sol·licitud per a la Seguretat Social i comenceu a rebre prestacions, i després contracteu-vos per a una nova feina uns quants mesos després. Què deuries fer? Si porteu menys d’un any a la Seguretat Social, podeu suspendre les vostres prestacions i reclamar-les més tard. Això us permetrà obtenir un benefici més gran quan comenceu a rebre de nou els pagaments.
No obstant això, hi ha cap problema: haureu de pagar tots els avantatges que ja heu rebut.
Treballant més tard
"Com que les quantitats de la prestació de la Seguretat Social es calculen en funció dels 35 anys més guanyats d'un treballador, es poden augmentar les prestacions aterrant un lloc de treball, encara que ja estigui cobrant prestacions. Els anys de guanys elevats, fins i tot després de la jubilació, es poden utilitzar per substituir baixos. guanyes anys amb anterioritat a la teva carrera, augmentant així els ingressos mitjans i, posteriorment, l’import del benefici ", diu Daren Dearden, directora de North Capital Inc. a Salt Lake City, Utah.
No oblideu els impostos
Una vegada que comenceu a cobrar la Seguretat Social, haureu de pagar impostos addicionals sobre aquestes prestacions. Quant podeu esperar a pagar? Depèn.
Si la Seguretat Social és l’única font d’ingressos, probablement els vostres beneficis no seran tributats. Tanmateix, si rebeu ingressos addicionals de pensions, distribucions de comptes de jubilació individual (IRA), plusvàlues o guanys laborals, podríeu afrontar una factura fiscal.
Per als càlculs d’impostos de la Seguretat Social, l’import de la base de prestació és de 25.000 dòlars per a persones solteres i 32.000 dòlars per a parelles casades que presenten conjuntament, i el servei d’ingressos interns utilitza un càlcul per determinar quant de la prestació és imposable.
Exemples d’impostos
Diguem, per exemple, que esteu casats presentant una tasca conjunta. Si la suma dels seus ingressos baixa per sota de 32.000 dòlars, cap de les vostres prestacions de la Seguretat Social és imposable. Però si els ingressos se situen entre els 32.000 i els 44.000 dòlars, el 50% de les vostres prestacions de la Seguretat Social són imposables. Un cop els seus ingressos superen els 44.000 dòlars, el 85% d’ells són imposables. Els beneficis s’imposen segons els tipus d’impostos sobre la renda ordinària.
Amb una planificació adequada i amb el calendari adequat, podeu reduir molt la vostra càrrega fiscal dels beneficis de la Seguretat Social. Per exemple, si podeu disposar de distribucions del vostre IRA, 401 (k) o d’altres comptes de jubilació, potser voldreu ajornar la recepció de prestacions de la Seguretat Social fins als 70 anys.
Si utilitzeu aquesta estratègia es pot reduir el nombre d’anys que les vostres prestacions estan subjectes a impostos o, en alguns casos, eliminar els impostos sobre les vostres prestacions de la Seguretat Social del tot. Parleu amb el vostre assessor financer o amb CPA sobre les formes de baixar els impostos a la Seguretat Social i altres distribucions de jubilacions.
Posposar el vostre Retiro
Quan es tracta de prestacions de la Seguretat Social, hi ha moltes normes complicades i implicacions fiscals. Tot i que podríeu tenir la temptació de presentar-vos a la Seguretat Social tan aviat com arribeu a l'edat de jubilació completa, podríeu obtenir una prestació molt més gran si espereu. Per tant, potser voldreu introduir-vos en altres actius de jubilació. Si no és una possibilitat, podeu plantejar-se ajornar la jubilació.
Segons Bloomberg.com, "Gairebé el 19% de les persones majors de 65 anys treballaven almenys a temps parcial al segon trimestre del 2017, segons un informe de treballs dels Estats Units… La proporció ocupació / població del grup d'edat no ha estat més gran. en 55 anys, abans que els jubilats nord-americans guanyessin millors prestacions sanitàries i de Seguretat Social a finals dels anys seixanta ".
Temples preocupants
Una enquesta de l'American Institute of CPAs 2018 va comprovar que fins i tot entre les persones que havien planificat la seva jubilació amb un assessor financer, el 30% tenia por de perdre els fons de jubilació, mentre que mantenia el seu estil de vida prejubilat preocupat per un 28% i el 18% estava preocupat per l'assistència sanitària. costos. I això no parla dels que no tenen plans i assessors, els nivells d'ansietat gairebé segur que són alts.
Després hi ha el problema de l’esperança de vida. “La longevitat és un gran problema. L'esperança de vida mitjana dels majors de 65 anys és més gran del que la majoria de la gent s'adona ", diu Barry Waronker, conseller delegat de Informes de Finances Famílies Informades a Norristown, Pennsilvània. Una de cada tres persones de 65 anys el 2019 viurà els 90 anys passats i una de cada set viurà els 95 anys passats, segons l’Administració de la Seguretat Social.
"Com que la Seguretat Social és un pagament mensual garantit que s'ajusta a la inflació, pot ser extremadament important per als destinataris que viuen els seus 90 anys. Quant més espereu per assumir la Seguretat Social, més gran serà la vostra prestació, que pot ser avantatjosa per a aquells que tinguin més temps. la vida s'estén ", diu Georgia Bruggeman, CFP®, fundadora i consellera delegada de Meridian Financial Advisors LLC a Holliston, Massachusetts.
