Assegurança de vida i anualitat: una visió general
A primera vista, les pòlisses d’assegurança de vida permanent i els contractes d’anualitats tenen objectius gairebé polars. L’assegurança de vida hi és per ajudar la vostra família si mor inesperadament o prematurament. Mentrestant, les anualitats actuen com a xarxa de seguretat, generalment per als majors anys, proporcionant un flux garantit d’ingressos per a la vida.
Tanmateix, les empreses que comercialitzen aquests productes intenten convèncer els clients que tots dos són alternatives d'inversió prudents als mercats borsaris i obligatoris. I en ambdós casos, el creixement diferit de l’impost sobre els actius subjacents és un punt de venda clau.
Tal com passa, els contractes d’assegurances i anualitats també tenen un inconvenient similar: els costos escarpats que tenen la tendència a reduir les rendibilitats.
Per ser clar, hi ha certs casos en què pràcticament qualsevol producte financer pot tenir sentit per a un propòsit particular. Però aquests casos són menys comuns que alguns venedors s’inclinen a continuar endavant
Punts clau
- L’assegurança de vida i les anualitats són productes d’assegurança que es poden utilitzar per invertir en una base diferida d’impostos. L’assegurança de vida paga després de morir; les anualitats prenen el pagament per endavant i el paguen amb un flux d’ingressos constant fins que moriu. Ambdós productes acostumen a tenir taxes oneroses i termes complicats. productes d’assegurances: consulteu un assessor financer que coneixeu que no treballa ni per encàrrec d’una companyia d’assegurances.
Assegurança de vida
El principal motiu per contractar una assegurança de vida és protegir els seus dependents en cas de passar. Però, a diferència de les simples polítiques de vida a termini, que només paguen una prestació per defunció, les polítiques de vida permanent (també conegudes com a polítiques de valor d’efectiu) afegeixen un component d’estalvi. Per això, les seves primes acostumen a ser bastant més elevades del que ho farien amb una política a termini del mateix valor nominal.
En el cas de productes de tota la vida, l’empresa acredita el vostre compte de caixa en funció del rendiment d’una cartera d’inversions relativament conservadora. Altres tipus, com l’assegurança de vida variable, augmenten el potencial de creixement (així com el vostre risc), permetent l’elecció d’invertir en una cistella d’accions, bons i fons del mercat monetari.
Els diners del vostre compte d'efectiu / inversió creixen de forma diferida per impostos. Així, a diferència dels comptes d’estalvi o d’estalvi ordinaris, no heu de pagar cap impost sobre els guanys d’inversió fins que no es retiri els fons. Com a resultat, no teniu aquest avantatge sobre els resultats que els comptes imposables comporten.
Aquestes polítiques també ofereixen un cert grau de flexibilitat. Per exemple, si el vostre saldo en efectiu és prou elevat, podeu prendre préstecs sense impostos per pagar necessitats inesperades. Mentre es pagui de nou, inclosos els interessos, la prestació de defunció completa romandrà intacta.
Però l'estratègia de vida-assegurança d'inversió té els seus inconvenients. No menys important són les elevades taxes que sovint acompanyen aquestes polítiques. Amb molts plans, aproximadament la meitat de les primes que cobren durant l'any primer paguen la comissió del representant de vendes. Com a resultat, es triga un temps a que el component d’estalvi de la vostra política, també conegut com el seu valor de rendició d’efectiu, comenci a guanyar tracció.
A més dels costos a l’alça, afronta els càrrecs anuals per les taxes d’administració i gestió, que poden contrarestar els avantatges del creixement protegit pels seus fons. Sovint, ni tan sols se sap quines són les tarifes exactes, cosa que dificulta la comparació de proveïdors.
També convé assenyalar que moltes polítiques caduquen durant els primers anys, ja que els importants pagaments de la prima es tornen massa costeruts per mantenir-ne els prenedors. Com a resultat, és possible que aquests individus obtinguin poc rendiment, si s’escau, de la seva inversió.
Citat l’adagi "Comprar el termini i invertir la resta", molts planificadors financers basats en tarifes recomanen als inversors que comprin una pòlissa de baix cost per a la cobertura de l’assegurança i que utilitzin "la resta", és a dir, la quantitat addicional que suposa una prima de vida permanent. hauria costat: finançar un pla avantatjós per a impostos com un 401 (k) o un IRA. D’aquesta manera, la majoria de les vegades afrontarà les tarifes d’inversió dramàticament més baixes, mentre gaudiu d’un creixement diferit d’impostos als vostres comptes.
Tanmateix, si ja heu maximitzat la vostra contribució a aquests comptes de jubilació avantatjats per l’impost, les polítiques de valor en efectiu poden començar a tenir sentit. Fins i tot aleshores, us resultarà millor si seleccioneu un proveïdor de tarifes baixes i disposeu d’un termini llarg per deixar que el vostre saldo de caixa creixi.
A més, els individus amb un gran valor net de vegades posen una pòlissa de valor en efectiu dins d’una fiança irrevocable d’assegurança de vida per reduir els impostos patrimonials. Tècnicament, la confiança (no tu) paga les primes, de manera que la pòlissa no es considera part del patrimoni quan es mor. Tenint en compte que el tipus impositiu federal sobre els béns immobles el 2018 va ser del 40%, els beneficiaris solen acabar amb una herència molt més gran d'aquesta manera.
Anuitat
La majoria de nosaltres esperem viure fins a una edat madura, però la longevitat pot tenir perill. Entre ells, hi ha el risc de superar els vostres diners.
Es van elaborar anualitats per mitigar aquesta preocupació. Bàsicament, una anualitat és un contracte amb una asseguradora pel qual accepteu pagar a l'empresa una quantitat determinada, ja sigui en una quantitat forfetària o mitjançant quotes. Al seu torn, realitza una sèrie de pagaments ara o en alguna data futura.
De vegades, aquests pagaments tenen una durada determinada, és a dir, deu anys. Però moltes anualitats ofereixen desemborsaments a tota la vida. Com a resultat, la por d'esgotar els seus actius comença a disminuir.
Igual que amb les pòlisses d’assegurança de vida permanent, el nombre de productes anuals ha explotat al llarg dels anys. Ara, podeu triar entre contractes “fixos” que acrediten el vostre compte a un ritme garantit i anualitats “variables”, en què els rendiments s’enganxen a una cistella d’accions i fons obligatoris. Hi ha fins i tot una anualitat indexada en què el rendiment del vostre compte està vinculat a un punt de referència específic, com el S&P 500.
Malauradament, els mateixos problemes que sovint es plantegen amb les pòlisses d’assegurança de vida permanent també són vàlides per a les anualitats. Per exemple, si sigueu un contracte amb una companyia d’assegurances tradicional, podeu esperar que pagueu una comissió per encàrrec a l’alçada que reduirà els vostres beneficis a llarg termini.
Potser són encara més preocupants els honoraris de rendició que poden vincular els seus fons fins a deu anys. Els números varien d'un proveïdor a un altre, però no és estrany tenir un 7% de percentatge en les distribucions sobrants que hagueu pres durant els primers dos anys del contracte.
Una altra preocupació és el tractament fiscal. Per descomptat, els vostres resultats augmenten de forma diferida per impostos. Però, una vegada que comenceu a retirar fons, podeu fer-ho sense penalització quan tingueu 59½ anys d'edat. Els guanys estan subjectes a taxes impositives ordinàries de la renda. Si en el seu lloc haguéssiu comprat accions i bons, us tributareu a una taxa de guanys de capital més favorable.
Els costos elevats signifiquen que hauríeu de defugir les anualitats del tot? No necessàriament.
Alguns simplement necessiten una mica de protecció per a la seva vellesa, sobretot si provenen d’una família llarga. Si no teniu prou actius per viure fins als 90 o 100 anys, podria tenir sentit un flux d’ingressos de tota la vida. Però els experts diuen que només haureu de tenir tanta cobertura com realment necessiteu.
Primer, determineu quants diners necessitareu per viure còmodament a la jubilació. A continuació, deduïu qualsevol altra font d'ingressos, com ara les retirades de 401 (k) i els pagaments de la Seguretat Social. Quan s'apropa la jubilació, podeu comprar una anualitat de pagament immediat que cobreixi la diferència.
