Què és un origen hipotecari
Un originari d’hipoteca és una institució o persona que treballa amb un prestatari per realitzar una transacció hipotecària. Un creador d’hipoteca és el prestamista hipotecari original i pot ser un agent d’hipoteca o un banquer hipotecari. Els originaris de la hipoteca formen part del mercat primari d’hipoteques i han de treballar amb subscriptors i tramitadors de préstecs des de la data de la sol·licitud fins al tancament per obtenir la documentació necessària i orientar el fitxer a través del procés d’aprovació.
Calcular el percentatge d’origenacions del qual depèn l’origen de la hipoteca en funció de la comptabilització de l’origen. Un gran percentatge de les hipoteques de nova origen es ven immediatament al mercat hipotecari secundari, on la institució que compra la hipoteca al mercat secundari pot ser comptabilitzada com a origen, comptant així el doble de l’origen.
Mercat hipotecari primari vers secundari
El principal mercat hipotecari és el mercat inicial on el prestatari es reuneix amb l’originador de la hipoteca, ja sigui un banc, unió de crèdit o un agent d’hipoteca, per realitzar una operació hipotecària. A la taula de tancament, el prestador d’hipoteca principal proporciona els fons al prestatari, que el prestatari utilitza per completar la compra d’habitatge. Els prestadors de la taula següent són exemples d'originaris hipotecaris.
Els prestadors que s'han vist més amunt només són representatius d'un grapat de prestadors, ja que el mercat hipotecari principal està molt fragmentat als Estats Units. Si bé hi ha diverses grans empreses que originen un gran percentatge d’hipoteques, hi ha milers d’empreses i particulars més petites que també representen un gran percentatge de les originacions hipotecàries totals.
Un cop originats, els drets de servei de les hipoteques es venen freqüentment d'una institució a una altra. Aquesta activitat es desenvolupa al mercat hipotecari secundari, denominat com a tal, ja que la compra i venda en aquest mercat només es pot produir després que la hipoteca ja estigui en vigor. Empreses patrocinades pel govern (GSE), com Fannie Mae i Freddie Mac, són alguns dels compradors més importants del mercat secundari. Els compradors secundaris solen empaquetar grups de préstecs en títols garantits per hipoteca (MBS) i els venen, sovint a bancs d’inversió a Wall Street.
Diferències en l'origen de la hipoteca
Els banquers hipotecaris i els corredors d’hipoteca representen dos dels tipus més comuns d’originaris d’hipoteca. Si bé els títols semblen similars, existeixen distincions importants entre tots dos. Un banquer hipotecari treballa per a una entitat de préstecs que financi préstecs al tancar amb els seus propis diners. La majoria de bancs minoristes i cooperatives de crèdit utilitzen banquers hipotecaris. Per contra, un corredor hipotecari serveix de intermediari entre el prestatari i diverses institucions bancàries d’hipoteca. El corredor pren la sol·licitud, comprova el crèdit i els ingressos i sovint gestiona bona part de la subscripció i el processament, però finalment aporta el préstec a una institució prestadora per finançar-lo al tancament.
