Taula de continguts
- Calculeu el que necessitareu a la jubilació
- Resta els beneficis mensuals previstos
- Horitzons del temps de factor
- Determineu la vostra taxa de rendibilitat
- Compte per inflació
- Posa-ho tot junt
- El seu aliat: interès compost
- Interès compost per a comptes de jubilació
- L’impacte a llarg termini de l’interès compost
- Elaborar un pla d’inversions ben arrodonit
Les inversions realitzades en un compte RRA IRA determinen la rendibilitat, no el tipus d’interès. Un dia, aquestes rendibilitats superaran les aportacions anuals, gràcies al poder de compostar.
Punts clau
- Un Roth IRA és una manera més estalviable d’estalviar per a la jubilació. Un dia, els seus ingressos superaran les vostres aportacions anuals per la màgia de la compensació. Quan estalvieu per a la jubilació al vostre compte Roth IRA, és important treballar cap a un objectiu d’inversió concret., més que simplement maximitzar les vostres aportacions anuals per tal de minimitzar la vostra factura.
Quan estalvieu una jubilació al vostre compte de Roth IRA, és important treballar per assolir un objectiu d’inversió específic, en lloc de maximitzar les vostres aportacions anuals per minimitzar la vostra factura fiscal.
Quan estalvieu i invertiu diners, hauríeu de tenir en compte un objectiu i una cartera dissenyada per assegurar la vostra salut financera futura. Fins que no establiu aquest objectiu, no hi ha manera objectiva de saber si esteu estalviant prou.
56%
El nombre d’americans que no saben quant necessiten jubilar-se, segons un estudi de Northwestern Mutual anomenat "Estudi de planificació i progrés del 2019".
Pas 1: estimeu la quantitat d’ingressos que necessiteu a la jubilació
Aquest pas és complicat perquè calculeu els nivells de despesa per a una vida que actualment no viviu. Perquè sigui senzill, molts planificadors financers recomanen utilitzar el 80% dels seus ingressos actuals com a mesura bàsica. Per exemple, suposarem un ingrés de 10.000 dòlars al mes, que al 80% és de 8.000 dòlars o 96.000 dòlars anuals.
Pas 2: Resta les prestacions mensuals previstes a la Seguretat Social i a les pensions
Podeu trobar aquesta informació al vostre registre anual de resultats de la Seguretat Social i al departament de recursos humans de la vostra empresa. Resteu aquests beneficis dels vostres ingressos de jubilació previstos del pas 1. Si teniu altres fonts d’ingressos garantits, com ara els pagaments anuals, resteu-ne també.
Per exemple, suposem que els ingressos mensuals de la Seguretat Social i les pensions seran de 4.000 dòlars al mes. Això redueix els ingressos necessaris a la jubilació a 4.000 dòlars mensuals o 48.000 dòlars anuals.
Pas 3: Factor en horitzons temporals
Hi ha tres números que s'han de preocupar aquí: l'edat actual, l'edat prevista de jubilació i el nombre d'anys que espereu viure després de deixar la feina.
Podeu utilitzar gràfics d’esperança de vida per determinar quant temps podeu esperar viure com a jubilat, però pot ser tan fàcil tenir en compte la longevitat dels vostres parents propers i, després, arrodonir-se.
Per exemple, suposarem una edat actual de 35 anys, una edat de jubilació de 65 anys, i que viurà 20 anys a la jubilació.
Pas 4: determineu la taxa de rendibilitat de la inversió (ROI) dels vostres actius de jubilació
Per descomptat, no hi ha manera de fer-ho científicament, però el ROI a llarg termini al mercat de valors és del voltant del 8%. Pot suposar una taxa de rendibilitat més baixa dels actius de jubilació un cop es jubili, ja que, amb tota probabilitat, les inversions seran relativament conservadores.
Per exemple, suposem un ROI o un tipus d’interès del 8% fins a la jubilació i del 5% després d’això.
Pas 5: compte per a la inflació
És una bona idea tenir en compte la inflació ja que pot tenir un efecte important en el resultat dels vostres plans. Per exemple, suposem una taxa d’inflació del 3%.
Pas 6: poseu-ho tot junt
Aquí teniu el que tenim fins ara:
- Ingressos anuals de jubilació obligatoris: 48.000 dòlars. Edat actual, 35; edat de jubilació, 65 anys; i anys de jubilació, 20Ratorn de retorn: un 8% abans de la jubilació; 5% durant la jubilació Tasa inflació anual prevista: 3%
Podeu utilitzar una calculadora en línia per fer les matemàtiques. Utilitzant la xifra del nostre exemple, haureu d’acumular aproximadament 1, 97 milions de dòlars per retirar-vos als 65 anys amb el 80% dels vostres ingressos actuals.
Ara teniu un objectiu per apuntar-vos amb les inversions de jubilació: 1, 97 milions de dòlars. Quan facis aportacions, sabràs quina distància estàs per assolir el teu objectiu. L’estalvi per a la jubilació pot semblar una tasca descoratjadora. Heu d’estar increïblement disciplinat amb els vostres estalvis mes rere mes i any rere any fins que arribeu a l’edat de jubilació. També necessiteu la força de voluntat per evitar el salt a les existències calentes o sectors de risc del mercat i, en canvi, continueu mantenint la diversificació de la vostra cartera.
No planifiqueu mai retirar-vos no és un pla de jubilació realista perquè es pot veure obligat a retirar-vos inesperadament.
Per molt difícil que pugui suposar l’estalvi per a la jubilació, hi ha una part de l’estalvi per a la jubilació: l’interès compost.
El vostre aliat de jubilació: interès compost
Tot i que aporteu el màxim al vostre Roth IRA i sigueu increïblement disciplinats en fer-ho any rere any, les vostres aportacions no seran suficients per crear aquest ou de niu de jubilació. Per això l’interès compost és tan important.
L’interès compost és l’interès que acumula sobre les vostres aportacions i l’interès acumulat d’aquest principal. En definitiva, és l’interès per l’interès que heu guanyat en el passat. L'interès compost permet que una suma invertida creixi a un ritme més ràpid que l'interès simple, que es calcula només en el principal.
Interès compost per a comptes de jubilació
Vegem un exemple que utilitza 12.000 dòlars en aportacions anuals (suposem que tu i el seu cònjuge aporten 6.000 dòlars anuals a un RRA IRA).
Si els vostres dipòsits de 12.000 dòlars guanyen un 8%, l’interès simple d’aquest any seria de 960 dòlars. Els vostres comptes finalitzaran l'any col·lectivament a 12.960 dòlars. L’any següent, el saldo combinat seria de 25.920 dòlars.
Diguem que els vostres comptes de Roth IRA guanyen interès a un ritme compost del 8%. Al final del primer any, tindríeu el mateix saldo que si guanyéssiu un interès senzill: 12.960 dòlars.
Però al final de l'any dos, en lloc de 25.920 dòlars, tindríeu 26.957 dòlars a causa de l'interès addicional que heu guanyat per l'interès del primer any. Encara no és una diferència enorme, però encara més que guanyaria el simple interès.
Per descomptat, com més anys passin, major serà l'efecte de la composició. A continuació, es detallen els resultats obtinguts en els propers cinc anys:
- Any 1: 960 $ 2. 2 anys: 2.957 $ Any 3: 6.073 $ Any 4: 10.399 $ Any 5: 16.031 $
L’impacte a llarg termini de l’interès compost
Al 5è any, el creixement del vostre compte supera sobtadament les vostres aportacions anuals. A mesura que el vostre compte continuï creixent, aquest augment serà cada cop més gran i, finalment, s’afegiran 67.746 dòlars al vostre compte durant l’any 10. És un 564% més que la vostra contribució anual.
Perjudicat, això es basa en una taxa de rendibilitat fixa del 8% durant deu anys seguits. A la vida real, el mercat de valors i les seves inversions no obtindran uns rendiments constants. Alguns anys tindreu un 25% de creixement, mentre que d’altres podrien causar pèrdues del 15%. Tot i així, el 8% és la rendibilitat de la inversió a llarg termini (ROI) al mercat de valors, per la qual cosa és una mitjana raonable a apuntar.
Amb el pas del temps, les vostres aportacions superaran el que poseu al compte de forma anual. Però només perquè el vostre compte creixi més de 12.000 dòlars en un any determinat no significa que haureu de deixar de fer aportacions. Un component clau del creixement és tenir una gran base de contribució. Així doncs, dediqueu-vos i seguiu finançant el compte cada any (fins a la quantitat màxima si és possible).
Elaborar un pla d’inversions ben arrodonit
Serà suficient un Roth IRA perquè pugueu construir els vostres niu d’1, 97 milions de dòlars? Probablement no, ja que només podeu aportar fins a 6.000 dòlars l’any.
El Roth IRA té avantatges fiscals valuosos (retirades lliures d’impostos en la jubilació i no necessiten distribucions mínimes obligatòries), però només és una part d’un pla d’estalvi de jubilació completament complet. Si teniu 401 (k) amb el vostre empresari, aquesta és una altra bona opció, sobretot si el vostre empresari ofereix cotitzacions iguals.
Només obté un tret en la planificació de la jubilació, de manera que pot ser útil treballar amb un assessor o assessor financer qualificat. Un assessor us ajudarà a establir objectius per a la jubilació i a desenvolupar un pla per assolir-los.
