Què és Efectiu obligatori
Efectiu obligatori és la quantitat total de fons que un comprador ha de lliurar per tancar una hipoteca o per finalitzar un refinançament d’una propietat existent. Aquest procés té lloc normalment en una empresa de serveis o en una oficina de dipòsit i varia segons la ubicació de l'estat i el tipus de venda. Durant el tancament, els participants revisaran, autoritzaran, daten i signen nombrosos documents legals generalment davant d’un notari. Efectiu obligatori també es coneix com efectiu per tancar.
DESACTIVAMENT DE NEGOCI Necessari efectiu
Efectiu obligatori descriu l’import final que aporta un comprador o propietari de refinançament per tancar un préstec. El lliurament d’efectiu necessari al prestador, al venedor o a altres parts es pot fer mitjançant transferència bancària o xec de caixa.
- Una transferència bancària s'utilitza per transferir electrònicament fons d'un banc o entitat financera a una altra. Els fons físics no intercanvien mans. Sovint, la transferència bancària proporciona els fons necessaris pel banc, com ara els honoraris i punts de procedència del préstec. El xec d’un caixer és un xec escrit i signat per una entitat financera i pagat a tercers. El comprador pagarà una petita quota pel xec del caixer i canviarà en efectiu per l’esborrany escrit que cobreixi els diners necessaris per al tancament. Aquests xecs solen cobrir el pagament inicial o altres fons deguts al venedor de la propietat.
Els costos de tancament són les despeses superiors al preu de la propietat que solen incorporar els compradors i venedors a realitzar una transacció immobiliària. Els costos inclosos poden incloure taxes de procedència de préstecs, taxes de taxació, cerques de títols, assegurança de títols, enquestes, impostos, taxes de registre d’escriptures i càrrecs d’informes de crèdit. A més, els efectius requerits poden incloure qualsevol pagament inicial, diners per adquirir punts, primes d’assegurança i altres taxes i pagaments d’impostos.
Llista de formularis Necessaris en efectiu
L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) va dictar una sentència el 2015 per consolidar les formes que utilitzen els prestadors per revelar diners en efectiu als compradors potencials i tancadors. Aquesta regla combinava les revelacions que va ordenar la Llei de veritat en préstecs i la Llei de liquidacions immobiliàries.
Les noves formes, dissenyades per satisfer ambdues lleis, es coneixen amb el nom de TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Sota la norma del 2015, el govern federal ha de prestar préstecs a la prestació d’efectius en un formulari d’estimació de préstecs en el termini de tres dies després de rebre la sol·licitud d’un prestatari. De nou, tres dies abans de tancar, el prestador ha d’aportar un pressupost actualitzat en un formulari de revelació de tancament. Els dos documents són gairebé idèntics, la qual cosa permet al prestatari la possibilitat de buscar canvis materials. Abans del 2015, aquesta informació estava en un formulari d’estimació de bona fe (GFE).
Components dels efectius obligatoris
La part més gran d’efectiu requerit és el pagament inicial del préstec. Històricament, el pagament inicial era del 10 al 20 per cent del preu de compra. A principis dels anys 2000, a mesura que els preus de l’habitatge augmentaven constantment i s’alliberaven les pràctiques de préstecs, els prestadors oferien préstecs sense cap pagament inicial. Es coneixien com a préstecs a zero o a fons. Els impagaments d’aquests préstecs van contribuir significativament a la crisi financera del 2008, i després es fan rars.
Un segon component d’efectiu requerit és el diner utilitzat per comprar punts. Els punts de compra permeten al prestatari rebaixar el seu tipus d’interès a canvi d’efectiu al tancament. Essencialment, el prestatari paga interessos anticipats per tal d’assegurar un tipus d’interès més baix durant la vida del préstec.
El formulari d’estimació del préstec també mostrarà una sèrie d’altres comissions associades a la transferència de propietat. Els efectius obligatoris inclouen aquests càrrecs. Aquests càrrecs inclouen una taxa de sol·licitud de préstec, una taxa d’inspecció de plagues, una taxa de cerca de títol i una taxa d’enquesta. Els prestadors també han d’enumerar els impostos sobre la propietat i els interessos prepagats deguts durant el primer mes de propietat.
