Què és una anualitat amb fons dividits?
Una anualitat finançada per divisions és un tipus de anualitat que utilitza una part del principal per finançar pagaments mensuals immediats i, després, guarda la part restant per finançar una anualitat diferida. Els dos mètodes de finançament permeten al titular de les rendes rebre ingressos fiables i estalviar alhora les necessitats futures. També es coneix com a anualitat combinada.
Com funciona una anualitat amb fons dividits
Utilitzar una anualitat finançada per divisió significa que les persones no han d’esperar que l’anualitat arribi a la fase de pagament perquè el flux d’ingressos comença immediatament. Al mateix temps, el saldo restant de la renda composta l’impost diferit.
Quan les anualitats amb fons dividits tenen sentit
Aquest tipus d’anualitat pot resultar més atractiva per a les persones que arriben a l’edat de jubilació o per a les persones que ja estan jubilades. Per exemple, algú amb un ou niu de 300.000 dòlars podria dividir la quantitat entre una anualitat immediata amb un termini de deu anys i una anualitat diferida amb el mateix termini. Si suposa una rendibilitat anual del 5%, aquesta persona podria cobrar pagaments mensuals durant 10 anys, i al final espera que el compte valgui el que va ser quan va començar. Per tal d’estructurar l’anualitat de manera que es torni a convertir en el seu principal inicial, la fracció pot ser desigual, més dirigida a la part diferida de la renta.
Aquests instruments també poden ser una bona opció per a persones que no siguin avesades a manejar diners. Els fons de la anualitat queden bloquejats, de manera que és més fàcil adherir-se a un pressupost i conèixer el flux de pagaments mensual que hi haurà.
Una de les crítiques a les anualitats és que són il·lícides. Els dipòsits en contractes anuals solen estar tancats durant un període de temps, conegut com a període de rendició, on el contractista tindria una penalització si es toqués total o part d'aquests diners. Aquests períodes de rendició poden durar entre dos i més de deu anys, depenent del producte en particular. Els honoraris de lliurament poden començar fins a un 10% o més i la sanció baixa generalment anualment durant el període de lliurament.
Les anualitats són productes financers adequats per a persones que busquen ingressos de jubilació estables i garantits. Com que la quantitat forfetària ingressada a la anualitat és líquida i està sotmesa a penalitzacions de retirada, no es recomana a persones més joves ni a aquelles persones amb necessitats de liquiditat. Els titulars d'anuïtat no poden superar el seu flux d'ingressos, que cobreix el risc de longevitat. Sempre que l’adquirent entengui que cotitza sobre un import net líquid per a una sèrie de fluxos de caixa garantida, el producte pot ser adequat.
