Taula de continguts
- 1. Comença d'hora
- 2. Hedgeu les vostres apostes
- 3. Conegui els seus límits
- 4. Finança un Roth IRA Too
- 5. Pla per a la retirada o no
- 6. No ho oblideu
Actualment, cada vegada són més les empreses que ofereixen una opció Roth 401 (k) com a part dels seus plans de jubilació. Si el vostre ocupador es troba entre ells i heu decidit fer la ruta Roth, hi ha sis maneres de maximitzar els vostres rendiments.
Punts clau
- Com més aviat en la carrera de carrera comenceu a contribuir a un Roth 401 (k), millor podreu finançar tant una Roth 401 (k) com una Roth IRA, que té els seus propis avantatges. La Roth 401 (k) està subjecta a Repartiments mínims necessaris als 72 anys, però podeu evitar-ho movent els vostres diners Roth 401 (k) a un Roth IRA, permetent-lo que continuï creixent.
1. Comença d'hora
Com en moltes inversions, com més aviat comenceu, millor podran produir-vos els vostres rendiments eventuals. Un avantatge addicional d’obrir un Roth 401 (k) el més aviat possible a la teva carrera és que, a diferència d’un IRA tradicional 401 (k) o IRA tradicional, el finances amb ingressos posteriors a l’impost i pagues impostos sobre aquests diners en lloc d’avui que més endavant a la vida quan podríeu estar en una franja fiscal més elevada. El seu tipus d’impost és generalment més baix quan ets jove i al principi de la teva carrera professional. Una vegada més lluny i hàgiu rebut algunes promocions i pujades, el vostre tipus d'impostos serà probablement més elevat.
2. Hedgeu les vostres apostes
Ningú sap què passarà a l’economia en el moment en què arribi la data de jubilació. Tot i que pot no ser una cosa que vulgueu pensar, un esdeveniment advers, com ara una pèrdua de feina, us podria suposar un paràmetre fiscal inferior al que teniu en aquest moment. Per aquests motius, alguns assessors financers suggereixen que els clients cobrin les seves apostes contribuint tant a un Roth 401 (k) com al tradicional 401 (k).
Al món de les inversions, una tanca és com una pòlissa d’assegurança. Elimina una certa quantitat de risc. En aquest cas, si dividiu els fons de jubilació entre un 401 (k) tradicional i un Roth 401 (k), pagueu la meitat dels impostos ara, en el que hauria de ser la taxa d’impost més baixa i la meitat quan us jubileu, quan siguin les taxes. pot ser superior o inferior.
Si el vostre empresari coincideix amb alguna o totes les vostres aportacions de Roth 401 (k), ho ha de fer en un compte pretax separat, així que hi ha una bona probabilitat d’acabar amb Roth i 401 (k) tradicionals.
3. Conegui els seus límits
Si teniu menys de 50 anys, a partir del 2019, podeu aportar un màxim anual de 19.000 dòlars als vostres comptes de 401 (k). Aquest import augmenta fins a 19.500 dòlars el 2020. Si teniu 50 anys o més, teniu una contribució addicional de captació de 401 k per 6.000 dòlars el 2019, per un màxim de 25.000 dòlars. El 2020, el nivell de contribució de captura ha augmentat fins a 6.500 dòlars, amb una aportació màxima de 26.000 dòlars. Podeu dividir les vostres aportacions entre un Roth i un 401 tradicional (k), però les vostres aportacions totals no poden superar l'import màxim.
Tingueu en compte que 401 (k) també tenen un límit de cotització màxim màxim a l’hora de considerar les aportacions del vostre empleador. El 2020, les aportacions totals de vostè i el vostre ocupador en un import de 401 (k) no poden superar el 100% del sou (subjecte a un màxim de 285.000 dòlars) o 57.000 dòlars.
4. Finança un Roth IRA Too
Podeu contribuir tant a un Roth 401 (k) com a un Roth IRA separat, sempre que no superin els límits d’ingressos d’aquest darrer.
El 2020, l’elegibilitat de l’IRS de Roth IRA i els intervals d’eliminació de fase són els següents:
- 124.000 $ a 139.000 dòlars per a solters i caps de família 196.000 a 206.000 dòlars per a parelles casades que presenten conjuntament. El rang de sortida per a una persona casada que presenta un retorn separat que fa aportacions a una RRA IRA no està sotmès a un ajust anual del cost de la vida i roman. De 0 a 10.000 dòlars
Els ingressos per sota del llindar mínim poden aportar el 100% del límit de cotització de l'IRA. Els ingressos per sobre del llindar no són elegibles per contribuir. Els ingressos dins del rang de retirada estan subjectes a una restricció percentual de la contribució.
Tant els IRA de Roth com els de Roth 401 (k) prenen contribucions posteriors a l'impost. Més enllà d’això, els dos vehicles es veuen diferent com un IRA vs. 401 (k). Les IRA Roth estan subjectes al límit de cotització de l’IRA, mentre que les Roth 401 (k) s estan subjectes al límit de cotització 401 (k). El límit de cotització de l'IRA és molt inferior al límit de 401 (k). El 2019 i el 2020, el límit de cotització per a qualsevol tipus de IRA és de 6.000 dòlars si teniu menys de 50 anys. Les persones majors de 50 anys poden aportar 1.000 dòlars en aportacions de captura. Tingueu en compte que el límit d’IRA de 6.000 dòlars i els límits d’aportació de 1.000 $ que s’apliquen de forma exhaustiva s’apliquen a tot tipus d’IRA a què aporteu.
Podeu contribuir a una RRA IRA fins a la data límit de l’impost d’abril. Per exemple, podeu contribuir al vostre IRA 2020 fins al 15 d’abril de 2021. Tanmateix, la vostra contribució Roth 401 (k) del 2019 s’ha de fer abans del 31 de desembre del 2019.
El Roth IRA té altres avantatges que val la pena tenir en compte. Pot ser que tingueu més opcions d'inversió de les que el vostre empresari pot oferir en funció del proveïdor, i les normes per retirar fons són més relaxades. Normalment podeu retirar les vostres aportacions (però no els vostres beneficis) en qualsevol moment i pagar zero impostos o penalitzacions. No és l’objectiu d’un compte de jubilació, però saber que podríeu treure diners en cas d’emergència pot ser tranquil·litzador.
5. Pla per a la retirada o no
Una vegada que arribeu als 72 anys, heu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) tant de les tradicionals com de Roth 401 (k). (Si no ho fa, hi ha una penalització del 50% de l’import de la RMD.) Tot i així, podeu evitar aquest problema movent els fons Roth 401 (k) a un Roth IRA. Els IRA Roth no requereixen RMD durant la vida del titular del compte. Si no necessiteu diners per cobrir els vostres costos de vida, podeu deixar que aquests diners continuïn creixent bé durant els vostres anys de jubilació i, fins i tot, passin als seus hereus. El RMD solia exigir-se l'any que complia 70½, però després del pas de la Llei de Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) del desembre de 2019, es va augmentar al 72.
Tingueu en compte que si encara teniu feina als 72 anys, no heu de prendre RMD de Roth ni de 401 (k) tradicionals a l'empresa on treballeu. Una diferència si acabes prenent RMDs: les distribucions d’un 401 (k) tradicional són imposables al tipus d’impost sobre la renda actual, però els diners Roth 401 (k) no ho són (perquè contribuïu amb fons posteriors a l’impost).
Reviseu el vostre compte periòdicament per comprovar el rendiment de les vostres inversions i si la vostra assignació d’actius continua pendent.
6. No ho oblideu
Els plans de jubilació patrocinats pels empleadors són fàcils de descuidar. Moltes persones només deixen que els seus estats de compte no s’obrin. A mesura que passin els anys, potser coneixeran poc els saldos dels seus comptes ni el rendiment de les seves diverses inversions. És possible que ni tan sols recordin exactament en què s’inverteixen.
Per descomptat, un compte de jubilació no és per a canvis constants. Tanmateix, és recomanable valorar les inversions que hagueu escollit almenys un cop a l'any. Si teniu un rendiment inferior, pot ser que arribi el moment d’un canvi o que la vostra assignació d’actius s’hagi pogut esgotar, amb massa diners en una categoria (com les accions) i massa poc en una altra (com els bons). Si el món de les inversions no està molt ben relacionat amb el versatge, probablement sigui millor rebre l’assessorament d’un professional financer imparcial, com ara un planificador financer només per comissions.
