Taula de continguts
- Visió general
- Resolvència del préstec federal general
- Obligatorietat federal obligatòria
- Resistència del préstec d'estudiants privats
- Pros i contres
- Alternatives a la tolerància
- La línia de fons
La prohibició de préstecs estudiantils és una manera de suspendre o reduir els pagaments del préstec estudiantil temporalment, normalment durant 12 mesos o menys, en moments de tensió financera. El suport no és tan desitjable com l’ajornament, en què potser no haureu de pagar els interessos que es produeixen durant el període d’ajornament sobre determinats tipus de préstecs. Amb la llibertat d’interès, sempre se’t responsabilitza l’interès meritat quan finalitzi el període d’admissió.
Punts clau
- El suport és només per a un alleujament temporal (12 mesos). No és una solució a llarg termini. El retràs o un pla de reemborsament basat en ingressos (IDR) són preferibles a la permanència. La garantia dels préstecs estudiantils federals té dues formes, generals i obligatòries. la sol·licitud de sol·licitud ha estat aprovada per evitar un error predeterminat. Per reduir costos, intenteu pagar els interessos a mesura que es cobren mentre el préstec està prohibit.
Resistència del préstec estudiantil: una visió general
Amb tota la tolerància del préstec estudiantil, els interessos del vostre préstec continuen acumulant-se durant el període d’ajornament i se solen capitalitzar (afegits a l’import del préstec degut) al final del període d’ajornament, tret que pagueu els interessos a mesura que s’acumulen.
Els préstecs Perkins són una excepció a la regla de capitalització. Amb un préstec Perkins el vostre interès es acumula durant el període d’ajornament, però no es capitalitza. En canvi, s’afegeix al saldo d’interessos (no al principal) durant l’amortització, tret que el pagueu segons es produeix. (Tot i que els préstecs de Perkins van deixar d’oferir-se el 2017, moltes persones estan pagant el que van prendre prestat a través d’aquests préstecs.)
Normalment, la concessió de préstecs d'estudiants federals es concedeix durant dotze mesos i es pot renovar indefinidament per a préstecs directes i FFEL. (El programa de préstecs per a estudiants FFEL es va suspendre el 2010 i es va substituir pel programa de préstecs directes, però moltes persones que tenien préstecs FFEL encara els tornen a pagar.) Els préstecs de Perkins tenen un límit acumulat de tres anys en matèria de tolerància. Les lleis i les condicions per a alguns tipus de garantia de préstecs estudiantils federals estan obligades per la llei. En altres casos, el prestador de préstecs té discreció.
Normalment es concedeix un permís de préstecs per a estudiants privats durant 12 mesos, però els prestadors rarament ofereixen renovació. Les condicions i els imports per a la prohibició de préstecs privats corresponen al prestador.
Resolvència del préstec general dels estudiants
Si continuen els vostres problemes financers, podeu sol·licitar una prohibició general de fins a 12 mesos. Com s'ha indicat anteriorment, els préstecs de Perkins permeten una prohibició general total de fins a tres anys mentre que Direct i Els préstecs FFEL no restringeixen el nombre de vegades que es pot aprovar la sol·licitud de sol·licitud general. Tanmateix, el vostre gestor de préstecs pot establir un període màxim de forma individual per a préstecs directes i FFEL.
La prohibició general està a discreció del prestador de préstecs i es sol donar a causa de despeses mèdiques imprevistes, estar a l’atur o gairebé qualsevol dificultat financera que li impedeixi fer els pagaments del préstec. Podeu sol·licitar una obligació general omplint el formulari en línia o trucant al servei de préstecs i demanant una solvència per telèfon.
Obligatorietat del préstec dels estudiants federals
A diferència d'una obligació general, que és a criteri del prestador de préstecs, cal que la sol·liciteu i la sol·liciteu. Cada tipus d’obligatorietat té la seva pròpia forma i la documentació necessària. Les condicions en les que podeu qualificar inclouen (es descarregaran els pdfs):
- Participació en pràctiques o residències mèdiques o dentals (només préstecs directes i FFEL) Total de pagaments de préstecs estudiantils del 20% o més dels vostres ingressos bruts mensuals (préstecs directes, FFEL i Perkins) Servei a AmeriCorps (només préstecs directes i FFEL) els vostres préstecs estudiantils del Programa de reemborsament del préstec estudiantil del Departament de Defensa dels Estats Units (només i préstecs FFEL) Servei activat a la Guàrdia Nacional quan no preveu ajornament militar (només préstecs directes i FFEL)
Resistència del préstec d'estudiants privats
Les opcions de garantia amb préstecs per a estudiants privats variaran segons el prestador, però generalment són menys flexibles que les disponibles en préstecs federals.
Molts prestadors privats estenen una opció de tolerància mentre estàs a l'escola o participes en pràctiques o residències mèdiques. Alguns us permeten fer pagaments només per interessos mentre esteu a l'escola. La tolerància a l'escola sol tenir un límit de temps que pot generar problemes si trigueu més de quatre anys a graduar-vos. La majoria també ofereixen un període de gràcia de sis mesos després de la seva graduació.
Alguns prestadors privats concedeixen tolerància si no esteu a l'atur o teniu problemes per fer els pagaments després de graduar-vos. Normalment, es concedeixen durant dos mesos a la vegada durant un màxim de no més de 12 mesos. Hi pot haver una quota addicional per cada mes que tingueu en compte.
Sovint s’ofereixen altres tipus d’interès per al servei militar de servei actiu o si s’ha vist afectat per un desastre natural. Amb tots els préstecs privats, els interessos es acumulen durant l'exercici de la llibertat i es capitalitzen a menys que es pagui com es produeix.
Pros i contres de la tolerància del préstec estudiantil
Com en la majoria de les eines financeres, la tolerància de préstecs estudiantils té avantatges i desavantatges. Si la vostra elecció està entre la recuperació salarial o la pèrdua d’una devolució de l’impost sobre la renda i la tolerància, per exemple, aquesta darrera és una opció millor, tant financera com creditícia.
Val la pena assenyalar que els interessos acumulats durant l’ajornament són menys costosos que el tipus d’interès que pagaria quan es contracta un sou o un préstec personal. Tanmateix, el fet que els interessos acumulats estiguin majúscules significa que pagaràs més durant la vida del préstec del que faries si poguessis evitar la prohibició.
Pros
-
Millor que guarnició o per defecte
-
Interès inferior al sou o al préstec personal
-
Li allibera per pagar despeses crítiques
-
No té cap impacte en el punt de crèdit
Contres
-
No és una solució a llarg termini
-
La capitalització dels interessos meritats és costosa
-
La renovació repetida pot produir un incompliment del préstec
-
Els pagaments tardans / que falten afecten la vostra puntuació de crèdit
Forbearance proporciona un espai de respiració temporal que us permetrà pagar despeses importants com ara habitatge i serveis públics, però pot costar molt si intenteu utilitzar-lo com a solució a llarg termini renovant constantment el vostre estat. En última instància, es pot produir un incompliment del préstec o, pitjor, tots els defectes de crèdit dolent, juntament amb pagaments perduts o tardans.
Si bé es nota la tolerància als informes de crèdit, no resulta en una puntuació de crèdit inferior a menys que tingueu pagaments tard o perduts. Per evitar complicacions i despeses innecessàries durant i després de la tolerància, seguiu fent pagaments mentre s’està processant la vostra sol·licitud, sortiu de la tolerància tan aviat com estigueu econòmicament estables i, si és possible, feu pagaments d’interessos a mesura que s’acumulin.
Alternatives a la tolerància
Abans de sol·licitar l’autorització i en funció del tipus de préstec (s) que tingueu, heu de tenir en compte dues alternatives: els ajornaments i els plans d’amortització (IDR) basats en ingressos.
L'ajornament, com la tolerància, permet fer una aturada temporalment dels pagaments, normalment fins a tres anys. Si opteu per ajornar i hagin subvencionat préstecs federals, el govern pagarà els interessos acumulats durant l’ajornament. Tot el que deureu al final de l’ajornament és l’import original del préstec.
L'ajornament de préstecs federals no subvencionats i l'ajornament de préstecs privats es tracten de la mateixa manera que la tolerància, cosa que significa que es meriten els interessos i es capitalitza al final del període de diferiment.
Els plans de IDR per a préstecs estudiantils federals tenen quatre formes: el pla de pagaments revisat quan guanyes el pagament de reemborsament (REPAYE); Pagar mentre guanya el pla de pagament (PAYE); Pla de reemborsament basat en ingressos (IBR); i el Pla de reemborsament contingent en ingressos (ICR).
Els pagaments solen ser un percentatge dels seus ingressos discrecionals i poden arribar a estar fins a 0 dòlars al mes. Un desavantatge és que com que el reemborsament sol trigar més temps, pagareu més interessos durant la vida del préstec. Un possible avantatge és que si el vostre préstec no es paga totalment al final del període de reemborsament (de 20 a 25 anys), es perdonarà qualsevol saldo. Podeu obtenir més informació i registrar-vos aquí a un pla de reemborsament basat en ingressos.
La línia de fons
La prohibició de préstecs estudiantils gairebé sempre és un últim recurs, no una primera opció. Utilitzeu-lo si necessiteu un alleujament temporal i no podeu acollir-vos a l’ajornament. En el cas de problemes a llarg termini, considereu un pla de reemborsament (IDR) basat en ingressos. Si és possible, pagueu els interessos que es produeixen per evitar pagar els interessos quan continueu reemborsant. Finalment, quan comenceu a tenir problemes financers, parleu amb el vostre gestor de préstecs per explorar totes les opcions de reemborsament.
