Què és una declaració de terminació?
Una declaració de finalització és un document legal signat per una institució prestadora. L’objectiu del document és confirmar que des de llavors el prestatari ha reemborsat un préstec, prèviament contractat per aquest prestador.
Per exemple, els prestadors d’hipoteca han de proporcionar declaracions de rescissió una vegada que el propietari ha pagat el saldo de la hipoteca. L’obtenció d’aquesta declaració és important perquè permet que el propietari demostri que ara és propietari d’una casa lliure i clara.
Punts clau
- Una declaració de rescissió és un document emès per una institució prestadora, que estableix que s'ha pagat totalment un determinat préstec garantit. S'utilitzen habitualment en associació amb les hipoteques domiciliàries, un cop pagada la hipoteca. Les declaracions de terminació són documents legals importants perquè permetre al propietari de l’actiu demostrar que no té cap tipus de reclamació de tercers. Tanmateix, la seva importància també fa que les declaracions de finalització siguin objectius de frau a través de la falsificació.
Comprensió de declaracions de finalització
Típicament, per obtenir un préstec garantit, els prestataris han de demostrar que la propietat que pensen utilitzar com a garantia és lliure i lliure de cap fiança, judicis o altres reclamacions de tercers. Quan es paga un préstec, s’han de suprimir aquestes propietats de la propietat perquè el prestatari sigui lliure de reutilitzar aquesta propietat com a garantia per a préstecs futurs.
Els estats de terminació són documents legals que es requereixen per netejar un prestatari de qualsevol propietat aplicada contra la seva propietat. La declaració es registra a l'oficina de registres públics juntament amb altres documents, com el títol de la propietat. Avui en dia, els prestadors garantits han de proporcionar aquestes declaracions de terminació sota les regles del Codi comercial uniforme. Tot i que hi ha un cert retard en la presentació i el processament dels papers, els estats de finalització generalment es proporcionen amb prou feines un cop pagat el préstec.
Préstecs assegurats i no garantits
Els estats de terminació només s'apliquen a préstecs garantits, que tenen actius específics compromesos amb garantia. Per a préstecs no garantits, com ara targetes de crèdit o línies de crèdit personals, no calen estats de finalització.
Una vegada que el prestador ha signat una declaració de rescissió, aquest prestador deixarà de recurs legal als actius que anteriorment tenien com a garantia. En canvi, si s’aprova un nou préstec que implica aquests actius, caldrà signar un nou contracte de préstec en el qual es tornin a establir aquests actius com a garantia del préstec.
A causa de la seva importància, els estats de rescissió són objectius de frau financer. Els prestataris sense escrúpols podrien intentar falsificar estats de rescissió per enganyar un nou prestador en creure que un actiu determinat es manté lliure i clar, i per tant és elegible utilitzar com a garantia. Si el prestador no és prou detallat per investigar el títol i la propietat de la propietat, es pot enganyar a aprovar el préstec. En aquest escenari, el prestador estarà subestimant efectivament el risc del seu préstec, ja que els seus càlculs de recompensa del risc es basaran en garanties que de fet no existeixen. Mentrestant, el prestatari, per descomptat, s'exposaria a un risc legal i reputacional substancial perpetrant un frau.
Exemple del món real d’una declaració de terminació
Michaela és un inversor immobiliari de 50 anys d’edat que posseeix una cartera d’immobles de lloguer. La seva primera propietat es va comprar fa vint anys amb una hipoteca de 20 anys. Com a tal, recentment ha acabat realitzant el seu últim pagament hipotecari.
Com a resposta a aquest pagament final, el banc de Michaela va emetre un comunicat de rescissió que va confirmar que la hipoteca d’aquest immoble ara es paga oficialment. Per això, Michaela és propietària de la casa lliure i clara, cosa que significa que ja no es manté com a garantia. Si Michaela vol vendre la casa o utilitzar-la com a garantia per a un futur préstec, pot utilitzar aquesta declaració de rescripció com a prova del seu estat sense cobrar.
