La despesa total de l’habitatge és la suma del principal de la hipoteca i dels pagaments d’interessos del propietari d’un propietari d’habitatge més totes les altres despeses mensuals associades a la seva llar. La despesa total de l’habitatge és un component clau en el càlcul de la relació de despeses d’habitatge d’un prestatari que s’utilitza en el procés de subscripció d’un préstec hipotecari.
Breu despesa total d’habitatges
Les despeses totals d’habitatge poden abastar una àmplia gamma de costos. Les despeses totals de l'habitatge d'un prestatari se solen requerir en una sol·licitud de crèdit per a un préstec hipotecari. Aquestes despeses es mesuren segons el percentatge de despeses d’habitatge total del prestatari. Els subscriptors de préstecs hipotecaris també requeriran que un prestatari proporcioni detalls sobre el seu deute total, que es mesura mitjançant la relació de deute amb ingressos del prestatari.
Ratios qualificatius del préstec hipotecari
El percentatge total de despeses d’habitatge és un dels dos índexs de qualificació que analitza habitualment un subscriptor en el procés d’aprovació d’un préstec hipotecari. Alguns prestadors se centraran només en el principal de la hipoteca i els pagaments d’interessos d’un prestatari, mentre que d’altres poden requerir una àmplia anàlisi dels costos d’habitatge. Per a un prestatari, les despeses d’habitatge inclouran el principal i els interessos sobre una hipoteca. També pot incloure una varietat d’altres articles com ara primes d’assegurança, impostos sobre la propietat i taxes d’associació de propietaris.
La ràtio de despeses d’habitatge divideix les despeses d’habitatge totals d’un prestatari pels seus ingressos mensuals. Aquesta proporció ha de ser d'aproximadament un 28% o menys d'aprovació. També es coneix com la relació front-end.
El deute amb la renda és un segon índex de qualificació que també es considera conjuntament amb una relació de despeses d’habitatge quan es determina l’aprovació d’un préstec hipotecari. Aquesta relació és coneguda com la proporció de fons. Les ràtios de deute amb ingressos divideixen el servei total del deute del prestatari, inclòs el deute de l'habitatge i la resta de deutes per ingrés mensual del prestatari. Aquesta proporció ha de ser generalment d’aproximadament un 36% o menys per a l’aprovació. En alguns casos, es poden permetre nivells més elevats de deute amb ingressos per a préstecs hipotecaris patrocinats per agències governamentals. Les agències poden permetre que les proporcions de deute amb ingressos sobre préstecs hipotecaris aproximadament siguin del 55% o menys.
Els subscriptors de préstecs hipotecaris utilitzen ràtios de qualificació per a les aprovacions i també per determinar els imports principals. Si s’aprova per a un préstec hipotecari, un prestador considerarà la capacitat de despesa d’habitatge i la relació de deute amb ingressos del prestatari per determinar la quantitat màxima que està disposat a prestar.
Els prestamistes hipotecaris també tindran en compte en una relació entre el valor i el valor en funció dels riscos determinats en l’anàlisi de la subscripció de crèdit i l’aprovació de propietats. La relació préstec / valor també influirà en el principal màxim ofertat i el pagament inicial requerit pel prestatari.
